在互联网金融发展十分迅速的今天，支付宝作为流量巨头自然也拥有众多借贷服务入口。由于征信报告有瑕疵的原因而不能通过传统银行或者借呗、花呗等平台进行贷款申请的人们开始寻找没有信用记录可以接受的方式了。正规持牌金融机构早已全面接入央行征信系统，“百分百不上征信”的说法一般伴随着较高的风险或不实宣传，因此必须予以警惕。但是市场上确实存在一些利用平台内部大数据风控的信贷产品，在审核机制上更加注重用户的消费行为以及账户活跃度，并不是单一依靠征信报告来判断用户是否可以贷款，这样对于一部分人来说还是有转贷机会存在的。
关于用户所关心的额度以及使用条件方面，我们挑选了一些比较常见的借款渠道来进行分析。第一消费金融公司旗下的小贷产品支付宝小程序或者生活号上可以找到这类产品。比如一些知名的消金公司推出的“极速贷”，它的额度一般在1000元到5万之间，审核速度很快，但是年化利率大约为18%-24%左右。除了基本的实名认证之外，通常要求申请人支付宝账户正常使用超过6个月，并且芝麻信用分要达到600分以上。该类产品优势是放款速度快，在半小时之内就可以到账，缺点则是额度较小并且催收力度较大。
其次，电商平台所产生出的分期购物额度也属于热门的渠道之一。部分电商平台利用支付宝入口引流，提供“先享后付”或者分期购买的服务。该类服务本质为购物分期，在此平台上消费可以进行，但是不能提现。“套现”的行为在市面上已经出现了违规的情况，并且存在很大的风险。正规的分期额度一般是在5000元到2万之间，免息期较短，一旦选择分期就会产生手续费。对于急需资金的人群来说，这样的途径并不适合使用，在操作不当的情况下还会造成账户被封禁、触犯法律等问题。
再来看助贷平台推荐的信贷产品支付宝内置了大量第三方助贷服务，它们本身不放款，而是充当中介把用户介绍给银行或者消金公司。该类口子的特点为“门槛低、额度灵活”，声称最高可以达到20万。实际上这类平台的审核依然会查征信，“不查征信”其实只是营销噱头而已。用户在使用的时候要注意助贷平台要收集很多个人信息，不同的资金方利息相差很大，有些综合年化利率甚至接近法定红线，借款成本很高。
除了额度和条件之外借款期限以及还款方式这也是用户需要考虑的问题。大多数此类口子都有3期、6期、12期的分期选择，少数有24期。还款方式大多为等额本息的方式，并且部分产品允许提前还贷但是会收取违约金。用户的评价两极分化比较严重。好评主要集中在“下款快”、“操作简单”，差评主要是因为“利息高”、“隐形费用多”以及“客服难以联系”。有用户反映，某项标榜低利率的产品，在加上服务费之后的整体资金成本远远超过预期，在借款之前一定要做好详细的计算工作。
在做优缺点分析的时候，我们要保持客观的态度。优点是征信“花户”或者“白户”可以通过该口子获得资金周转的机会，并且依托支付宝平台，操作流程比较标准化，避免了线下借贷带来的麻烦。弊端更加明显的是：利率普遍高于银行系产品，存在个人信息泄露的风险，而且部分网站有暴力催收的隐患。更严重的情况就是用户如果相信黑户必下的虚假宣传的话很容易被诈骗分子所利用而落入“杀猪盘”或者套路贷之中。
因此，在使用这些口子的时候，注意事项不容忽视。第一，凡是放款之前要求支付“工本费”、“解冻费”或者“会员费”的都是诈骗行为，请立即停止操作第二，在签订借款合同时要仔细阅读合同内容，并且确定好年化利率是否过高以免陷入高利贷陷阱第三点就是量力而行不要用贷款来还债。虽然这些口子暂时可以缓解资金压力，但是高额的利息很快就会消耗掉现金流，从而引发债务危机。第四，在保证个人隐私的前提下不随意透露支付宝账号、密码或者验证码给他人。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下答案：
支付宝里的借款口子真的完全不上征信吗？
大部分正规借贷产品都会把信息上报给征信系统。部分小额、短期或者非持牌机构的产品暂时没有接入，但这并不意味着以后就不再上来了。“不上征信”一般情况下指的是利息很高或者是风控很严格，请大家要谨慎对待。
2. 借款失败会怎样影响芝麻信用分呢？
答：频繁申请借款会被系统认为是资金饥渴，芝麻信用分就会降低，也会对花呗、借呗的正常使用造成影响。
3. 逾期还款有什么后果？
除了高额罚息之外，逾期记录会被上传到征信系统中形成污点。并且平台会进行催收，如果情况比较严重的话就会被起诉。
