在数字化金融已经十分普及的今天，网络借贷平台层出不穷，其中以微信公众号为入口的借款服务因为方便而受到很多人的关注。对于有征信问题的人而言，“必下款”的口子就是解决燃眉之急的好办法了。首先需要知道的是，在市场上所谓的“必下款”并不是绝对存在的，但是确实有一些审核机制比较宽松的平台存在。例如微粒贷作为微信生态内的一款明星产品，虽然依赖于微众银行的存在而存在一定的征信要求，但是白名单邀请制使得一些信用记录不是特别好的用户也可以获得额度，并且通常的额度为500元到30万元之间，期限灵活，可以随时取现。
除了微粒贷之外，还有一些第三方合作平台通过微信公众号提供服务。这些平台常常以“征信瑕疵也可以放款”的名义来宣传小鹅花钱这是微众银行推出的小额信贷产品之一，征信要求比微粒贷稍微低一些，最高可以申请到5万元额度，主要用来满足日常消费需要。这类平台的共同点是申请流程比较简单，只需要关注公众号或者通过小程序授权后填写基本信息就可以快速拿到贷款额度了。但是用户在使用这些服务的时候要区分正规持牌机构和非法网贷。正规借贷网站会出现在征信报告上，并且虽然审核比较宽松，但绝对不会声称“不看信用”，而是用大数据风控模型来综合评估用户的还款能力。
针对用户普遍关注的额度和期限问题，不同的微信公众号入口产品差别很大。以分期乐以为例，虽然它有独立的APP，但是公众号入口流量很大，主要针对年轻人群体提供最高5万元额度的服务，期限可以是3、6、12、24个月不等，并且对于征信上有些逾期但不是“连三累六”的人也有可能通过。再比如榕树贷款聚合类平台公众号本身不放款，而是利用大数据匹配征信有瑕疵的人群贷款产品，额度一般为1000元到5万元之间，期限多在7天至一年左右。该类型聚合网站的优点是选择范围广，但是缺点就是会遇到高利率的产品，在此情况下用户要慎重考虑。
用户真实的评价可以作为检验平台好坏的一个标准。在各大论坛以及投诉平台上，关于微信公众号借贷口子的评论褒贬不一。好评多为“下款快”、“操作简单”，比如用户李某说：“急需用钱的时候，在公众号上申请，半小时就到账了，虽然利率比银行高一点，但是解决了燃眉之急。”差评主要是因为利息太高、催收次数较多以及隐藏费用等。“有用户反馈：借了3000元之后实际到手只有2400元，并且说这是服务费，算下来年化利率很高。”因此，在申请之前要查看一下平台的用户口碑，选择一个比较好的有执照的金融机构的产品。
然后是优缺点分析。优点方面，首先是门槛低、流程快相比于银行线下面签流程繁琐，公众号借贷只需要手机操作就可以最快几分钟完成；其次是产品丰富用户可以通过一个公众号入口看到多个产品的推荐。缺点也很明显，利息、费用不透明最大的痛点就是很多平台都是通过砍头息或者高额逾期费来获取收益；另外一些非正规的平台存在隐私泄露的风险用户授权通讯录之后，如果逾期的话就会出现暴力催收的情况。
在使用微信公众号借贷平台的时候，有一些注意事项要记住。第一核实平台资质在申请借款之前，查看页面底部是否有融资担保牌照或者小额贷款牌照的信息，并且拒绝没有牌照的“黑口子”。第二看清借款合同尤其是利率、逾期罚息以及还款方式等方面的规定，要小心防范高利贷的风险。第三个人信息保护，不要随便把验证码、支付密码透露给其他人。第四量力而行借款是应急之需，不能用来偿还之前的债务。
最后，对于用户在搜索和申请过程中经常遇到的问题，我们整理了以下问答列表，并希望可以为大家答疑解惑：
问：微信公众号上借贷口子真的不用看征信吗？
不是的。正规持牌金融机构，比如银行、消费金融公司都会查询征信记录。所谓的“不看征信”一般指高利贷或者诈骗平台所提出的噱头宣传手段，并且指的是对用户的信用报告要求比较低，即认可偶尔出现的小额逾期现象以及用户目前偿还能力较强的情况。“
征信上有逾期记录的人，还能通过微信公众号借款吗？
答：有机会。逾期情况不严重（比如金额不大、不是恶意逾期）的话，可以尝试申请一些门槛较低的消费金融产品，在微信端有安逸花、借呗等入口。如果是征信“黑户”，正规渠道下款难度很大，建议先修复征信。
问：申请借款时显示“审核中”或者“放款失败”的原因是什么？
答：“审核中”一般表示系统正在对大数据风控进行评估，需要耐心等待；“放款失败”的原因可能是银行卡状态异常、收款账户不符或者系统的额度不足，建议更换一张银行卡或者是错峰申请。
问：微信上借款的公众号倒闭了还要还款吗？
答：需要。平台倒闭了，并不等于债务就不存在，债权一般会转给第三方机构或者资产管理公司。如果还不上钱的话，个人征信还是会受影响的，并且还会被起诉到法院去处理。
