深夜的街道上一个人也没有，手机屏幕上的微光映照出李明焦急的脸庞。由于家人的突然病倒以及被拒之门外的情况出现，在急需资金周转的时候因为征信的问题到处碰壁了。经过多次尝试之后发现市场上有一些特殊的渠道存在。那么黑户也可以申请的小额贷款平台真的存在吗？到底有哪些平台可以做到不理会黑白征信呢？所谓的“必下口子”背后又有什么看不见的门槛和风险？
在金融借贷市场中，“黑户”一般指的是征信记录较差、被列入失信被执行人名单或者有多次逾期还款历史的人群。这部分人的申请传统银行贷款几乎是不可能的。但是伴随着互联网金融行业的快速发展，一些小额贷款网站用大数据风控模型代替传统的征信审核，给这部分用户提供资金周转的机会。实际上并没有哪个平台敢保证百分之百下款，“无视黑白”其实就是降低了对用户的信贷门槛，并且仍然会考核用户还款的能力等其他方面。
然后，从市场上口碑较好的五个平台中挑选出征信要求不高的几个来分析。第一类是消费金融公司所推出的产品比如一些持牌机构推出的“极速贷”。这类平台的额度一般在1000元到5000元左右，期限比较灵活，可以是7-14天或者3-6期。虽然会上传征信信息给银行等金融机构审核，但是审核的时候更加重视用户的真实姓名以及使用手机的时间长短、电商账号活跃度等方面的情况，并且对于信用记录有轻微的容忍性。第二类是P2P转型后的借贷平台一般这类平台自有资金较多，审核标准自成体系。它们通常要求用户做人脸识别并绑定银行卡，额度多在3000元左右，如果不存在当前逾期未还的情况的话，下款概率就比较大了。
另外还有两类产品第三类为依托于大型电商生态的分期产品某些电商平台的分期服务为了扩大用户基数，会为经常在平台上购物的人开通授信通道。即使用户的征信记录存在瑕疵，只要他在平台上的消费行为良好，也有可能得到几百到几千元不等的资金支持。该类网站的优势是利率比较透明，并且还款方式也比较方便第四种就是近几年来逐渐兴起的会员制借贷平台该类平台以“不辨黑白”为名，实际上是以收取会员费的方式筛选用户，并且下款率还可以接受，但是综合成本较高，因此建议消费者谨慎选择。第五种是部分小额极速贷APP它们主打“秒批秒下”，额度小，一般为500-2000元不等，期限很短，主要是应急周转用的，并且利息一般是按日计算出来的，折算成年化利率就比较高了。
了解了平台类型之后，再看使用条件及期限一般情况下，这些平台的基本门槛有：年满18周岁、持有有效的身份证件、实名认证的手机号码以及一张正常的银行借记卡。部分平台还会要求提供紧急联系人信息或者简单的身份证明文件。从期限上来看，短期周转类的产品大多为7天、14天或是一个月左右的时间跨度；而分期类产品最长可以达到六个月到一年半不等。用户在申请的时候一定要结合自己的还款能力来选择合适的年限，并且要小心避免因为逾期导致罚息过高。
关于用户评价我们对多个第三方论坛、投诉平台的数据进行了调研。很多用户表示，这些网站确实解决了他们的燃眉之急，特别是那些急需几千元资金周转的人群中，审核速度快以及到账时间短是最大的优点。一位用户的评价为：征信花了之后银行就不给批了，没想到在该平台上借到了2000块钱，虽然利息比较高一点，但是也的确解了困。” 但也有部分用户抱怨说，有些平台存在隐形收费下款金额被无故扣除“服务费”等情况。申请3000元，实际到账只有2500元的情况，在非正规的平台上经常出现。
这就引出了优缺点分析优点就是这些平台门槛低、审核快、流程简单，给黑户提供了资金渠道。缺点是利息高、期限短，并且存在信息泄露的风险。部分不合规的平台会读取用户的通讯录，在用户逾期后就会采取暴力催收的方式，会给用户的生活造成很大的困扰。因此在选择平台的时候要优先考虑持牌机构或者口碑好的老牌子网站，不要去使用那些名不见经传的小贷APP。
在申请的时候，注意事项不容忽视。第一，不要轻信“包过”、“必下”的宣传语，“包过、必下”是中介骗局的开端。其次，在签订合同之前要认真阅读利率条款，并且计算出实际获得的资金以及总的还款数额以防止掉入高利贷陷阱中去最后要注意保护好自己的隐私信息，不要把验证码和密码随便告诉别人。遇到违规催收或者套路贷款的时候要及时保存证据并报警处理。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下问答清单：
征信黑名单申请贷款会对家人造成影响吗？
一般情况下，贷款是个人行为，并不会影响到家人。但是逾期严重的话，部分平台会联系紧急联系人或者进行催收工作，会给家人的生活带来一些困扰。
2. 这些平台逾期是否会上征信？
大多数持牌消费金融公司都会如实上报征信。即使是部分不上征信的平台，逾期也会对网贷大数据造成影响，从而使得后续在其他平台上借款变得困难。
3. 申请被拒之后多久可以再次提出？
一般情况下，被拒绝之后可以间隔1-3个月再试一次，在这段时间内要保持良好的信用记录，不要频繁申请而造成查询次数过多，从而降低自己的信用评分。
