深夜时分，小张看到手机上显示的“审核通过”之后眉头一皱，并且听说有些贷款平台不会上报征信信息。对于来分期不上征信的问题，在需要资金周转的人群中并不少见。大家都在问：哪些支付宝小额贷款软件是真的不需要看征信？这五个口子有没有正规安全呢？下款的速度以及额度到底怎样呢本文将会对这一现象进行详细的分析，并且列举出5个手机上可以申请贷款的小额借款应用，帮助大家避开借贷的陷阱。
有关于“来分期不上征信是什么原因”的问题，首先需要纠正一个错误。在金融监管越来越严格的今天没有经过正规征信的贷款平台基本上已经不存在了所谓的“不上征信”，一般是指该平台目前还没有与央行征信中心进行数据对接，或者是其放款资金方为非银机构，暂时只向网络征信或者百行征信上报。但是这并不意味着借款人可以无限制地逾期还款。来分期是老牌的消费分期产品之一，它的资金方大多是持牌经营的企业，并且大部分借款记录都会如实上传给央行系统。如果用户发现自己的信息还没有被上征信的话，那可能是由于数据更新滞后或者是对应某笔贷款的具体资方没有接入到中国人民银行的数据中心中去，但是这个“窗口期”正在迅速地关闭着。
除了分期之外，手机支付宝生态中还有许多小额贷款软件接入其中，并且各具特色。以下是罗列的五个常见平台及其额度、期限和使用条件详解：
1. 借呗借呗是支付宝自带的信贷产品，额度一般为1000元到30万元。使用条件非常严格，要求用户的芝麻信用分要达到600以上，并且需要经过系统的邀请制来开通。借款期限灵活可选3-12期日利率一般是 0.015%- 0.06%100%上征信。
2. 花呗主要以先消费后付款的方式，额度一般为500元到五万元。开通门槛比较低，只要实名认证并且信用好就可以。花呗可以提供本月使用、下月还款的服务方式，并且也可以选择分期付款的形式。需要注意的是，花呗已经全面接入征信系统了，在授权协议里要确认一下哦
3. 招联好期贷这是招联金融旗下的产品，一直处在支付宝生活号中。最高额度为20万元，最长可贷36期。申请条件是年龄在18-55岁之间，并且有稳定的收入来源。该产品的资金来源于持牌消费金融机构的放款利率低但是征信审核严逾期情况可以直接反映出来。
4. 360借条支付宝内部有小程序入口，虽然是外部平台。最高额度为20万元，审核速度快，并且号称最快可以在五分钟之内完成转账。申请条件比较宽松，只需要身份证和银行卡即可，但是利息比较高并且每笔借款都会被对应的资方上报到征信系统。
5. 安逸花马上消费金融旗下产品也可以在支付宝上申请。额度为1000元到20万元之间，期限比较灵活。特点是审批流程比较简单，但是有征信“花”的人会被拒贷。安逸花也是持牌机构之一，借款记录会进入信用报告系统中。
用户对于这些平台的评价褒贬不一。根据用户的反馈，借呗、花呗因为依托于支付宝生态而使用起来最为顺畅，并且利息透明度高，在所有消费金融产品中满意度最高来分期和360借条等平台上的一些用户表示利息计算方式很复杂有时候会把保险费或者会员费捆绑在一起，实际还款的时候就会比预期的多一些。对于不上征信的说法，很多用户表示庆幸，并认为这给他们的“养信用”提供了机会，但是也有资深用户的说法是，上不上征信其实并不重要，而是一个陷阱开始的地方，在逾期之后面临的催收力度并不会小于上面有信用记录的情况。
针对这些平台的优缺点分析，优点很明显：申请方便、放款快、全部在线上完成极大的解决了用户燃眉之急。缺点就是利息比银行贷款高，而且有隐形费用；频繁申请会增加征信查询次数，影响以后房贷、车贷审批。特别是宣称“不查征信”的平台，在背后存在违规操作的风险，并且个人信息泄露的概率较大。
在使用注意事项方面，用户要牢记：不要轻信“不上征信”的宣传噱头，正规贷款都会被纳入到征信系统中。申请之前一定要仔细阅读《个人征信授权书》，弄清楚资方是谁。同时也要量力而行防止出现以贷养贷的情况否则债务雪球就会越滚越大。另外要保护好个人隐私，不要随便点击不明链接下载山寨贷款APP，以免被诈骗。
最后，针对用户经常提出的问题整理出以下问答列表：
问：来分期逾期了真的不联系家人吗？
不会。正规平台在逾期初期会联系本人，但是如果长期失联或者恶意拖欠的话，那么平台就有权找紧急联系人或者是采取合法催收的方式了。
问：支付宝的小额贷款哪个利息最低？
答：一般而言，借呗、招联好期贷的利息都比较低，特别是对于信用极好的优质用户来说，日利率可以达到万分之1.5左右。
问：申请了但没有获批的贷款，是否就可以不用还钱了？
答：绝对不可以。即使暂时不上央行征信，逾期记录也会被纳入网络征信大数据中，在日后其他网贷申请时会受到影响，并且存在法律诉讼的风险。
问：经常使用支付宝小额贷款对申请房贷有影响吗？
答：可以。银行在审批房贷的时候会查看征信报告，如果发现有频繁的小额贷款记录或者负债过高的话，就会认为申请人资金紧张了，所以就拒绝放贷或者是提高首付比例。
