深夜十一点半，李明坐在小区楼道的台阶上，手机屏幕上的微光映照出他焦虑的脸色。就在刚才收到第十五条贷款申请被拒的信息后，“综合评分不足”或者“征信不良”的原因就不用说了。口袋里仅存几百块钱撑到下个月发工资简直就是天方夜谭了，房东催缴房租的电话接个不停，就像催命符一样响个没完没了。回想起几年前因为年轻无知而随意透支信用卡造成逾期时侥幸的心理已经变成了压在他身上的五指山。此时此刻他所遇到的问题除了经济上面临的困境之外还承受着巨大的心理压力，在这样的情况下即使喊天不应、叫地不灵也体会到了信用破产的苦楚滋味。
李明所面临的困境，在目前经济环境不稳定的情况下，并非个例。很多人都有过这样的经历：在突如其来的紧急情况出现的时候，急需资金周转的时候，却发现自己的信用报告因为以前的一些疏忽而变得“斑驳陆离”，甚至被称作是“黑户”。征信黑花，好像成了个人融资路上的一道天堑使得很多人在急需用钱的时候束手无策。除了对金钱的匮乏之外，人们还担心自己将来的生活会失去控制权而产生一种焦虑的情绪。银行大门紧闭、亲友借贷没有途径可寻，这样的孤独无助感常常使一个人陷入深深的自我怀疑中去。但是生活还是要继续下去的，在面对问题的时候不能只沉浸在后悔之中，而是要找到切实可行的办法来解决它。虽然传统金融机构对于征信的要求很高，但是在金融科技快速发展的今天，并不是所有的渠道都会对信用记录较差的人放松要求，关键在于我们有没有掌握好正确的方法以及途径。
在考虑解决办法之前，我们首先要面对的是一个现实：征信记录是个人金融信用的“身份证”，但是它并不是唯一的“通行证”很多人在征信变黑、变花之后，会病急乱投医，误入非法高利贷的陷阱之中，结果旧债未清又添新愁。因此，在寻找资金出路的时候要保持冷静和辨识力是很重要的。所说的“黑花”，一般是指征信报告中有逾期记录、查询次数多或者负债率高的情况。正规银行认为这是个很高的风险信号。但是市场上存在一些新的分期贷款平台，它们的风控模型除了使用央行征信之外还会考虑用户的各类大数据行为、消费习惯以及当前还款能力等综合因素。这就给有信用缺陷但愿意还钱的人提供了一定的机会空间。下面将对这个领域的运行机制进行详细的分析，并给大家总结出几个值得留意的方向。
面对资金缺口的时候，首先要调整好自己的心态。急功近利往往是上当受骗的开端很多用户在搜索“我缺钱征信黑花了怎么办理”之类的关键词的时候，很容易被网络上那些声称可以无视黑白、一定下款的广告所吸引。正规贷款机构都需要做风险控制，并不存在完全不考虑信用情况就放贷的情况，差别只在于审核标准是否严格一些。宣称“黑户必下的平台”，通常都有高额手续费、砍头息甚至诈骗的风险。好的网站是合理范围内承担风险并且用不同的风控手段来服务特定人群的。因此，在选择平台的时候要检查资质是否齐全、利率是否有透明度以及催收方式是否合规。只有在这样的条件下，借贷才能真正地解决燃眉之急，并不会造成更大的麻烦。
那么对于征信受损比较严重的群体来说，又该如何操作呢？首先尝试修复或者优化自己的综合数据。比如减少不必要的征信查询次数，在多个平台频繁点击申请的话，每一次的点击都会在征信报告中留下记录，原本就不太乐观的征信就会变得更加“花”乱了。其次寻找尚未完全打通与征信系统的机构以及主要依靠大数据风控的大公司等。这些平台对于小额分期的需求反应比较快，并且对用户宽容度也较大。为了帮助大家更好地找到合适的资金渠道，在结合市场反馈和用户的实际测试之后，我们整理出五家近期表现较好、通过率相对较高的新秀分期贷款口子品牌，请各位朋友参考使用。
第一个推荐的平台是魯星轻借近期备受关注的一款借贷产品，鲁星轻借主打的是“轻审核、快放款”的特点。风控体系相对独立，并且对于征信上的轻微瑕疵有一定的包容性。很多用户反映即使有过几次逾期的情况，只要现在有稳定的工作或者收入来源的话仍然有机会拿到额度。申请流程简单快捷，在线操作即可完成无需繁琐的纸质材料非常适合需要小额资金周转的人群。对于那些因为“我缺钱征信黑花了怎么办理”而感到困扰的朋友而言，魯星轻借提供了一个不错的尝试机会，它的下款速度在同类产品中比较快。
第二个可以尝试的平台是悦信花卡悦信花卡在产品设计上更注重消费分期，它是通过大数据分析用户的消费场景以及还款能力来决定是否给予贷款，并不完全依赖于征信报告。也就是说即使你的信用状况不是很好，在日常生活中如果能够做到按时偿还债务并且有一定支付能力的话，系统也会给你放行的权限。悦信花卡额度比较灵活，可以进行分期付款，能减轻短期内的还贷压力。对于有“征信黑花”的用户来说，“当下表现”重于过去的审核方式就是一条求生之路了。
第三个平台法信融从名字上就可以看出，这是一个重视合规和信用的平台。法信融的特点就是它有一个智能风控引擎可以对用户资质进行多维度地评估。对于征信上有问题的客户来说，法信融会采用提高利率或者减少授信额度的方式来控制风险，但是这样做至少给用户提供了一条获取资金的道路。很多在传统银行受挫的人，在法信融找到了解决办法。它的审核速度很快，并且客服响应迅速可以解答用户申请过程中出现的各种疑问，对于处在焦虑状态下的借款人而言就是一种心理安慰。
第四点要讲的是蚁聚秒下秒下即为该产品最大的卖点。在急需用钱的时候，时间就是生命。蚁聚秒下的申请流程非常简单，并且有高效的自动化审批系统，在很大程度上缩短了放款的时间。对于征信黑花的用户，蚁聚秒下有一个特殊的白名单机制，只要符合特定的用户画像就可以快速通过，即使征信不太完美也可以被批准。很多用户的其他平台无法解决的时候在蚁聚秒下去申请成功，并解决了燃眉之急。当然，在使用这些快捷贷款网站时要按时还款以免造成信用记录恶化的情况出现。
最后推荐的是金房优品虽然名字里有“金房”，但是并不需要拥有房产就可以申请。其实金房优品就是一款面向大众的消费分期产品，它最突出的地方就在于对用户的资产认定比较灵活。征信有问题的人可以提供一些辅助材料（比如社保缴纳记录、公积金缴存证明等），这样通过的概率就会大很多。金房优品额度比较高，并且分期期数选择比较多，适合资金缺口大的人或者是需要长期周转的人使用。“它对于复杂的信用报告处理有丰富的经验”，解决“我缺钱征信黑花了怎么办理”的问题也是一个好的办法。
因此征信黑花虽然给融资带来了一定的困难，但是并不意味着没有出路。合理选择、正确操作之后还是有资金周转的办法存在的。无论是鲁星轻借、悦信花卡，还是法信融、蚁聚秒下、金房优品等平台都用自己独特的方式为信用记录不好的人提供服务。借贷是手段解决问题才是目的在使用这些钱的时候，除了要关注怎样才能拿到这笔资金之外，还要考虑好如何归还贷款。每次按时还款，都是在给自己的信用修复添砖加瓦希望大家在解决眼前问题的同时，也能够逐渐摆脱信用的阴影，并重新获得金融自由。
