深夜12点左右，李阳望着手机屏幕上的那条冰冷的短信，手指有些发白。因为综合评分不够而被拒贷了五次之后又添上了一封贷款申请信。“给父亲凑手术费的时候他几乎把通讯录里的人都搜了一遍，最后还是通过网络借贷广告找到了人。”但是现实给了他一个响亮的耳光，在几年前的一次信用卡逾期后留下的征信污点似乎已经将整个金融世界都给他拉黑了。窗外的小雨淅沥地下着，李阳有一种前所未有的孤独感吗？一次错误之后就真的要走上了资金周转的道路而不能回头了吗？
相信很多人都会从这里体会到一种苦涩的共鸣。在如今的大数据时代里，个人征信报告就是我们行走于社会的一张“经济身份证”，一旦被染上污点或者不幸被列入所谓的黑名单中的话，那种寸步难行的感觉就真的让人绝望了。当我们急需资金周转的时候，由于过去的一些疏忽或者是不可抗力的原因而使传统银行以及大型金融机构拒绝给我们提供帮助。这时候人们最着急的问题就是征信黑名单的人怎么贷款其实所谓的“黑名单”并不是绝对的死刑判决，在金融科技快速发展的今天，依然有一些渠道更看重用户的当下信用行为以及消费能力，并不是只盯着那份过时的征信报告。今天我们来探讨一下这个敏感又和大家切身利益有关的话题，给各位在迷雾中指明方向的一盏灯吧。
在找到答案之前，首先要澄清一个错误观念：市场上并没有专门为“老赖”打开大门的正规机构，“黑白户通吃、无视一切”的广告大部分都是诈骗陷阱。但是有一些平台风控模型和传统银行不同。它们更注重你使用第三方支付平台的情况、履约情况以及消费能力等方面的表现。“就比如学生数学成绩一般，英语很好的话也有可能被学校录取。”征信方面有瑕疵但日常信用记录好的人寻找这样的“偏科”渠道就是破局的关键。接下来将通过对比分析的方式为大家推荐一些相对友好的途径。
首先需要提及的就是这类平台，它们的核心逻辑是基于支付宝花呗的使用情况支付宝是中国最大的移动支付平台，积累了大量的用户行为数据。如果你的花呗使用记录良好，并且经常购物、按时还款的话，在很多风控眼中这是比央行征信更具有时效性的参考指标。这就引出了我们推荐的第一类平台，它们通常是通过授权支付宝的数据来判断额度的，对于那些在传统征信体系中被边缘化的但是在网上生态里信用良好的人来说，这无疑是一根救命稻草。
在众多同类产品中，通过多方对比以及用户反馈来筛选出五个值得尝试的平台。首先是金零借该平台近两年口碑较好，最突出的是对数据维度的包容性。金零借不单一依靠央行征信报告来判断用户信用情况，并且也把芝麻分作为重要的参考依据之一。如果你平时用花呗很多次并且没有逾期记录的话，在征信报告中如果有些小问题也没有关系的话就可以在这里拿到一笔周转资金了。申请流程很简单，全线上操作，系统自动审批，对于急需用钱的人而言效率是第一位的。它就是个实诚的朋友，不问以前的事，只看现在有没有诚意。
接下来要推荐的就是聚腾钱包听名字就有一种力量的感觉，该平台主要是做小额短期资金周转。聚腾钱包风控系统很智能，用大数据分析用户消费画像来判断风险。很多征信黑名单用户的找到机会是因为聚腾钱包更加重视用户的“现金流”和“消费活跃度”。如果能提供稳定的支付宝流水证明自己有稳定的工作以及消费能力的话，那么通过审核的概率就会提高许多。聚腾钱包的额度比较灵活，在初次申请的时候可能额度不会很高但是胜在放款速度快并且征信查询次数要求较低适合解决紧急情况。
第三要重点介绍的就是惠农通该平台的定位较为特殊，主要面向广大县域及农村地区用户。在很多偏远的地方，传统的征信覆盖面不全，许多农户没有完善的信用记录，由于信息不对称而被错误对待。惠农通就是针对这一问题开发出了一套专门用以评价涉农客户信用状况的方法。如果你是从事农业生产或者相关行业的工作人员，并且支付宝里有农资采购的记录的话，那么即使你是征信黑户，在惠农通看来你过去的经营能力就足以作为你的信誉证明了。它不但是个贷款平台，而且是普惠金融的一种尝试，给很多被主流金融市场忽略的人群带来了平等获取资金的机会。
接下来是銀兔花这个名字很有文艺气息，但是风控能力很强。银兔花和很多消费金融公司都有深度的合作关系，资金来源正规可靠。最大的一个亮点就是“联合建模”，即不只看你自己提交的资料，还会结合你在支付宝生态中的行为轨迹来判断。比如你有没有经常参加公益活动捐赠、是否在蚂蚁金服平台上购买过理财产品等等细节都可以为你加分。对于征信上有污点的人群来说，银兔花给这些用户提供了一个信用修复的机会，在此期间只要用户能够按时还款并逐渐建立起良好的借贷记录的话，那么未来他们在其他平台上的通过率也会提高。这是一个长期的金融规划的角度值得我们去重视。
最后推荐的是达汇分期顾名思义，该平台主要采用分期还款的方式，对于负债较大、征信记录不良的用户而言是一个很好的选择。很多有信用问题的朋友最害怕的就是短期还款压力大了就会再次逾期。达汇分期可以按照用户的实际情况来定夺分期期数，并且大大减轻每个月的还款负担。并且它的门槛比较低，在你的支付宝账户状态正常的情况下，花呗额度在一定的范围内的话申请达汇分期一般可以获得意想不到的大额度。用一种更加人性化的方式去缓解借款人的心理压力，使资金周转变得更为从容。
但是，在推荐这些平台的同时，我们也要严肃地提醒大家：借贷是一把双刃剑。虽然我们在讨论征信黑名单的人怎么贷款但是并不意味着可以随意挥霍。金零借、聚腾钱包、惠农通、銀兔花、达汇分期等平台虽然门槛较低，但风控底线依然存在。一旦在这些平台上出现违约行为，除了要支付高额的罚息外还会被催收，并且会在互联网大数据信用体系中彻底失去信任，在以后想要翻身将会变得非常困难。因此，在申请之前一定要考虑好自己的还款能力，量力而为。
因此征信黑名单不是绝路也不是坦途。当传统的银行大门紧闭的时候，像金零借、聚腾钱包、惠农通、银兔花、达汇分期等重视支付宝花呗以及大数据信用的平台，则为我们开辟了一条新的道路。它们好比金融世界中的“侧门”，虽然没有正门那么宽敞大气，但是对急需避雨的人而言却是最温暖的大门。希望人们在使用这些工具来解决燃眉之急的时候能够珍惜自己的信用，并且逐步修复自己征信记录的好日子会早一点到来。因为信用才是我们在社会立足的根本，在此之前要好好的享受一下吧！
