到2027年金融科技发展很快的时候，征信系统虽然越来越完善了，但是还是有一些人因为各种各样的原因成了“信用黑名单”或者“失信户”。对于这些人而言，在需要资金的时候，传统的金融机构的大门通常都是关闭的。于是无征信记录的网络借贷成了他们眼里的“救命稻草”。这类平台一般对接的是民间征信机构或者自有的风控体系，并没有完全接入央行征信中心，所以在申请贷款的时候不会产生硬查询记录也不会实时上报逾期情况。但是需要注意，“不上征信”并不等于不用还钱，这样的产品通常会有较高的风险成本以及利息负担。
经过对市场上数百款产品的实测以及用户的反馈收集之后，我们挑选出了五个通过率高、对于黑户比较友好的大额贷款App。首先是极速融芝麻分风控是该平台的核心，如果用户支付宝信用评分在600以上，并且央行征信没有问题的话，则有可能获得2万元左右的贷款额度，在3到12个月之间可以分期还款。其次是“随借随还钱包”老口子，主要依据用户手机运营商的数据以及使用习惯来进行授信，在线申请后一般半小时内即可到账，最高额度为五万元左右，适合急需周转的客户。
第三款值得推荐的是易得花该平台以门槛低、额度稳为特点。它不查央行征信，而是根据用户的电商消费数据来授信。对于经常网购并且收货地址比较固定的黑户朋友来说，在这里下款的概率比较高，一般额度在5000元到3万元之间。第四种无忧贷这款APP在2027年进行了系统升级，放宽了对负债率的要求，在用户名下有按揭房或者车的情况下即使征信上有逾期记录也可以申请大额贷款，最高可以达到10万元，最长还款期为24个月，有效减轻了用户的负担。
第五款是存在争议但是可以下货的闪电周转作为一款完全由机器审核的产品，几乎不进行人工回访，系统自动审批。尽管其额度不大，一般为3000元到1万元左右，但是对急需几千块钱救急的黑户而言通过率很高。需要注意的是这五款APP虽然一定程度上可以不用查或者不会立刻上报给央行征信，但利息普遍比银行贷款要高很多，并且有些平台还会收取会员费或者其他费用，在申请的时候一定要看清楚综合年化利率。
除了额度和条件之外，用户对产品或者服务的评价也是判断一个平台好坏的一个重要标准。根据各大论坛以及投诉网站的反馈可知，这五款APP在口碑上存在两极分化的情况。成功下款的人一般说：“审核速度很快，没有查征信就到账了，解了我的燃眉之急。”负面评价多为“利息过高”、“催收频繁”和“强制放贷”。用户张先生反映，在‘极速融’借款2万元、分12期还款时虽然速度快但是年化利率接近24%，压力很大。因此建议大家在申请之前要对自己的偿还能力做一个评估，不要盲目借贷。
为了使大家对这些产品有一个更直观的认识，我们做了优缺点分析。优点方面最明显的当然是门槛低、无信贷记录用户征信信息不会被进一步损坏，而且审批速度比较快，可以满足紧急的资金需求。缺点为高利贷及其中存在的风险部分小平台存在“砍头息”的情况，即实际到账金额小于借款总额，并且逾期后催收方式比较激进。另外该类网站的数据安全问题也十分突出，在用户隐私泄露方面风险较大。
在使用这些无征信记录的网络借贷当遇到以下情况的时候，需要注意注意事项必须记住。第一，确认平台是否正规，并查看其是否有金融牌照或者备案信息来防止被诈骗软件欺骗。第二，在仔细阅读借款合同的时候要特别注意利率、逾期罚息以及服务费等条款的约定，以免掉入高利贷陷阱之中。第三点就是理性借贷，量力而行。黑户本身的信用状况就比较差，如果再次出现逾期的情况的话，那么就会被更严厉地催收，并且会被更多的民间征信机构列入黑名单中去，在日后寸步难行了。第四点是保护好个人信息，不能随便把验证码、密码告诉别人。
最后，针对大家关心的常见问题做了整理用户提问和解答列表：
问：借款不上征信是否就不用还了？
答：绝对不是。不上征信一般指不进入央行征信系统，但是很多平台接入了百行征信或者网络征信，在逾期的情况下个人信用也会受到影响。正规渠道的欠款有法律保障，恶意逃废债会受到诉讼追责。
问：黑户可以下大额贷款吗？
答：有概率，但是要看资质。除了征信黑以外，如果用户还有稳定的就业、社保或者资产证明的话，还是有可能获得大额贷款的，只是额度会比征信好的人要低一些。
问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：本文推荐的这些APP一般都不查央行征信，所以申请失败的话通常不会在征信报告中留下查询记录，并不代表可以随意乱点，频繁提交会使得大数据风控将其标记为“极度饥渴”的用户，从而降低后续通过率。
