在金融借贷市场里，逾期记录常常是借款人最大的“绊脚石”。但是部分平台在审核的时候，并不是只看征信报告，而是更看重用户的整体信用画像以及信用卡的使用情况。如果用户持有并正常使用一张信用卡的话，则可以视为一种对用户的背书。目前市场上比较宽松、对于有不良记录的用户提供一定支持的五大平台被分析出来。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 分期乐：分期乐作为知名的消费分期平台，信用卡持有用户拥有天然的优势。额度一般为1000元到5万元左右。使用条件在方面，即使会查征信，但是用户如果持有他行信用卡并且额度使用率还可以的话，系统就会认为该客户具有一定的还款能力。有过轻微逾期的也还有通过的机会，并不是“连三累六”的严重污点就可以直接否定掉。期限灵活选择3到24期。
2. 还呗：主要提供信用卡账单分期服务，额度一般为3000元到50000元左右。使用条件重点突出信用卡的活跃度。该平台的设计目的是为了方便信用卡用户的资金周转，因此对于有卡一族比较宽容一些。如果你的逾期是由于疏忽造成的非恶意逾期，并且你的信用卡目前状态正常的话，那么通过系统风控的概率就比较大了。借款期限最长为12期来减轻还款压力。
3. 省呗：额度区间为1000元到2万之间，门槛在行业里属于比较低的水平。使用条件简单，只需要提供身份认证以及信用卡信息。省呗的特色就是风控模型对于“信用白户”和“轻微瑕疵户”的评分维度也有所不同。有逾期记录的用户如果信用卡没有被冻结的话还是可以申请贷款的，期限可以选择6个月或者12个月。
4. 安逸花：马上消费金融的产品额度最高可以达到20万。使用条件利用大数据风控。安逸花非常重视用户的消费行为数据，如果你经常使用信用卡进行消费并且有稳定的还款记录（即使曾经有过逾期），系统就会认为你是一个优质的潜在客户。期限可以灵活选择分期付款方式最长12个月随时取款
5. 微博钱包：利用微博社交数据，额度为1000元到20万。使用条件比较多元化。微博活跃用户并且绑定了信用卡的用户，平台会给其一定的“社交信用分”。即使征信上存在逾期情况，但是如果微博账号使用时间较长、活跃度高，并且信用卡没有当前逾期的话，通过审核的概率还是很大的。
二、真实的用户使用评价和反馈
根据各大论坛和第三方投诉平台的反馈，用户对于上述平台的看法褒贬不一。正面评价大多集中在下款速度比较快和门槛比较低张先生说：“之前因为忘记还款逾期了几天，去银行贷款被拒了，没想到在分期乐居然秒过，真的是救命钱。””
但是负面评价主要是关于利息偏高和催收次数多很多用户反映，“容易下款”的平台，综合年化利率接近法定红线，并且一旦逾期就会有较多的催收电话。因此，在申请之前要权衡利弊。
三、平台优缺点综合分析
优点：首先，包容性强对于有逾期记录并且持有信用卡的用户，提供了除传统银行之外的融资途径；其次流程便捷，全部在线上完成操作，在最短的时间内到账；最后期限灵活分期付款可以减轻短期内的资金负担。
缺点：最明显的缺点是资金成本大相对于银行贷款而言，这些平台的利息和手续费要高得多；其次额度不确定虽然信用卡可以轻松获得，但是额度受风控模型的影响较小，并不能满足大额的需求。
四、借款注意事项
1. 注意防范“套路贷”：申请时，在放款之前收取费用的行为是违法的，一定要从正规渠道下载APP。
2. 量力而行：容易下款并不等于不用还。借款之前要认真算一下总的还款金额，在约定的时间内要有能力偿还，不要用借的钱去养债了。
3. 个人信息保护：不要随便把信用卡信息、CVV码等敏感资料告诉别人，以免被冒用。
五、用户提问及回答
Q：信用卡目前逾期了，还可以申请这些平台吗？
A：难度大。大部分平台对于历史逾期可以容忍，但是对于“当前逾期”非常敏感。建议先还清信用卡目前的欠款，然后过一段时间再申请吧。
Q：申请这些平台要查征信吗？
A：可以。文中提到的大部分平台都已经接入了央行征信系统。按时还款有利于修复信用，再次逾期会使征信污点加重。
Q：额度是否为固定值？
A：不是。额度是动态调整的，随着你的信用记录不断积累以及还款行为良好时，额度就会慢慢提高。
