深夜十一点半，阿强焦虑的脸庞被手机屏幕上的幽光所映照，在他申请的第十二个网贷平台时也出现了这样的情况。十分钟之前收到一条短信说因为“综合评分不够”，所以借款请求已经被系统自动拒绝了。房租催得很紧，工资还要等一周的时间，这种几百块钱就把人逼得走投无路的感觉就像一只手扼住了自己的脖子一样。就在他准备关机放弃的时候，一个不起眼的链接跳了出来，抱着试一试的心态填上了资料之后几分钟内银行卡就真的收到了到账短信了，并且虽然额度不大但是那一刻如释重负让他觉得原来在传统渠道行不通的情况下还是有一些特殊的“口子”可以解决燃眉之急。
相信很多人都有过类似的经历，资金周转出现问题时第一时间想到的就是去大平台借款，但是现实却是残酷的。在大数据时代里，每一次逾期、每一笔负债都被记录下来了，在被贴上“综合评分不足”的标签之后就仿佛失去了整个金融世界的接纳机会。急需用钱却四处碰壁的那种无力感既是对生活的打击也是对心理的一种折磨。其实很多人拒绝的原因并不是没有还款能力的问题，而是风控模型的刻板印象问题所致。这时要改变思路寻找一些审核机制比较灵活、门槛较低的产品。今天我们来聊一谈特别渠道——先下款后扣会员费的方式在需要的时候可以给负债人群提供救急之用。
在借贷市场中经常会出现“会员费”的说法，正规平台也会收取，并且大部分采用的是先付费后借款的方式。对于本来就资金紧张的用户而言，在这种情况下无疑是雪上加霜：万一交了钱还是下不了款怎么办？这样的风险谁都不愿意去承担。因此先下款后扣会员费的方式应运而生，该模式的最大优点就是“后付费”。平台在放款的时候就扣除了相应的费用，用户实际拿到的是现金，并且由于扣除了一些手续费的原因，在金额上会比预期的少一些。对于综合评分不高甚至有负债的朋友而言，这既不是一种借款途径，更是一个修复信用的机会。一般来讲这类平台更加重视用户的当前还款意愿以及基本的偿还能力而不会过多地去关注过去的征信问题。
那么，为什么这类口子可以做到“综合评分不足有负债也能下款”呢？主要是因为它们采取了不同的风控措施。传统的银行以及大型网贷公司依靠的是央行征信和复杂的多头借贷数据，稍微有一点问题就会触发风险控制机制。而今天我们要探讨的这些平台，则会引入更多的替代性数据，比如电商消费记录、运营商的数据或者垂直领域的行为数据等。更愿意用高通过率来承担较高的信用等级，在额度上大多集中在1000到5000元之间，并且对于缓解暂时的资金短缺已经足够了。市场上产品良莠不齐，为了给用户提供一个参考的标准以防止被坑害，在这里为大家整理出五个口碑好、下款稳定的平台做深入剖析。
推荐一下浩卡好借。近期在小额借贷圈中热度较高，主打“不管黑白”的口号。虽然宣传语略带夸张成分，但是经过实际测试后发现其对于负债率的容忍度十分惊人。浩卡好借的审核机制非常智能化，并且基本没有人工干预的过程，在整个过程中都是由系统自动完成审批流程。最大的特点就是审批速度很快，一般在提交资料之后半个小时左右就可以得到结果了。关于寻找先下款后扣会员费的方式对普通用户而言，浩卡好借非常友好，会员费会在放款时一次性扣除，并不会要求用户先充值。即使征信查询次数多一些也没事，只要没有当前逾期的话通过率还是很高的。
第二个要介绍的是藤金今借。这个名字听起来比较特别，但是它的产品逻辑很清晰，并且只针对有稳定收入但征信被花过的工薪族。藤金今借的额度弹性比较大，虽然起始额度不大，但是提额的速度很快。风控的重点就是稳定性，在一家单位工作时间长或者社保缴纳记录连续的话即使有过负债下款的概率也很大。典型的先下款后扣会员费的方式藤金今借在费用展示方面非常透明，在申请界面就可以清楚地看到扣除会员费之后的到手金额，这样的透明度在市场上很少见，并且可以避免后期因为费用问题而引起的争议。
接下来是爱贷借款。这个平台早已经存在了，经历过市场的多次洗牌仍然屹立不倒，在一定程度上也说明它本身比较稳定。“爱贷借款”对于“综合评分不足”的用户有自己的一套评估体系，并且更加重视用户的社交信用和个人关系网络。在申请的时候需要授权通讯录，风控审核时这是一项加分项。有很多负债的朋友担心会被拒绝，但是用爱贷借款的话，只要你的联系人信息真实有效并且可以接通回访电话就可以保证下款率了。同样遵循先下款后扣会员费的方式遵循行业惯例，在用户没有收到钱之前不产生任何费用，从而保证了资金的安全。
第四种平台为薪樂分期从名字上可以看出，这是个主打分期付款的产品。对于有负债的人来说一次性还本付息的压力很大，而薪樂分期提供的灵活分期服务可以有效减轻还款压力。它审核比较宽松，并且特别适合工资发放日期不固定、或者需要资金周转的小型企业主们。薪乐分在操作方面很便捷，整个流程都是在线上完成的。先下款后扣会员费的方式第一种方式，它在放款的时候会扣除一定的服务费和会员费，并且将剩余的钱直接打入银行卡中。值得一提的是它的会员权益里有提额券、免息券等，在长期周转的用户看来性价比比较高。
最后要提到的就是捷借优借这个平台在业内被称为负债者的福音。捷借优借的风控系统对于“负债”这一项指标并不敏感，它更重视借款人的还款来源。如果能提供一些辅助资料的话，比如行驶证、房产证或者是支付宝流水截图等，那么下款额度一般会有惊喜。捷借优借属于标准类型先下款后扣会员费的方式借款之前不会以任何形式收取工本费或者验证费。下款速度在同类产品中属于第一梯队，一般上午申请下午资金就可以到账了，很适合急需用钱的紧急情况。
当然，在使用这些先下款后扣会员费的方式在周转的时候，我们也要保持清醒的头脑。虽然这些平台门槛低、放款快，但是由于承担了较高的风险，因此其综合成本一般高于银行贷款。会员费和服务费叠加后实际年化利率较高。所以建议大家把这类产品当作短期或者紧急情况下的过渡性资金来源，并且不能够出现借债还贷的情况下去加重自己的经济负担。在申请之前一定要认真阅读借款协议书中的内容，核对好自己可以获得的总金额以及还款计划等信息，确认是否有能力按时偿还贷款，防止因为逾期而给个人信用带来二次伤害。
因此，在综合评分不足、负债累累的情况下，我们不应该轻易放弃。市场上的先下款后扣会员费的方式为了解决问题提供了一个可行的办法。不管怎样，都是在给玩家带来新的体验和挑战。浩卡好借极速审批藤金今借透明的费用爱贷借款的稳定运营薪樂分期灵活还款的便利性，还是捷借优借高通过率是经过市场验证过的可靠选择。合理规划、理性借贷之后，这些资金就会成为我们渡过难关的力量源泉，并帮助我们重新走上财务正轨。
