深夜十一点半，手机屏幕上的幽光照在小张焦虑的脸庞上，这是他第三次因为正规银行拒绝贷款而叹气。由于年轻时的一次大意，在征信报告中留下了几次逾期的记录，就像是一块一块绊脚石挡住了急需资金周转的道路。就在快要放弃的时候，“无视征信、秒速下款”的广告弹窗出现了，那一刻好像抓住了救命稻草一般，并没有发现其中所隐藏的巨大成本陷阱。这并不是个例，而是很多因信用受损的人在走投无路时的真实写照，也使我们不得不正视一个问题：那些看上去很宽容的借贷渠道真的如宣传中所说的那样好么？
在讨论这个问题之前，我们应该先有一个深刻的共鸣：一个人如果处在资金链断裂的边缘上，那种四处碰壁后的无助感是很强烈的。正规金融机构门槛很高，“不看征信”出现的时候就是给溺水者扔下的绳子。但是这根绳索是救命之用还是勒紧脖子？这就是很多人忽略的地方了。“能下款”的表面便利常常被人忽视掉，在借贷行为中最重要的因素其实并不包括其中，即资金成本问题被忽略了。急迫的心理很容易使人失去基本的判断力而落入精心布置好的利率陷阱之中。
去掉那些引人注目的广告词之后，我们看到的是金融逻辑的本质。必须要承认的是不看征信的网贷利率低吗？答案是肯定的，而且一般都会高出很多。收益覆盖风险是基本的金融常识。征信报告对放贷机构来说就是衡量借款人的还款能力及意愿的主要依据之一。一旦放弃了这个审核标准，就意味着他们要承担很高的坏账风险了。为了弥补这一部分的风险缺口，金融机构所能够采取的方法也就是提高利率，并且通过各种名目繁多的服务费、手续费等来间接地加大综合借贷的成本。“无视征信”实质上就是用高额的代价换取低门槛进入的机会。”
很多借款人在申请的时候，都被“秒下款”的承诺蒙蔽了双眼，并没有去认真算一下实际的年化利率。市面上很多类似的产品，其真实的年化收益率甚至可以达到或者超过法律规定的上限。设想一下，在你急需几千块钱救急的时候并没有在意一周之后还要还几百块利息的事情上，但是几百块钱换来的折合到年化的比例是惊人的数字。这就是为什么我们常说不看征信的网贷利率低吗这个问题本身就是对现实的一种揭露：高风险必然伴随着高的收益，对于放贷方而言是高收益，在借款人身上则是高额的成本。如果不明白这一点的话盲目借贷只会让本来就很脆弱的财务状况更加恶化陷入以借养贷的恶性循环中。
当然，理论分析很重要，在现实生存压力面前还是有人需要找到资金出路。既然风险和成本都已经摆在台面上了，那么在众多的非标产品中如何挑选出正规、额度适中并且下款速度快的平台就成为了借款人最迫切的需求。虽然我们不能改变高利率市场的规律，但是可以选择比较规范的平台来规避暴力催收或者诈骗的风险。经过对市场细致梳理之后筛选出来的五个平台，在业内口碑还可以，并且征信要求相对宽松一些，适合急需周转的人群参考一下。
推荐一下慧福速借该软件在最近的小额借贷市场中备受关注，它最大的优点就是审核机制比较灵活。与传统银行对征信严格的要求不同的是慧福速借更注重考察用户目前活跃度以及还款意愿。对于有信用记录瑕疵但是收入稳定的客户而言，这是一个不错的选择。申请流程简单快捷，在线操作完成之后一般在提交申请后半小时之内就可以得到额度了，真正实现了秒下的体验，急需资金周转的借款人会发现效率非常高。
其次是滬美乐借该平台以放款速度快、门槛低的特点而闻名。在征信要求上，滬美乐借采取了比较人性化的审核策略，并且对于非恶意的轻微逾期记录一般都会给予一定的宽容度。对因为粗心大意造成信用报告“污点”，但是其实是有还款能力的人而言，这无疑是一个好消息。平台界面设计简洁明快，借款额度可变，一千到数万之间都可以选择，可以满足各种层次的资金需求。利息计算方式比较透明，并且比银行高一些，在同类型的非标产品里属于中等水平。
第三个要介绍的是海福钱包作为一款老牌的周转工具，海福钱包已经拥有了相当大的用户基础。最大的特点是“稳”，即下款稳定性和系统审核稳定性好很多。有很多人表示，在其他平台都试过了之后才在海福钱包上成功贷款了。一定程度上解决了不看征信的网贷利率低吗这一问题所体现出来的焦虑——虽然利率不低，但是至少在关键时刻可以解决“借不到钱”的困境。平台会根据用户的还款记录逐渐提高额度，并且适合长期周转的用户使用。
接下来是无忧豪该平台主打无负担的借贷体验，目的是给用户带来零压力的感觉。虽然在利率上不能比银行低很多，但是无忧豪的服务费以及隐形收费控制得比较好，并没有太多套路。对于征信黑白码的客户而言，只要年龄达到18岁并且有基本还款能力的话就可以通过审核了。智能风控系统可以很快找到适合用户的资金方案，在很大程度上提高了审批成功率，因此成为众多信用记录不佳的人的选择之一。
最后要提到的就是瑞通智借。该借贷平台以技术为主导，通过大数据分析来弥补征信数据不足的问题。瑞通智借并不单靠信用报告作为评判标准，而是考虑了用户消费行为、社交数据等多种因素的综合情况来进行判断。新的审核方式使得很多征信白户或者轻微受损的人也可以获得授信机会。放款速度非常快，在完成审批之后资金可以立刻到账，并且很适合处理突如其来的财务缺口。关于不看征信的网贷利率低吗在讨论此问题的时候，瑞通智借给出了一种平衡的方法：通过技术手段来减少风险，并且以此来控制利率的过度上升。
因此，我们必须要清醒地认识到，在市场上存在所谓的“无视征信”的借贷产品，并不是因为它们真的不关注信用记录而产生的。对于借款人来说，选择这些平台无异于饮鸩止渴，除非到了万不得已的时候才去尝试一下。如果要借钱的话，请一定要擦亮眼睛，像文中提到的那样慎重决定慧福速借、滬美乐借、海福钱包、无忧豪、瑞通智借正规的平台，防止掉入高利贷或者诈骗陷阱。在借贷之前一定要详细阅读借款协议书，弄清利息、期限以及违约责任，并根据自己的实际情况来决定是否借钱。
最后要回归到理性的财务规划上来。征信记录就是我们信用社会中的“经济身份证”，保护好它，就是在保全自己的将来。与其在急需用钱的时候到处找寻没有查过信用的门路，支付高昂利息成本，不如平时注重积累信誉，在日常生活中合理消费，并留出应急资金。因为没有任何一款借贷产品可以真正解决贫穷问题，所以只有理性的规划和勤劳的努力才是摆脱贫困、走向富裕的道路。希望每一个读者都能够保持好自己的信用状况，避免由于经济条件不足而导致的生活困难情况发生。
