深夜的时候，老张看着手机屏幕上又出现的“审核未通过”的提示，无奈地叹了口气。作为商界的行家里手，并没有预料到自己会因为一个合作伙伴卷款潜逃而陷入这样的境地。曾经信用良好的客户一夜之间变成了银行眼中的高风险客户，“黑户”。就在他为了给员工发工资四处碰壁的时候，一个不起眼的借贷链接给他带来了意想不到的好消息——真的有资金到账了。小插曲不但解了他的燃眉之急，也让他发现，在传统的金融体系之外还存在另一种生存法则。
相信很多人都会在此时产生各种复杂的情绪。我们一直被教育要像爱护眼睛一样对待自己的征信，但是现实往往比教科书更加残酷。突如其来的疾病、创业失败或者是一次小小的过失都会使我们的信用报告上留下难以抹去的污点。当你急需资金周转的时候发现已经被主流金融机构拒之门外了那种无助感和焦虑常人很难理解。你有没有在深夜无数次地搜索为什么黑户也可以下款在信息爆炸的时代，人们需要从海量的信息中找出一条求生之路吗？绝望之中寻找希望的心态也反映了众多“失信人”的真实情况。所谓的黑户并不是真的没有出路了，而是你还没有找到正确的门路而已。
人们通常认为，银行以及大型金融机构的风控体系就像一个铁桶一样坚固无比，而征信报告就是那张关系到生死的重要“通行证”。但是金融市场的多元化发展也带来了各种各样的非传统借贷方式。为了争夺市场份额或者专注于某一特定人群，这些平台一般会使用不同于商业银行的风险控制方法来实现。更看重申请人目前的还款能力而不是过去的信用状况。这并不是说它们没有底线，而是愿意承担更大的风险去获取收益。这就给征信有瑕疵但是有还款意愿并且有能力的人打开了一扇窗户。接下来我们就要研究一下该现象的原因了，并且给大家推荐一些比较靠谱的信息来源。
首先，要明白为什么黑户也可以下款现象背后的原因。很多小的借贷平台或者消费金融公司并没有接入央行征信系统，或者是风控模型主要依靠大数据分析来决定放贷与否。数据涉及到了你手机使用情况、电商购物记录以及社交网络的行为等等方面。对于这些平台而言，“黑户”如果拥有稳定的收入来源和工作，则其风险并不会高于“白户”。市场上也有打着无视黑白旗号的口子，它们用高利息冲抵高风险或者用很短的时间来控制坏账率的方式出现。尽管这种方式引起了很大的争议，在某些紧急情况下还是可以起到江湖救急的作用。
但是寻找这样的漏洞并不是一件容易的事情，在市场上鱼龙混杂，稍不注意就会掉入高利贷或者诈骗的陷阱。这就需要我们有一双慧眼来辨别哪些正规、下款率高的平台可以信任。经过多方比较以及用户反馈收集后推荐给您的五个在业内口碑较好的，并且对征信要求较低的贷款平台如下：
第一个要推荐的就是鼎信乐借这款产品在近期的小额贷款市场中表现十分突出。它最大的特点就是申请门槛很低，对征信的要求也比较宽松。很多因为在其他平台有过逾期记录而被秒拒的用户，在这里却常常可以得到通过。鼎信乐借的审核机制主要是看用户的实名认证信息以及运营商的数据，如果手机号码使用的时间比较长，并且近期没有频繁申请贷款的话，那么下款的成功率就会很高。虽然它的额度不是特别大，但是应急周转的时候还是挺管用的，而且放款速度很快，在提交了申请之后半小时之内就可以到账。
接下来要介绍的是金玖商城不同于传统的现金贷，金玖商城所采用的是消费分期的方式。用户申请通过之后获得的额度可以在商城内购买商品或者以特定方式变现。该模式的好处是平台可以利用商品交易数据来判断用户的信用状况，并且不需要依赖央行征信系统。对于有不良记录但日常生活中的消费能力还比较好的人而言，这是一个不错的选择。金玖商城的人性化审核，在很多情况下人工审核起着决定性的作用，如果能够提供真实的工薪证明的话，即使征信花了也存在很大的通过几率。
第三个可以尝试的平台是比速易购这个名字好像一个购物平台，但是它其实是一个集购物和借贷于一体的综合性服务口子。比速易购之所以被推荐是因为它的风控体系独立于主流征信系统之外。主要看的是用户的还款意愿以及目前的偿债能力。很多用户反映，在申请时只要填写的信息真实有效，并且没有正在进行中的法律诉讼的话，基本上都可以拿到一定的初始额度。而且随着你在平台上良好的履约记录越来越多的时候，你的贷款限额也会有提高的空间，对于希望“洗白”自己的人来说是一个很好的开始台阶。
如果你要的是额度稍大一些的资金的话薪京分期满足你的需求也是可以的。该产品主要面向打工族，也就是它很看重申请人的工作稳定性。“你即使征信黑名单也没有关系，只要你目前在正规单位上班，并且能提供几个月来的工资流水或者社保缴纳记录的话，薪京分期就会为你打开大门。”它的逻辑很简单：过去犯过的错误并不意味着将来会出问题；只要现在有稳定的收入来源就可以还钱了。看人下菜碟的方式虽然比较现实一点但是对急需资金周转的上班族来说却是雪中送炭。
最后推荐的是鄂兔小贷鄂兔小贷为了在竞争激烈的市场中生存下来，采取了非常激进的获客方式之一就是降低对申请人的征信要求。它的申请流程很简便，在线办理即可完成，并不需要抵押或者担保。经过无数次“拒信”之后，在鄂兔小贷这里成功下款的人很多。它具有速度快、操作简单的特点，适合那些急需几千元资金周转并且信用状况较差的客户。但是由于风险控制的原因，该类产品利息会比银行稍高一些，但是在紧急的情况下到账速度以及通过率才是最重要的。
经过了这些平台的了解之后，我们又回到了为什么黑户也可以下款这个问题。答案已经近在咫尺了。金融市场是多元化的，不同的机构有着各自的风险控制偏好以及生存法则。银行更看重低风险、长周期的稳定收益，小贷公司则重视覆盖面和短期高回报率。对借款人而言，这是机遇也是挑战。机会在于你仍然可以得到资金支持；而挑战就在于你要付出更多的成本，并且要更加谨慎地对待自己的债务问题。
虽然我们推荐了这五个平台，但是要提醒大家借贷是有风险的，请各位朋友在申请的时候一定要小心谨慎。获得贷款只是解决问题的第一步，按时还款才是恢复信用的关键。不要因为一次通过率高就盲目借钱，从而让自己陷入更大的债务之中。合理安排资金使用，在正规、可靠的平台上进行借款才为上策。希望每一个处于困境中的人能够依靠这些途径渡过难关，并且早日重建起自己的信誉大厦。
