阿强这样的朋友口中所说的“网贷花了”，一般是指征信报告中查询次数过多或者有多头借贷。在这种情况下，传统的银行系贷款产品通常会直接拒绝。但是随着互联网金融的发展芝麻信用作为一个独立的第三方征信评估体系，它的应用范围越来越大。很多小额贷款平台更加重视用户的芝麻信用分，并把它作为风控的重要依据之一。给有轻微不良记录但是芝麻评分较高的个人提供了另一种融资途径。这类平台一般具有申请门槛低、放款速度快的优点，但同时也存在较高利息以及严格的甄别要求的问题。
下面为您推荐的五个通过芝麻信用来评估借款平台，它们提供的贷款额度和期限各不相同：
1. 借呗（蚂蚁消费金融）借呗是支付宝旗下的一款产品，因此它是首选。虽然它对征信有要求，但是对于部分网贷查询次数多但使用支付宝习惯较好的用户来说仍然有机会获得额度。额度一般在1000元到30万之间，期限可以选为三个月、六个月或者十二个月，日利率大概是在千分之一点五到六左右。最大的优点就是正规安全，下款稳定。
2. 有钱花（度小满）除了主要依靠百度征信之外，有钱花在评估的时候也会用到用户的互联网行为数据以及芝麻分等辅助信息。主打满易贷产品，最高额度为20万元，并且期限比较灵活。对于有社保、公积金的用户而言，虽然网贷有些小问题，但是批款的概率还是比较高的。年化利率最低可以达到7.2%，适合急需大额资金周转的人群使用。
3. 分期乐这是个老牌的消费金融平台，芝麻信用分有专门认证入口。只要芝麻分数达到600以上，并且通过了审核的话，通常就可以提高审批成功率。额度为5000元至5万元之间，主要用于消费分期付款，也可以提现使用。特点是审查比较宽松、放款速度快，在1个小时之内就可到账。
4. 360借条（奇富科技）该平台的技术实力很强，风控模型虽然很严格，但是并不完全依靠传统的征信。用户授权芝麻分之后就可以用作信用补充材料了。最高额度为20万元的新客户通常会有免息券的福利。对于网贷花过钱的人而言，如果其他平台拒贷的话，在这里可能会出现意外的机会，并且起始额度可能较低。
5. 洋钱罐这是一款专为年轻人设计的借款产品，芝麻分一般需要达到580分以上。最大的特点是对于“花户”有一定的容忍度。额度从1000元到20万元不等，期限3-12个月。审核速度很快，并且很少有电话回访的情况发生，比较适合急需用钱而又不想被骚扰的用户群体。
用户对产品的使用评价以及体验反馈：
从各大论坛、社群的反馈看，用户对于这些平台的看法褒贬不一。正面评价大多为“下款快”、“门槛低”。比如，“小李”的征信查询了二十几次都被银行拒绝了，没想到通过分期乐认证芝麻分之后下了5000块钱，解了他的燃眉之急但是负面评价主要是因为利息高以及催收的问题。”部分用户反馈除了借呗、有钱花之外其他平台的综合年化利率接近法定上限一旦逾期催收手段比较频繁对心理承受能力是个考验。
优缺点分析及注意事项：
优点方面，这些平台也的确提供了一些好处网贷花了为用户提供资金周转的机会，整个过程都是在线完成的，并不需要提供抵押或者担保。大大提高了融资效率的同时也节省了用户的时间和精力。缺点是部分小平台存在隐形费用如担保费、服务费等使得实际拿到的钱减少或者还款压力变大。另外频繁使用高利贷还会陷入“借来还”的恶性循环之中。
注意事项：第一，要核实平台是否有合法的金融牌照，防止被不法分子利用。第二，在借款之前一定要算清楚综合年化利率，超过24%的部分就应当小心了。最后，按时还款很重要，虽然这些平台看重芝麻分，但是逾期同样会报给征信系统，导致已经“花”了很多钱的人再雪上加霜。
用户提问及回答：
问：网贷花了，芝麻分650分的情况下可以百分百下款吗？
答：没有哪个平台可以保证100%下款。芝麻分650属于优秀水平，能够大幅度提高通过率，但是平台还会根据您多头借贷的风险、收入稳定性等因素进行综合评估。
问：申请这些平台会查征信吗？
正规平台如借呗、有钱花、360借条等，借款记录以及查询记录都会被上传到央行征信系统中。部分小平台只查大数据的话，默认上应该都会上征信以示谨慎。
问：申请被拒之后多久可以再次尝试？
答：被拒之后不要频繁地去尝试，这样会增加查询记录，并且使大数据更加混乱。一般建议间隔1-3个月，在信用状况稳定后再次申请或者补充房产、车辆等资产证明。
