霓虹灯闪烁的城市角落里，李明看着手机上再次被拒的贷款通知时心里非常着急。由于综合评分不够以及沉重的债务压力，在亲友面前他已经抬不起头了，急需资金周转却屡次受挫。绝望并非孤例，许多人在深夜中苦苦寻觅着那一丝微弱的光亮。对于资金缺口的问题而言，人们不禁会问：有黑户下款的渠道吗？综合评分差，负债大的人可以申请贷款吗？哪个平台不用查征信并且放贷速度快呢为了回答这些问题，本文将对五个可以走的特殊渠道进行详细的分析。
在金融信贷的灰色地带和正规边缘上徘徊，总会有一些平台因为风控策略的不同而成为“网黑”以及负债群体的生命之光。首先需要弄清楚的是“黑户必下款”多是一种营销噱头，但是当某些条件成立的时候，部分平台会降低门槛。对目前市面上流传较广的五个“口子”进行了详细的分析，包括额度、期限以及使用的要求等信息。
第一个平台一般被称作极速花小贷公司。该类平台的特点为额度一般在500元到3000元左右，属于典型的短期周转类产品。期限通常为7天至14天左右，也就是俗称的“发薪贷”。最大的好处就是不要查央行征信只用运营商数据或者电商购物数据来风控。对于黑户而言，如果手机号实名认证时间超过半年，并且最近没有严重的逾期催收记录的话，下款的概率还可以接受。但是缺点非常明显，利息通常折算为年化利率会比法定标准高出很多，而且存在“砍头息”的情况。
第二条途径就是一部分消费金融公司次级贷款产品这类平台有合法的牌照，并且设置了专门的“宽容期”政策。额度较高，一般为一万元到五万元之间，期限可以是三个月至一年不等。申请条件比较严格，在允许申请人存在负债的同时要求其具备稳定的社保或公积金缴纳记录或者拥有按揭房产、汽车的信息作为补充。这类平台会查征信报告，但是主要看的是用户还款能力而不是过去的逾期情况如果综合评分不够高，是因为征信查询次数过多而不是恶意逾期的话，那么通过率还是可以接受的。
第三类是租机变现平台。这属于一种在监管边缘游走的操作方式。用户通过平台租赁手机、电脑等电子产品，并选择“买断”或者“回购”的方式进行支付，从而达到变相获取现金的目的。额度由设备价值决定，在2000元到8000元之间变动。主要以支付宝芝麻分作为审核标准，分数大于等于550时才有机会。对于黑户来说，只要支付宝账户没有问题的话，一般就可以绕过征信限制了。但是用户需要注意的是这种方式产生的综合费用很高，并且一旦违约就会有设备被锁定的风险。
第四平台遗留下来的P2P转型平台部分。伴随着行业的规范整顿，一些平台开始转型成为助贷机构，并且和很多资金方进行了对接。其中就有一些对征信要求很低的小额贷款公司。额度为1000元到2万元之间，在期限方面比较灵活。这类平台的审核机制很混乱，有时候会出现“秒拒”或者“秒下”的情况发生。核心逻辑就是随机匹配资金方找到对黑户宽容的资金方之后就可以下款了。
第五类为民间借贷的线上化口子。这类平台一般没有正规的金融牌照，多以APP或者公众号的形式出现。额度随意性大、期限很短。几乎不做征信审核但是需要读取通讯录。逾期之后就会爆掉通讯录。虽然下款门槛很低，只要身份证和银行卡就可以申请贷款了，但是风险也最大，并且属于典型的“高利贷”陷阱，在绝路的情况下才建议尝试一下其他途径。
对于用户真实的使用评价，在网络上褒贬不一。用户“风雨无阻”说：“在别的地方都被拒绝了，只有极速花可以借到1000块钱，虽然利息比较高，但是还是解决了燃眉之急，并且没有爆通讯录。”而用户小李则吐槽道：租机变现很坑人，在一部手机上最后算出来的利息比这台手机还贵，而且还要交押金才能通过审核。从整体上看下款速度快、门槛低就是用户选择这些平台的主要原因，而利息高、催收严也就是用户所诟病的地方。
对上述平台优缺点的分析要保持清醒。优点为：门槛很低，不看征信情况也能放款，速度快一般情况下，在一小时内就可以到账，对于急需用钱的人而言就是唯一的救命稻草。缺点更致命的是：综合成本很高，隐形费用很多，逾期会带来很大的损失部分平台还会私自扣除用户的费用或者出售用户的信息。对于综合评分较低并且负债的用户，这些平台只会加大债务压力，并不能解决问题。
特别提醒注意：第一，不要相信“包过”、“必下”的宣传正规或者非正规的平台都有风控底线；其次，在申请之前要算好自己能拿到的钱以及需要还多少，防止被“利滚利”所害；再次要注意保护自己的隐私权，不要随意授权通讯录、相册等权限；最后一旦遇到高利贷或暴力催收的情况要及时保存证据并向金融监管部门投诉或者报警。
最后，针对用户关心的常见问题做如下解答：
问：黑户申请这些平台是否真的不需要查征信？
答：大部分小额“口子”并不查询央行征信，但是会查网络征信或者大数据评分。如果大数据评分很低的话也会被拒掉。
问：综合评分不够具体指的是什么？
通常指的是申请人的收入不稳定、负债率高、征信查询次数多或者有多头借贷的嫌疑，从而使得系统判断还款能力不足。
问：下款之后不能偿还怎么办？
答：建议第一时间跟平台客服协商延期或者分期付款，虽然成功率不高但是可以表达出还款的意愿。切勿失联，否则就会被催收骚扰。
问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
正规持牌的消费金融公司会查询征信，非持牌的小贷或者租机平台一般不会查征信，但是会有网络黑名单共享的情况出现，在其他网贷平台上申请时就会受到影响。
