深夜，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在征信污点面前成为横亘在眼前的一堵墙的时候，很多年轻人想要找到一条隐秘的资金通道。很多人急切地在搜索框中输入了“黑户小额贷款包过”，希望能获得一线生机。到底有没有不查征信的办法？哪些平台对于19岁大学生或者打工人申请贷款比较宽松呢？面对琳琅满目的贷款APP时怎样才能避开高利陷阱找到靠谱的渠道？本文将对当前市场上审批通过率较高的几款应用进行深入剖析，揭开所谓“包过”的真相。
在讨论具体的贷款应用之前，我们先来弄清楚一个概念：“黑户”一般是指征信记录非常差的用户市面上声称可以包过黑户的广告很多都是为了吸引眼球而做的营销噱头，正规持牌机构很少会完全忽视征信。但是针对19岁的这个刚成年群体而言，由于不同的风险评估模型的存在，在一些平台上该年龄段的人群被批准的概率相对较高。急需资金周转的年轻人要对这些平台的额度范围、使用规则和潜在的风险有基本的认识。下面给出五款在特定情况下容易通过审批的应用分析。
第一款是极速花（化名）。该软件在年轻人中很受喜爱，最大的优点就是申请条件非常宽松。对于19岁的用户来说只需要基本的身份验证以及实名的手机号就可以进行申请了。额度一般为500元到3000元左右属于小额短期贷款类型。使用期限为7天到14天，不能做长期分期付款业务。虽然审核速度快，一般在十分钟之内就能到账，但是利息计算方式比较隐蔽，并且综合年化利率接近法定红线，用户在用的时候要仔细算好总的还款金额。
第二款值得关注的是青年贷款该平台主要针对大学生和刚入职的白领人群，征信要求比较宽松，并且重视用户的消费行为以及社交数据。首次申请额度一般为1000元左右随着信用积累，额度可以逐渐提高。在使用条件上需要淘宝或者京东的购物记录做为辅助审核依据。期限方面比较灵活地提供3期、6期等选择。根据用户的评价来看，在催收的方式上相对温和一些，并且适合短期周转的需求，但是逾期后所收取到的违约金比较高。
第三款叫“随心借”这是大购物平台上的消费信贷产品。对于19岁的用户，如果在该平台上有过购买记录并且收货地址比较固定的话，那么通过率就比较高。额度一般为2000元到5000元可以用来购物提现，部分用户还有免息期。最长使用期限为12个月。优点是正规可靠、利息透明；缺点是对审核流程比较复杂，需要进行人脸识别并绑定银行卡，并且对于纯“黑户”的情况下仍然存在较高的被拒概率。
第四款应用是闪电钱包这是一款典型的以技术为驱动的借贷产品，号称“秒批秒贷”。它对于申请人的工作信息审核不够严格，自由职业者也可以申请。额度跨度大，从1000元到8000元不等期限比较灵活，但是利息是按天计算的，折合年化利率就比较高了。用户认为它的好处就是下款很快，在深夜申请也可以马上到账；缺点则是除了要付息之外，有时候还会附加销售保险或者会员服务等收费项目，从而间接提高了借款成本。
第五款是分期乐类似的产品版本。该平台主要经营3C数码产品的分期付款业务，同时也提供现金借贷服务。对于19岁的人群而言额度一般从3000元开始主要是用来买手机、电脑之类的。需要提供学信网上的学籍信息或者工作证明来满足使用条件。期限较长，一般为12-24期。该平台的优势是额度大、还款压力小；缺点是一旦逾期除了要支付高额利息之外还会对以后的正规信用记录造成不良影响。
用户评价及优缺点分析：根据用户的反馈，上述平台虽然解决了19岁人群“借钱难”的问题，但是也存在一些弊端。优点主要是申请方便、放款速度快、对征信要求不高。但是缺点也不能忽略：一是成本高，实际利率一般会比银行存款高很多；三是额度受限，首次借款额度一般不能满足大额需求；三是存在信息泄露的风险部分非正规的小平台会倒卖用户的通讯录数据。所谓的“黑户包过”一般是以牺牲个人隐私和支付高额利息为代价的。
注意事项：对于19岁的年轻人而言，金融知识还比较薄弱，在申请贷款的时候一定要提高警惕。首先坚决拒绝任何形式的贷前收费正规平台在放款之前是不会收取手续费、工本费的。其次，认真阅读借款合同，并注意实际到账金额和合同中的金额是否一致为了防止出现“砍头息”的情况，最后要合理评估自己的还款能力，并且不能用贷款来维持生活。一旦陷入债务的泥沼之中，就会对以后的生活造成不可逆的影响。
用户提问及回答列表：
1. 问：19岁没有工作可以贷款吗？
答：部分平台可以无业人员申请，但是额度小，并且需要提供辅助证明材料，比如社保缴纳记录或者父母联系方式等，通过审核的概率较低。
2. 问：所谓的“黑户包过”是否真的存在？
答：完全的“包过”是不存在的。正规机构都有风控系统，所谓的包过一般是审核标准比较宽松或者不法分子设置的一个陷阱，要小心防范诈骗。
3. 问：逾期会有什么后果？
轻则被电话催收、通讯录被打满，重则会被起诉到法院，并被列入失信被执行人名单，影响日后出行、就业和子女教育。
4. 怎样才能知道一个贷款平台是否正规呢？
答：查看其是否有金融牌照、是否在应用商店正规上架以及利息是否符合国家法定利率标准（年化24%以内或者36%）。
