在如今复杂的网络借贷环境之下，由于各种原因使得用户的征信状况变差了，在查询次数过多或者存在逾期记录的情况下，传统的金融机构大门紧闭。这时候金元贷这样的网贷平台就成为了很多人眼中的“救命稻草”。对于征信花掉的钱可以贷款吗答案并不唯一。金元贷属于小额信贷产品，虽然会查征信报告，但是风控模型中对于“征信花”的容忍度比银行要高一些。如果用户只是查询次数多，并且没有严重的当前逾期的话，仍然有一定的下款机会，但通常伴随着较高的利息以及更加严格的催收措施。
用户提到的芝麻信用439分可以下款的软件439分在芝麻信用体系中属于较差或者中等偏下水平，一般说明用户在信用历史、行为偏好等方面存在问题。市场上声称“不看征信只看芝麻分”的软件很多都有风险。但是也存在一些主要依靠电商数据或手机运营商的数据的小贷产品，在这些小贷产品的审查过程中把芝麻分为辅助参考，并不是唯一的标准。以下整理了5个低评分时可以尝试的渠道：
1. 借呗备用金虽然借呗对信用要求较高，但是芝麻分较低的用户如果经常使用支付宝的话也会开通备用金入口，额度一般为100-500元，期限7天，主要用于极短期周转。
2. 分期乐主要针对年轻人，芝麻分低会降低额度，但是如果有乐信体系内的良好消费记录的话还是有机会获得小额授信的。
3. 还呗主要针对信用卡账单分期，如果用户持有信用卡并且使用得当的话，即使芝麻分不是很高也有可能通过信用卡账单认证来获得额度。
4. 省呗同信用卡代还业务一样，对于有卡一族比较友好，风控相对独立，并不完全依赖于芝麻分高低。
5. 小赢卡贷该平台对于征信查询次数有一定的容忍度，只要没有严重的不良记录，并且有稳定的运营商数据或者信用卡账单的话，低分用户也有下款的案例。
渠道弄明白之后，再具体看看各个平台的情况额度、期限及使用条件金元贷的额度一般在1000-5000元左右，期限为7到14天，属于典型的短期高息产品，申请条件是年龄在18周岁以上，并且实名手机号使用超过半年。而上述提到的五款软件中，借呗备用金额度固定较小；分期乐、还呗等额度跨度较大，从一千元至数万元不等，期限为3-12个月。除了基本的身份认证之外，信用卡持有者、社保公积金缴纳人或者稳定的电商购物记录也可以在芝麻分较低的情况下起到加分的作用。
关于用户评价以及优缺点分析金元贷用户反馈两极分化。优点就是下款速度很快，审核通过之后最快10分钟就可以到账，对于急需用钱的人非常方便。缺点也很明显，综合年化利率一般都会超过法定红线，并且存在砍头息的情况。分期乐、还呗等正规平台的优点在于利息费用透明度高（可以分期付款），还款压力小，在线申请流程简便快捷；但是它的不足之处就是审核时间较长，而且多头借款人的拒贷率很高。用户在选择的时候要权衡好“下款速度”和“资金成本”。
在此特别提醒各位借款人，注意事项不能忽视。首先，征信花意味着你的风险等级很高，在这种情况下盲目申请只会使征信情况恶化，建议先养一下自己的征信记录。其次，“黑户必下、无视信用”的广告大概率是诈骗行为，请勿轻信。最后在借款的时候一定要看清合同里的条款，并且要弄清楚还款的金额和日期，以免因为逾期而通讯录被爆或者受到暴力催收的影响。
以下为用户常见的问题及回答：
芝麻分439申请金元贷会被直接拒吗？
答：不一定。金元贷有自己独立的风控体系，芝麻分只是其中的一个参考指标之一。如果手机运营商的数据比较稳定、联系人真实有效的话，还是有机会通过审核的，但是额度会小一些。
征信花了，申请这些软件会影响以后的房贷吗？
答：是的。频繁申请网贷会在征信上留下很多“贷款审批”的查询记录，银行在审核房贷的时候看到这些记录就会认为你资金链紧张了，从而拒绝放贷或者提高首付比例。
问：逾期了应该怎么办？
答：首先可以联系客服协商延期或者分期还款。正规平台如分期乐可以进行协商，但是小贷公司比如金元贷等逾期后会收取高额利息并采取催收措施，因此建议先偿还高息部分。
