深夜时分，手机屏幕发出淡淡的蓝光，老李看着贷款APP上冷冰的“审核未通过”四个字，狠狠地抽了一口烟。由于前几年粗心大意造成的多次逾期，他已经知道自己的征信报告早就变成了红色了，并且接近黑色边缘，传统的银行大门已经紧闭了，资金周转成了最大的问题。于是他不得不把目光转向其他的渠道来寻求帮助。那么征信被黑了之后对生活有怎样的具体影响？五个芝麻信用可以借钱的app合在一起用靠谱吗？这些平台真的可以不要征信就放款吗？除了芝麻分还需要什么条件呢？利息会不会很高呢？本文将对备用金渠道的运作机制做详细说明。
在考虑具体的借款渠道之前，我们先要弄清楚一个概念：征信黑花了指的就是信用记录中存在不良信息的情况，也就是我们常说的“失信”。通常来说，“征信花”就是指个人征信报告短时间内被多家金融机构多次查询，留下很多“贷款审批”或者“信用卡审批”的记录，在这样的情况下，银行会认为借款人的资金需求很大，违约风险也高。而“征信黑”更严重一些，一般指的是出现连续逾期、呆账、代偿等严重的不良信用情况。“对于这一类人来说正规的商业银行信贷产品很难通过但是并不等于没有融资渠道完全断绝了因为基于大数据风控以及侧重芝麻信用分的大数据互联网平台提供了一种可能的解决办法。
芝麻信用分高的用户，即使征信有小瑕疵的地方也依然可以被一些平台的小额信贷服务所接受。以下列出了五个主要依靠芝麻信用体系运行的借款渠道以及它们各自的额度和期限情况：
1. 借呗（现信用贷）作为支付宝旗下的主打产品，借呗对征信的要求较高，但是用户芝麻信用分在700以上，并且使用支付宝比较活跃的话，在征信稍微有点问题的时候，系统也有可能给额度。额度范围一般为1000元到30万元之间，期限可以是三个月、六个月、九个月或者一年，日利率大概是在千分之一点五到万分之六左右。正规持牌机构放款，并且会显示在征信报告上。
2. We2000微众银行推出的一款支付存款产品，也具有“备用金”的功能。虽然它主要参考微信支付分，但是部分入口或者关联服务也会根据芝麻分来进行综合评定。额度固定为2000元，期限一般是一年左右，并且日利率计算方式是固定的。它的特点是申请门槛比较低，适合小钱应急使用。
3. 招联好期贷招联金融旗下产品，在支付宝生活号中经常有入口。它对芝麻信用分很在意，一般要求芝麻分数要达到600以上。额度大到20万左右，期限比较灵活。“征信花”但是没有严重的逾期情况的话，通过率还可以接受，并且利息也相对适中，所以成为很多人的选择之一。
4. 360借条（现称奇富借条）：虽然有独立的APP，但是和芝麻信用深度合作，在上面经常会有“芝麻分换额度”的活动。最高可贷20万元，最快五分钟即可到账。该平台风控更重视大数据安全分，征信查询次数多的用户容忍度比银行高一些，利息也比借呗略高一点。
5. 小赢卡贷这是一款信用卡代还和现金贷的产品，在支付宝端口经常会出现。它对芝麻分有一定要求，一般600分以上就可以尝试申请了。额度为2000元到10万元之间，期限是3个月至一年不等。对于有信用卡但是额度不够或者征信稍差的用户来说，它是比较好的周转手段之一。
关于用户评价网络上对于此问题的评价褒贬不一。一部分用户认为，在征信被银行拒之门外的情况下，基于芝麻分的APP就是“救命稻草”，招联好期贷、360借条等下款速度快，操作全线上化，解决了燃眉之急。但是也有用户的投诉称部分平台利息较高，并且逾期后产生的罚息以及催收方式让人难以接受。另外有用户反映，“芝麻分借钱”宣传了之后还是会查征信的，在征信上花得比较多的话会导致额度低或者直接拒贷。
接下来我们来对这些平台进行优缺点分析优点：第一，门槛低一些；第二，放款速度快，在秒批秒到的情况下可以实现；第三，操作简单方便。缺点方面利息成本一般比银行贷款高所以长期使用不太划算额度有不确定性系统会定期评估可能会降额或者停用部分平台存在会员费、担保费等隐形费用增加借款成本
在使用这些APP的时候要注意些什么注意事项必须记住。第一，不要相信洗白征信的广告花钱消除征信不良记录的行为都是诈骗。其次要警惕“AB贷”的骗局，正规平台在放款之前是不会收取任何“工本费”或者“解冻费”的。另外，在借款的时候一定要看清楚合同里面的条款，特别是利率的计算方式（是日利率还是年化利率）以及是否会有提前还款产生的违约金等。最后要按时还清贷款，这些网贷公司大部分都会被记录在征信系统里，如果再次出现逾期的话，那么原本已经“黑花”的征信就会更加糟糕了，并且会变成一个“老赖”。
整理了用户常问的问题及答案：
问：芝麻分在600以下可以借钱吗？
答：比较困难。正规平台的准入门槛一般在600分以上，分数过低说明信用评估没有通过，建议先完善资料、守约行为来提高分数后再试一试。
问：申请这些平台的贷款会受到房贷的影响吗？
答：可以。这些平台一般都接入了央行征信，频繁申请或者负债过高都会增加银行拒贷房贷的风险。建议在申请房贷前半年结清此类小额贷款，并停止新的借贷申请。
征信黑名单的人能不能贷款呢？
正规持牌金融机构几乎不可能给征信黑户（当前逾期、呆账等）放款。市面上标榜“必下”的通常是高利贷或者诈骗软件，一定要远离它们来保护自己的信息安全。
