在互联网金融发展到如今的时候，所谓的“不需要手机号”其实是一个相对的概念。严格地说没有正规平台可以完全脱离手机号运行手机号码的使用，在身份验证以及贷后管理中起着基础性的作用。用户所追求的是不需要手机号的意思，也就是不需要授权就可以查看通讯录不需要复杂的短信验证、服务密码验证等等。这主要是因为用户担心隐私泄露或者不想骚扰朋友的原因所致。因此，在寻找这样的“口子”时，实际上就是找那些通讯录权限要求宽松、审核流程智能化并且下款速度快的平台。
对于该问题，我们整理了目前通过率较高的五个渠道方向。首先大型消费金融公司推出的线上产品马上消费金融、招联金融等持牌机构的部分产品。虽然这类平台要求用户进行手机号注册，但是并不强制读取通讯录信息，并且主要依据大数据风控模型来审核额度范围一般为1000元到5万元之间期限比较灵活下款速度很快通常半小时之内就可以到账
其次是知名的电商平台信用付服务京东白条、抖音月付等。该平台利用用户消费行为数据进行授信，经常购物的用户审核通过的概率很高。它们的优点为不需要提交其他材料手机号码用作账户绑定工具，一般很少骚扰通讯录联系人。额度方面根据消费能力不同，在几千元到几万元之间不等可以分多次还款非常方便于日常生活中的资金周转。
第三类是助贷平台的极速版口子市场上像分期乐、榕树贷款这样的助贷平台，常常会集合多个资金方。用户提交一次资料后，系统就会自动匹配到资方，并且该资方是已经通过审核的。为了争夺客户，“口子”这类产品在审核门槛上较低，在某些特定活动期间甚至只需要身份证和银行卡就可以申请了，大大降低了对手机运营商数据的需求。“条件方面只要年龄18岁以上、征信没有严重的逾期记录的话，那么被通过的概率就很大，并且它的还款期限一般是3到12个月。”
第四类是传统的银行线上信用贷款虽然银行审核比较严格，但是招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，对于本行代发工资或者房贷客户非常友好。该类产品不需要读取通讯录中的电话号码，并且只用作接收验证码之用。额度大、利率小最大的优势就是年化利率可以低至4%-8%，是优质客户的选择，但是对资质的要求比较高，适合有稳定工作的人群。
最后不得不提的是新兴的小额信贷App这些平台为了在市场立足，通常会主打“门槛低、下款快”。它们只需要手机号注册并且实名认证即可，并不需要抓取通话记录。这类口子的额度一般为500元至5000元之间，期限较短，多为7天到30天左右，适合急需小额资金的人群使用。但是要小心的是利率较高，在选择时要注意甄别好平台。
从各大论坛以及投诉平台的数据可以看出，用户的评价两极分化比较严重。好评主要集中在“下款速度快”、“不打扰亲友”。一位用户表示：起初担心爆通讯录的问题，结果只是系统审核时间长一点而已，在半小时之后钱就到账了，解决了燃眉之急差评多为以下几点利息不透明、会员费陷阱等等。有用户反映：说没有利息，但是扣了会员费后成本就很高。因此看清楚借款合同以及费率明细很重要。
在享受便利的同时，要理性的去分析它的优缺点。优点隐私保护好，流程简单，放款快，征信不好用的用户可以到部分助贷平台获取更多机会。缺点但是也不能忽略掉：部分没有牌照的平台利率已经突破了法律规定的上限，存在隐性的收费；另外放弃通讯录授权一般意味着该平台会用其他方式提高风控力度，例如要求提供工作证明、进行人脸识别等，并且额度可能会稍微减少。
在使用这些贷款口子的时候要注意以下几点。第一，核实平台资质选择有执照的金融机构或者知名的大平台，不要被高利贷所迷惑。第二保护个人隐私不要随意点开未知来源的链接下载APP，以免被电信诈骗。第三量力而行借款之前要算好自己的还款能力，以免出现逾期影响个人征信的情况。所谓的“不查信用记录”大多为虚假宣传，正规的贷款都会上报到人民银行的信息系统中去。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：不需要手机号授权通讯录的话，就不用查征信了吗？
答：不是。正规平台即使不读取通讯录也会查询央行征信或者百行征信，征信记录是风控的重要依据。
问：这类口子的利息一般是如何计算的？
正规平台的年化利率一般在7%-24%之间，有些小额短期的小额贷款会以服务费的形式收取费用，综合年化的收益率较高，在借款之前一定要查看IRR利率。
问：逾期了会有怎样的情况出现？
答：即使没有通讯录授权，平台仍然可以采取法律手段追偿，并且上报征信逾期记录，这将会对以后的房贷、车贷造成很大的影响。
问：申请被拒绝了怎么办？
答：可以完善个人资料，例如补充社保、公积金信息等；或者选择一个不太忙的时间段去申请，频繁提交会被大数据风控评分降低。
