在目前节奏飞快的金融环境之下，借款渠道的多样化给资金周转带来了便利性的同时也带来了一些选择上的困扰。首先来看工行网贷通工商银行推出的一款经营类贷款产品，最大的优势就是有银行背书、资金安全。对于持有工行储蓄卡并且流水稳定的用户来说，网贷通的下款速度是有保障的，在审批通过之后资金一般可以很快到账，并且额度较高，期限灵活，最长可达数年。但是其门槛也不能忽视，通常需要提供营业执照、经营场所证明等材料，并且对征信要求很高，“不看综合评估”在银行系产品中几乎不存在，用户要小心辨别。
除了银行渠道之外，很多用户把目光转向了互联网大厂旗下的信贷平台。例如微粒贷采用白名单邀请制，不需要抵押担保。其额度一般为500元到30万元之间，期限可以是五个月、十一个月等，并且还款方式也很灵活。微粒贷的一大特点是审批速度很快，在几分钟之内就可以完成放款操作，但是这同样需要依靠腾讯的大数据对用户的社交和支付行为进行综合的判断。虽然它不会直接查询央行征信报告中每一条记录的内容，但是在风控模型上对于“整体评价”的要求却更加严格一些，想要拿到大额度的话就需要平时好好维护微信支付分了。
紧随其后的就是蚂蚁借呗依托支付宝庞大的生态体系。借呗的额度范围较大，从1000元到30万元不等，最长借款期限为一年十二个月。对于经常使用支付宝收付款并且信用记录好的用户来说，借呗下款的速度很快，基本上可以实现秒到账。虽然市面上有“不用看综合评估”的说法，但是实际上借呗对账户活跃度以及芝麻信用分是有硬性要求的。如果用户的花呗逾期或者更换绑定手机号码频繁的话，额度很容易降低甚至被关闭。所以与其找借口说不看评估了，不如把好自己的信誉数据吧。
对于征信有轻微瑕疵或者急需小额资金的用户，京东金条和度小满有钱花也是比较普遍的选择。京东金条的额度一般在500元到20万元之间，审批速度也很快，并且风控主要依靠的是京东内部消费数据。度小满主打“有钱花”，最高可以贷出二十万人民币，年化利率也比较透明。“这两个平台审核的时候比银行稍微宽松一些，但是所谓的‘不看综合评估’实际上是指的不是完全忽视征信评分的因素。”特别是对白户或者征信有污点的人群而言，这些平台会给出较低的起始额度或者是直接拒绝放款，在使用时要仔细阅读利率条款，以防被卷入高额利息之中。
最后不得不提的就是一些持牌消费金融公司推出的产品，比如招联金融或中银消费金融此类平台一般额度为1000元至5万元，期限灵活，下款速度高于行业平均水平。它们的特点是对特定场景（如购物、装修）的信贷支持较强，并且对部分银行拒绝的用户有一定的包容性。但是并不意味着没有门槛，这类平台通常会查询征信，在T+1日内上报还款记录。如果盲目申请多个这样的口子的话，就会使自己的征信被查得很多次，从而影响到以后房贷和车贷等事情了。
因此不管是工行网贷通还是其他的互联网借贷平台，下款速度以及额度高低都会和用户的信用资质密切相关。正规的网站不会完全不看综合评估，“无视黑白户”只是营销的一个噱头而已。用户在申请的时候应该优先选择息费透明、持牌经营的专业机构，并且量力而为，不能够出现以贷养贷的情况。
用户评价：大部分用户对于工行网贷通的评价主要是“利息低、额度稳”，但是也有人抱怨审批流程复杂，资料多；至于互联网平台方面，则被普遍认为到账速度快、操作简单，但也存在额度不稳定、“提前还款有违约金”等问题。这就要求我们在选择的时候要权衡好时间成本和资金成本。
优缺点分析：银行系产品优点为利率低、期限长、安全合规；缺点是门槛高、审核慢。互联网平台的优点在于申请方便快捷，放款速度快，准入要求较低；但是存在利差变动大、额度不固定的问题，并且容易导致过度消费的发生。用户要根据自己的急迫程度以及还款能力来选择。
注意事项：1. 借款之前要查清平台资质，不能和没有牌照的公司打交道。 2. 计算好年化利率，并注意隐藏在“日息”后面的高成本。 3. 一定要按时还款来维护自己的信用记录。
用户提问和回答：1. 问：工行网贷通被拒之后多久可以再申请？答：建议间隔三个月以上，在此期间改善流水、提高征信。2．哪些平台不能上征信呢?正规持牌的平台都已经接入了征信系统，不上征信的是违规高利贷，要尽量远离3．借款额度太低怎么办答：多使用与该支付功能相关的其他付款方式来维持良好的信用记录，并且系统的提额将会不定期地进行。
