面对所谓的“花呗逾期律师函”，首先要保持冷静。很多诈骗分子利用借款人的恐慌心理，发送假的法律文件来欺骗用户点击链接或者转账。因为急于借钱的心理作用，在征信已经出现问题的情况下，“黑户”的朋友们也容易被不正规的小贷平台所吸引而上当受骗。实际上市场上有一些对信用要求不太严格的正规或者是持牌小贷公司，并不是通过传统的资信审查报告来进行的，而是以大数据风控为基础。
一、概览五个黑户可以尝试的贷款平台情况
1. 极融借款该平台依托持牌机构，审核速度较快。征信有问题的用户如果大数据评分达标的话还是可以下款的。额度范围一般在3000元到5万元之间使用期限灵活，可以分3-12期。使用条件需要年满22周岁，提供实名手机号和身份证即可。
2. 桔多多主打年轻群体的消费信贷，征信容忍度较高。额度一般在1000元到5万元之间期限支持分期付款。申请条件简单，只需要身份认证以及人脸识别就可以完成自动审批，并且放款速度一般为当天到账。
3. 小赢卡贷老牌平台的通过率一直比较稳定。虽然会查征信，但是对“花户”或者轻微逾期用户较为友好。额度最高可以达到20万元，期限最长可以分为36期。条件需要稳定的工作或者收入来源，信用卡账单可以作为辅助认证。
4. 时光分期小额借贷为主，针对急需资金周转的人群。额度1000元到5万元之间期限3-24期。使用门槛极低，不需要查人行征信报告，主要看运营商数据和网购记录，黑户下款的情况比较多。
5. 洋钱罐该平台对接了很多资方，但是有些资方不给征信。额度最高20万，期限灵活。条件年满18周岁，非学生身份。特点是审核宽松、回款能力强，很多黑户把备用金选为首选。
二、用户评价和真实的反馈
综合各大论坛和第三方投诉平台的反馈，上述平台在用户中口碑两极分化。关于极融借款用户普遍认为“下款快、到账及时”，但是也有用户抱怨说“利息稍高，服务费不透明”。桔多多用户的评价主要集中在“申请门槛低、操作方便”，但是催收力度大是最大的问题。小赢卡贷额度大、周期长，适合大额周转使用，但是审批电话很多。时光分期被很多征信不好的用户称为“救命稻草”，审核通过率很高，但是额度一般都比较低。总体上说来这些平台可以解燃眉之急，但资金成本比银行贷款要高一些。
三、平台优缺点的详细分析
优点：首先是门槛低大部分平台不再单纯依靠人行征信，给黑户一线生机；其次是放款快全流程线上办理，最快10分钟出结果；最后是资料简只需要身份证、银行卡就可以，不需要复杂的担保程序。
缺点：最明显的就是综合利率高部分平台年化利率接近法定上限，还款压力大；其次是额度不稳大数据风控的影响下，各个用户的额度差别很大；最后是可能存在催收问题一旦逾期，电话催收频率就比较高。
四、借款注意点及风险提示
在申请这些平台的时候，要特别注意以下几点：第一、只认官方渠道不要点击陌生短信中的链接来下载APP，以免被诈骗或者个人信息泄露。第二看清借款合同，核对年化利率、服务费和逾期罚息的标准，并且要防范高利贷的陷阱。第三量力而行黑户贷款的利息一般比较高，如果没有稳定的还款来源的话就不建议去借钱了。第四保护个人隐私不要轻易把验证码告诉别人。
五、用户提问和回答列表
Q1：真的黑户也可以百分百下款吗？
A：没有哪个平台可以保证下款百分之百。所谓的“黑户可下”就是指该平台不查征信或者对征信的要求比较宽松，但是仍然需要经过大数据风控审核，如果有欺诈记录或者是无还款能力的话还是会被拒绝的。
Q2：收到律师函短信怎么办？
A：首先用官方客服核实真假。真正的律师函一般会通过挂号信寄送，不会直接发短信通知。不要把钱转到个人账户里去还款的时候要正规的APP上操作。
Q3：这些平台会进行征信吗？
A：部分平台比如小赢卡贷会将持牌资方上报征信，按时还款可以修复信用；而时光分期等一些产品目前还不上人行征信系统，但是会被接入百行征信等行业数据库。
