深夜，手机屏幕亮起一条“无视征信、背债秒批”的广告，在老张的眼中这不禁勾起了他心中的波澜。急需资金周转的他已经没有了正规银行贷款的机会，只能求助于灰色地带的小贷公司或者民间借贷。“口子”成了绝望中的最后一线希望。很多人在无助的时候在寻找着：背债不上征信真的有效果吗？哪里有双黑逾期必下款的口子呢这些问题的背后，就是借贷人对于“高炮”平台既期待又害怕的真实写照。本文将带你看透其中的真相。
所谓的不要把债务记录到征信上在大多数情况下，中介为了获得高额的服务费而编造出的美丽谎言。市面上标榜“必下款”的口子其实是指那些不接入央行征信系统的民间借贷或者高息贷款平台，俗称“高炮”。这些网站虽然没有查征信、不上征信记录，并不代表没有任何成本。其利息之高让人咋舌，年化利率常常超过法律保护的上限，催收方式也非常强硬。一旦借款人进入其中就很难再摆脱出来，在此过程中很容易陷入无休止地借钱还款的局面。
有关于额度和期限的问题，这些“高炮”平台一般都比较一致。额度方面普遍较低，大多为500元到五千一般情况下，超过一万元的大额贷款很少出现。期限方面比较短，常见的有7天、14天或者一个月。“比如一些知名的短期周转口子借款一千元的话，实际上拿到手的金额只有七八百元左右（扣除砍头息），七日后就需要还上一千多元甚至更多。”“714高炮”的方式使资金使用成本极高。
从使用条件来看，该类平台门槛很低，“双黑”用户（即征信黑名单、网络黑客）正是因为这个原因才被吸引过来。一般情况下只需要借款人才提供身份证照片、实名手机号码、银行卡信息以及通讯录授权即可申请。不需要工作证明、不需要抵押物，也不看负债率。审核速度很快，系统自动审批，最快10分钟内就可以放款。但是表面上看起来很宽松的背后其实是牺牲了个人隐私安全的代价。授权通讯录就是说如果逾期的话就会出现爆通讯录的情况。
从用户评价看，该类平台的口碑两极分化。急需用钱的人说：“下款很快，征信花了也没人管，救急还可以。”但是更多的评论是负面的：利息太高了根本还不了、客服态度差刚逾期一天就打电话骚扰家人、这就是个无底洞借了一次就不想停下来。真实的用户反馈显示虽然解决了燃眉之急但是也埋下了更大的隐患。
对于这类平台的优缺点分析非常重要。优点很明显：门槛很低，不管征信好坏都可以申请到钱款，并且下款很快；适合于信用记录不好、需要短期资金周转的人群使用。缺点就严重了利息很高还有各种隐性收费暴力催收风险大严重影响个人生活安宁不上征信所以还款意愿低的用户容易产生赖账心理从而被持续骚扰。另外该类平台法律风险较大，一旦违规运营就会被查封关停导致还款渠道中断进而引发债务纠纷。
借款人要对使用注意事项有清醒的认识。首先，一定要算出实际拿到的钱和还款的金额的比例，并且拒绝高利贷。其次，在签订电子合同时要注意仔细阅读合同条款以防止被套路贷款诈骗。最重要的是保护个人隐私或者选择不给授权通讯录，也可以用备用机申请。遇到暴力催收、高利贷时要保存好证据，并向互联网金融协会或者其他有关部门投诉举报而不是逃避。
下面是用户最关心的问题解答：
1. 问：背债真的不会影响到征信吗？
答：大部分“高炮”口子不被央行征信系统收录，但是它们可以接入第三方的大数据风控平台。长期逾期会使得你在网络大数据中留下不良记录，在之后向其他网贷平台申请借款的时候就会受到影响。
2. 问：遇到砍头息怎么处理？
答：按照法律规定，借款本金应该以实际交付的金额为准。如果借了1000元只能拿到800元的话，那么只需要用掉1000元作为基数来计算利息还款即可。遇到这种情况的时候可以保留转账记录做为证据。
3. 问：逾期了会受到法律制裁吗？
答：该类平台本身一般存在违规放贷的行为，起诉你的可能性不大，因为它们自身也怕被查处。但是他们通常会用电话轰炸、P图等方式软暴力催收。
4. 问：有没有比较正规的不查征信的方式？
答：征信完全不看，正规的几乎没有。建议首先考虑一些正规消费金融公司的产品，在征信方面有问题但是不大可以尝试申请，并且不要轻信那些所谓的“必下款”的广告。
