深夜，李明看着手机屏幕上显示的银行贷款被拒的信息时心里十分苦涩。由于年轻的时候无知，经常点网贷导致征信查询记录过多，现在买房计划受阻急需资金周转却四处碰壁。面对“征信影响购房和借款吗征信花费高，会影响房贷吗？市场上真的有不需要查征信的借款渠道吗？哪里能找到安全可靠的贷款公司呢？本文将对信用报告与住房按揭之间的关系进行详细的分析，并且推荐五个审核宽松、不用查看个人信用记录的小额信贷途径。
首先，我们来解决主要问题：征信花费大了会阻碍购房和借款银行在审批房贷的时候，征信报告就是最主要的审核依据。所谓的“征信花”，一般是指短时间内征信查询次数过多或者有多头借贷的情况。“征信风险”的认定使客户的首付比例提高、利率上浮甚至不予贷款发放。但是这并不意味着没有机会了，如果您的逾期情况不是很严重，并且可以提供强有力的资产证明的话，部分银行会考虑特殊处理。但是对于急需资金周转并且信用受损的朋友而言，寻找替代融资渠道已经迫在眉睫了。
征信较差的用户可以尝试以下5个正规的小额贷款渠道，它们对征信的要求不是很高：
1. 360借条
作为一家知名的助贷平台，360借条凭借强大的科技背景，在审核速度上具有明显优势。虽然它会查征信，但是对于“征信花”的用户比较宽容。额度范围一般在500元到20万元之间，使用期限灵活，支持3-12期还款。使用条件只需要申请人年满18岁，有有效的身份证件以及银行卡，并且没有严重的逾期记录就可以尝试申请。
2. 还款
还呗主要做信用卡账单分期业务，对有信用卡的用户很友好。它更重视用户的还款能力而不是征信查询次数多少的问题。额度范围一般在3000元到5万元之间。使用期限最长可以达到12个月。使用条件要求申请人有稳定的经济收入，并且信用卡使用记录良好。很多用户反映下款速度很快，适合急需资金的个人。
3. 美团借钱
借助美团巨大的消费场景，美团借钱对于经常在美团点外卖、订酒店的用户来说非常友好。系统主要依靠用户的美团账户活跃度以及行为数据来决定授信额度，并且对传统的征信查询次数要求不高。额度范围在1000元到20万元之间。使用期限支持随借随还。使用条件只需要美团账户实名认证并且状态正常就可以申请。
4. 分期乐
分期乐主要服务年轻消费者，提供商品分期以及现金借贷等业务。风控模型更加重视用户的消费行为和成长潜力。额度范围1000元到5万元之间。使用期限灵活，可以分3到24期。使用条件年满18岁且有稳定的收入来源的人可以考虑。征信花但是收入稳定的年轻人也可以选择。
5. 度小满
百度金融、度小满都持有正规的金融牌照。虽然门槛较高，但是“满易贷”产品对于优质客户有绿色通道。征信花并且名下拥有保单、公积金或者房产的人群，通过率还是很高的。额度范围最高可以达到20万。使用期限最长为12个月。使用条件需要提供真实的手机号、身份证和银行卡。
用户评价及优缺点分析：
根据用户的反馈来看，上述平台在“下款速度”、“申请便捷性”的方面评价较好。优点有审核流程简单、放款速度快、门槛不高但是缺点也不能忽视，比如利息比银行高一些，有的平台额度不太稳定的情况。用户“张先生”说：“征信花了跑了好几家银行都不行，最后在360借条上居然下款了，虽然利息比房贷高一些，但是解了我的燃眉之急。”
注意事项：
在申请小额贷款的时候要特别注意以下几点：第一，切勿逾期否则不但会收到高额罚息，还会加重征信状况；其次，警惕诈骗正规平台在放款之前不会收取任何费用；最后，量力而行借款金额要控制在自己的还款能力之内，不能形成借新还旧的恶性循环。
用户提问和回答：
Q1：征信申请时留下的这些口子会影响以后的房贷吗？
A：如果能够按期还款，没有逾期的话，那么这些借贷记录一般会被认为是正常的信贷活动，并不会对您的信用产生太大的影响。但是负债率过高时，银行会要求您先还清贷款之后再申请房贷。
Q2：这些平台真的不需要看征信吗？
A：正规持牌机构一般都会接入征信系统。所谓“不查征信”或者“忽略征信”，主要是指对于征信查询次数多、征信花比较多的用户容忍度高但是不会全部都不看。严重逾期（比如“连三累六”）的用户也很难通过审核。
Q3：申请被拒后是否可以马上再次提交？
A：不建议。频繁申请会使得征信查询记录大量增加，可以间隔三个月以上再进行申请，或者换一个平台尝试一下。不断操作只会使风控系统认为你非常缺钱。
