对于人行征信报告中出现的问题，传统银行的大门一般都会关闭，并且这也并不能说明融资渠道已经完全消失。市场上有一些网贷APP的风控逻辑更重视申请人的还款能力而不是单一的历史信用记录。对于拥有稳定银行流水的用户而言，这些平台给用户提供一线生机。以下是业内口碑较好、对流水认可度较高的五个借款平台详情。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 洋钱罐借款老牌助贷平台洋钱罐对征信要求不高。最高额度可以达到20万元，还款期限可长可短，支持3到36期的分期付款。该网站最突出的特点就是重视用户综合信用评分如果银行流水可以显示稳定的工资代发记录的话，即使征信上有一点小瑕疵，也仍然有较高的通过率。申请条件只要求年龄在22岁以上、实名制手机号码以及身份证即可。
2. 还呗主打信用卡账单代还功能的还呗，风控的核心就是用户信用卡使用情况以及银行流水。额度为1000元到20万元之间，最长期限是十二个月。征信不良记录用户的条件要求：如果连续六个月以上有稳定的收入证明的话就可以申请得到“流水定额度”逻辑上给予一定的金额，审批时间一般为半小时左右。
3. 你我贷这是一个成立较久的P2P转型平台，对于征信方面的容忍度在行业内是比较高的。额度一般为2000元至5万元之间，期限从3个月到1年不等。你我贷在审核的时候需要授权查询运营商的数据以及银行卡流水，如果你的流水可以覆盖负债的话下款的概率很大。
4. 榕树贷款榕树贷款是一个集多种贷款渠道于一身的平台，它自身并不放款，但是可以根据用户银行流水画像来精准匹配下款率高的资方。额度跨度大，在几千到十万之间都有可能。对于征信花但流水好的客户来说，榕树可以利用算法推荐出一些轻征信重流水小贷产品可以有效地避免因为盲目申请而引起的征信查询次数增多的问题。
5. 畅行花近期热度较高的产品属于消费分期类APP。最高额度为五万元，使用期限比较灵活。畅行花的特点是审核机制比较简单直接地拿银行卡流水的数据来抓取。只要流水不断并且有一定结余不考虑征信有不良记录的部分直接放款的可能性存在，但是利息比较高。
二、用户评价及真实反馈
在各大投诉平台以及论坛里，用户对于这些APP的评价褒贬不一。正面反馈主要是“下款快”、“门槛低”。网友张先生说：“征信上有连续三个月以上逾期的情况，在三家银行都拒贷了之后，在洋钱罐用工资流水借到了两万元，紧急的时候也管用。”但是负面评论大多是对“利息高”的抱怨以及对催收频率的投诉。很多用户表示，虽然这些平台解决了资金问题，但综合年化利率接近法定上限，并且一旦出现流水异常就会产生逾期情况，而催收方式也比较严厉。
三、优缺点分析
优点方面，这些APP最大的优势在于门槛低打破了传统金融机构“重征信轻项目”的模式，为有还款能力而信用记录较差的客户提供了融资的机会。并且全线上操作、放款速度快也是明显的特点。
缺点也不容小觑。第一资金成本大相对于银行贷款而言，网贷的利率要高很多。其次部分平台有隐形费用例如担保费、服务费等都会造成实际收到的钱减少。最重要的是，一旦逾期除了要支付高额的罚息之外还会有较为强硬的催收手段出现进一步恶化个人信用环境的情况发生。
四、申请注意事项
在申请此类贷款之前，要对风险进行控制。第一、验证流水的真实性切勿为了额度而做假流水，这是骗贷的行为要承担法律责任。第二真实利率的计算在签约之前看清IRR年化利率，以免被高利贷所利用。第三、保护个人隐私正规APP在获取流水数据的时候有加密协议，如果出现索要银行卡密码的行为就应该立即停止操作。
五、用户提问和回答
Q：银行流水是否一定要是工资单呢？
A：不一定。工资流水的认可度最高，但是也有部分平台会接受自存的流水或者转账记录作为凭证，主要看流水是否稳定以及结余状况如何。
Q：申请这些网贷是否要查人行征信？
A：大部分平台都会进行查询，但是主要作为参考依据，并不是唯一否决项。部分小贷产品只查大数据征信而不查人行征信。
Q：借款之后能够按照约定的时间还上款的话，征信上的不良记录是否可以消除呢？
A：不能消除原有的不良信用记录，但是新的良好还款记录会慢慢抵消掉旧的不利影响，在一定程度上可以修复人的信用。
