深夜的街头霓虹灯闪烁，李明看着手机屏幕上又一次被拒了贷款申请的时候心里很无奈。征信污点犹如一道无形之墙把他的大门挡在传统金融之外，在急用钱的情况下他只好去寻找那些所谓的“黑户可以借的钱网贷”，整合出五个不上征信报告的贷款软件来使用。对于这样的需求，人们一般会提出以下问题：征信黑名单的人可以贷款吗？哪些平台不查信用报告并且额度大呢？申请这些贷款需要满足什么样的条件？本文将为您盘点相关的渠道，并对其中的利弊以及风险进行分析。
在目前的金融借贷市场里，征信有瑕疵的人想要找到合适的资金周转渠道其实难度较大。尽管主流金融机构对征信要求较高，但是市场上还是有一些借贷产品是以大数据信用为主导来评估用户的，并不是单纯依靠央行征信报告来进行评判。一般来讲此类产品的审核速度比较快、放款方式也比较灵活。常见的非征信依赖型贷款途径及特点有：
一、主流非征信类借贷平台额度和期限盘点
1. 消费金融类APP：部分持牌小贷公司的产品，比如极融借款、畅行花等平台的额度一般在3000元到5万之间。征信有瑕疵但是没有严重的逾期记录的人比较友好，借款期限一般是三个月到一年半左右，整个审批过程全部在线上进行，并且平均放款时间不超过一小时。
2. 电商系的小额贷款依靠特定购物场景的分期平台，如意想钱包、小赢卡贷等。该类网站有时会用到电商消费数据而不仅仅征信报告来判断借款人的信用状况。额度范围一般在1000元到20000元左右，可以用来短期周转，期限灵活，支持随借随还，“白户”或者“花户”的经常网购且信用记录好的客户通过率较高。
3. 会员制借贷平台：榕树贷款、还呗等产品有的主打“不看征信”，也有些是说可以接受有征信瑕疵的用户。这类平台一般使用会员推荐的方式，额度为2000元到10万元之间，并且要注意的是，极少数完全不需要查看个人信用报告的地方会更看重用户的还款能力以及活跃度。
二、申请条件以及使用门槛
虽然这些平台不要求完美无瑕的征信报告，但是也并非没有门槛。用户需要满足以下基本条件：年龄在22-55周岁之间，并且具有完全民事行为能力；其次要提供实名认证过的手机号（通常要求使用三个月以上），以及稳定的收入证明（例如银行流水、社保或者工作证）；最后一些平台会要求绑定银行卡来完成身份验证。注意的是，“黑户可以借”一般会用到比较高的风控标准例如需要提供紧急联系人信息或者进行人脸识别认证。
三、用户的实际使用评价和体验
根据用户的反馈，评价褒贬不一。正面的评述主要集中在“下款速度快”、“操作简单易行”和“对信用的要求不高”。一位用户说，在急需用钱并且征信上已经有逾期的情况下，尝试了极融借款，没想到半小时之内就到账了，解决了燃眉之急但是负面的声音也不可忽视，并且有部分客户反馈出利息高、催收频繁等问题。但是也存在一些用户的不满意的评价，“利率过高”、“催收过于激进”，并且可能会导致信用评分下降的情况出现。用户反映有些平台虽然不要求查征信报告，但是如果发生逾期的话，就会采用比较强硬的追偿手段，并且会影响到之后在其他网贷平台上获得贷款的机会。
四、优缺点分析
优点：
门槛比较低，可以给征信受损的人群提供资金周转的机会。
2. 审核流程简化，放款速度快，在应急情况下适用。
3. 借款期限可以灵活选择，根据自己的情况分期还款或者随借随还。
缺点：
1. 利息和费用比较高：与银行贷款相比，此类网贷的年化利率接近法定上限，还款压力较大。
2. 信息安全风险：部分非正规平台存在泄露用户隐私的风险。
3. 容易陷入债务陷阱：因为门槛低，用户容易过度借贷而造成负债积累不能偿还。
五、注意要点
申请此类贷款的时候要小心谨慎。首先，确认该平台是否具有合法的金融许可证；其次，在阅读借款合同时要注意利率、服务费以及逾期罚息等条款，并且自己能否承担这些费用；最后切勿相信“百分百下款”或者没有门槛的宣传正规的贷款机构都会做风险控制审核。按时还款可以保持个人信用，即使是网贷也会因为逾期而使大数据征信变差。
六、用户提问和回答
问：不上征信的网贷是否可以不还？
答：不可以。部分平台不接入央行征信，但是会接入百行征信或者其他的大型风控系统。逾期的话大数据信用就会变差，会影响到之后的网贷申请以及被起诉的风险。
问：申请这样的贷款会对以后的房贷产生影响吗？
答：贷款平台没有接入央行征信的情况下，理论上不会影响到房贷审批时的信用查询。但是申请太多的话，个人负债率就会很高了，在银行做房贷的时候会认为你的还款能力不够强而拒贷。
问：为什么黑户申请贷款会被拒绝？
答：“黑户可借”并不意味着所有的黑户都可以借用。如果用户有未结案的法院执行记录、严重的多头借贷行为或者被列入失信被执行人名单，仍然会被风控系统拦截。
