目前信贷市场上，分期乐作为一家知名的消费分期平台，它的风控机制比较完善但是也很严格。关于“有过一次逾期能不能下款”的问题，并不是绝对的否定，但是难度却大大提高了。“一般而言”，如果只是短期、非恶意性地出现过逾期现象并且已经及时还清的话，在之后进行审核的时候系统就会根据用户目前最新的信用情况来做出判断了。但是如果把逾期记录上传到征信系统里去的话，通过的概率就低很多了。此时许多用户便转向寻找没有上诚信平台的途径以求得资金出路。
所谓的“不上诚信平台”一般指的就是不接入央行征信系统或者风控标准比较宽松的借贷产品。这类平台常常以“门槛低、下款快”作为卖点，吸引了一批征信记录有问题的人群。目前市面上常见的几种渠道及其额度和期限概况如下：
首先是小型消费金融公司旗下的产品。一般额度为1000元到5000元左右，期限灵活，从7天至3个月不等。它们的特点是征信查询次数要求不高但是会对用户手机运营商的数据、电商购物记录等等进行重点考察。其次是特定场景下的分期平台如专注出租机、游戏充值的小额贷款，这类口子一般以服务费的形式放款，实际到账的金额会有所减少，并且期限也比较短。另外还有部分民间借贷性质的APP平台存在较大的风险，常常伴随着高额的“砍头息”，虽然额度比较大但是实际成本很高。另外还有一些助贷平台，它们充当中介把用户引荐给第三方资方，并且对接征信要求不高、额度在3000元左右的金融机构。最后一些网贷社区的内部秘密通常需要会员费才能获得，这样的渠道真假难辨，很容易被诈骗。
在使用条件方面，“不上诚信”的口子虽然不严查征信，但是也不是没有门槛。申请人一般需要提供实名认证的手机号（使用时间超过6个月）、身份证正反面照片、稳定的收入证明(银行流水或者社保缴纳记录)部分平台还要求获取通讯录权限，这是后期催收时可以利用的手段。这类贷款期限多为短期周转，并且很少超过12个月，还款压力较大，在短期内就会陷入以贷养贷的局面。
用户评价方面存在两极分化的情况。一部分人认为，在急需用钱并且征信花的情况下，这些口子确实可以解燃眉之急下款时间一般不超过半小时，操作简单。但是更多的负面评价集中在高利贷和暴力追债上。很多用户表示，借款3000元后实际到账只有2000元，剩下的1000元被当作“服务费”扣除掉了，在还款的时候却按照本金为基数来计算利息，并且综合年化利率常常超过国家规定的上限值，十分惊人。
对于这些平台的优缺点分析非常重要。优点由于门槛低、征信宽容度大以及放款速度快，所以它适合紧急的情况。缺点则更严重：利息高，有隐性费用；逾期后催收手段强硬，会把通讯录轰炸掉影响个人生活和名誉；由于缺少监管，用户隐私泄露的风险很大。注意事项方面要警惕“套路贷”，在签订合同之前一定要看清楚实际到账金额以及还款数额，并且计算出真实的利率，在急需资金的时候不能草率地签协议。
最后，对于复杂的借贷环境，我们把用户最关心的问题整理出来并解答如下：
用户提问：分期乐逾期一天会被上传到征信系统吗？
分期乐一般会有1-3天的宽限期，如果在宽限期内还款的话，通常不会影响征信；但是如果超过了这个期限就有可能被上报到信用报告中了，建议尽快联系客服说明情况。
用户提问：不上征信的贷款可以不用还吗？
解答：绝对不可以。但是有些平台不接入央行征信，但是可以接入百行征信或者网络征信系统。同时高额罚息以及暴力催收也会随之而来，并且存在被诉的风险。
用户提问：怎样判断一个贷款机构是否正规？
解答：看是否有放贷资格，利息是否在法律允许的范围内（年化24%以内受保护），有没有砍头息以及是否签订了正规借款合同。
