深夜时分，手机屏幕亮起微弱的光芒，在其上可以看到人们焦虑的脸庞。对于因为征信问题而被传统金融机构拒之门外的人而言，“黑户口子”往往是一条充满未知的道路。无数个辗转反侧的夜晚中，用户习惯在搜索框里输入“谁能推荐几个黑户口子呢”，希望能找到一条救命稻草。除了资金周转困难之外，更多的是想要摆脱债务束缚的愿望越来越强烈了。面对市场上各种各样的贷款新平台，究竟哪些渠道可以真正地帮助到自己而不掉入更深的坑？这些平台是否有不用征信就可以走特殊通道的说法？申请过程中还隐藏着什么不为人知的风险和门槛呢？
在讨论具体的平台之前，需要先弄清楚一个概念：所谓的“黑户口子”大多数处于监管的灰色地带由于金融监管力度加大，正规持牌机构基本不会出现完全忽视征信的放款行为。但是市场上确实存在一些对信用要求稍微宽松、审核重点放在用户当前还款能力的新平台。这些平台一般采用大数据风控模型来分析用户的社交数据以及消费记录等多维度的信息来进行授信评价，并且给那些虽然有不良征信记录但仍然具有还款意愿和偿还能力的人提供贷款服务。以下是归纳的五个比较宽松或者代表性的借贷渠道：
首先，消费金融公司专项分期产品值得引起重视的一类。马上消费金融、中银消费金融等持牌机构推出的特定场景贷款就是其中的一种。该平台虽然接入了央行征信，但是对有“花”但没有造成严重的逾期行为的用户仍然有一定的通过率。额度一般在1000元到5万之间不等，期限灵活多为3-24期。其次大型互联网平台旗下“小贷产品”极速贷、借款服务等，在某东金融下。这些平台依靠电商或者生态的数据，如果用户在生态系统中活跃度高并且记录好，并且征信稍微有点问题的话，系统也会给一定的额度。
第三类是P2P转型之后的助贷平台这类平台本身并不放款，而是充当资金方和借款人的中间人。由于资金来源渠道多样且风控标准不一，部分资金会接受征信较差的客户。额度一般为2000到3万之间，期限较短，通常在6-12个月左右。第四类是信用卡代还类应用，虽然本质上并不是直接放贷的方式，但是通过账单分期或者小额周转的方式来缓解用户的短期还款压力，并且起到了“贷款”的效果。最后一类是部分持牌小贷公司线下产品一般而言，这样的产品都需要抵押物或者担保人来保证还款，对于征信较差的客户来说，提供足够的抵押是获取资金最直接的方法。
从使用条件来看，这些平台一般要求申请者年龄在18岁以上，并且具有完全民事行为能力以及稳定的收入来源。虽然它们对征信的容忍度比较高，但是并没有没有底线的要求。严重的恶意逾期、当前逾期或者被列入失信被执行人名单的人仍然会被拒之门外。期限方面短期周转的产品大多为7天到30天之间，也就是俗称的“周薪贷”，但是这类产品的利率很高，并且风险很大；正规分期产品一般需要三个月以上。用户在使用的时候要仔细核对综合年化贷款成本，以免被高利贷所利用。
关于用户评价网络上对这些声音褒贬不一。部分用户表示，在急需用钱并且银行拒贷的时候，这样的平台可以解燃眉之急，审核速度快、到账快，是救命的钱。但是也有很多用户的反馈称一些平台上存在砍头息、会员费、担保费等隐形费用，并且实际还款金额比借款时高出很多倍。还有人说逾期之后催收方式比较激烈影响到正常的生活了。真实的评价告诫我们，在选择平台的时候要货比三家，不要盲目跟风。
进行优缺点分析新平台的优点也很明显，即门槛低、审核快、流程简单，全部在线上完成，并且可以迅速填补资金缺口。但是缺点也十分突出：利息和综合费用一般比银行贷款要高一些，部分平台存在违规收费的情况，而且逾期的后果很严重，可能会造成个人信息泄露或者遭受暴力催收等风险。征信黑户使用这些平台会是一把双刃剑，在利用好它的情况下可以缓解压力，如果运用不当就会使情况更加恶化。
注意事项每一个借款人都应该记住。第一，坚决抵制任何形式的贷前收费行为，在正规贷款放款之前是不会收取任何费用的。第二点是认真阅读借款合同中的利率、违约金以及还款方式等条款部分第三，保护好自己的隐私信息不要随意把验证码和密码告诉别人第四，量力而行，并且不可以采取借债来偿还的方式第五，如果遇到套路贷或者高利贷的时候要保存证据并及时向金融监管部门或者是公安机关报案。
为了使大家更好地理解，下面整理了用户提问、解答列表：
1. 征信黑名单的人能不能贷款呢？
正规持牌机构基本上是不可能的，“黑户必下”多为骗局或者高利贷。部分平台征信要求不高，但是会审核其他资质，并不是无条件放款。
2. 问：申请贷款时出现“综合评分不足”的提示应该怎么办？
一般情况下，如果收入、负债或者信用记录不符合平台的要求的话就会被拒之门外。建议提高资料质量，降低债务比例；也可以选择门槛更低的其他网站。
3. 问：逾期会有什么后果？
不但要缴纳高额的罚息，而且还会被上报到征信系统中去，在未来申请房贷、车贷的时候都会受到影响。严重的会被起诉，并被列入失信名单，限制高消费行为。
4. 怎样辨别一个贷款平台是否合法？
答：查看是否持有金融牌照，利率是否在国家法定范围内（年化利率不超过24%或者36%，具体由各地银保监局规定），是否有暴力催收等违规行为。
5. 问：经常申请贷款会对征信有影响吗？
答：可以。每次申请都会在征信报告中留下查询记录，频繁的申请会使金融机构认为你的资金链比较紧张，并且会降低信用评分。
因此，摆脱欠款束缚的根本途径不是去找更多的“口子”，而是要合理地管理好自己的财务，并且开源节流。上述提到的平台虽然可以暂时缓解一下紧张的情况，但是不能长期使用。希望每一个深陷债务困境的人能够理性借贷、尽快走出泥潭。
