在互联网金融发展非常迅速的今天，夜间借款服务早已不是什么新鲜事了。为了抢占市场，很多小额贷款平台都推出了24小时自动审批系统。对于需要500元左右的小额资金的用户而言，“口子”一般具有申请门槛低、放款速度快的特点。“不查征信”的意思就是不要去查询央行个人信用报告，并不代表没有审核程序。实际上大部分这些平台都是用大数据风控来对用户的网络行为习惯以及手机使用记录等数据做信用评估的。虽然解决了燃眉之急，但是用户要清楚地知道这样的产品利率一般比正规银行贷款高很多。“
以下五个在网络上流传较广、声称低门槛并且可能不查央行征信的借款平台做分析：
1. 极速花呗（化名）：该平台主要针对小额短期周转，额度一般为500元到5000元左右。最大的特点是全机审，系统自动匹配资方，晚上申请也能够秒下款。使用条件非常简单，只需要实名认证以及银行卡绑定就可以了。借款期限一般为7天到14天，属于典型的“发薪日贷款”。虽然下款很快，但是它的综合年化利率接近法定上限，并且逾期催收力度较大。
2. 闪电借条（化名）：这是一个老牌的借贷超市类产品，本身不放贷，而是撮合用户和机构。在这里可以找到很多无视黑白户的地方。额度方面，新用户的第一次借款一般在500元到1000元左右。使用条件征信存在问题也有可能通过。期限灵活，可以选择1个月到3个月之间的一种方式。用户评价显示该平台匹配成功率较高，但是要分清正规资方和高利贷机构。
3. 随心分期（化名）：该平台主打“不查征信”，其实主要看用户的电商消费数据。额度较低，500元左右的借款通过率很高。审核时间一般情况下半小时之内晚上申请会有一定的延迟，但是基本上可以保证当天到账。缺点是前期会有一些会员费之类的隐形费用，在用户提交的时候要仔细阅读合同条款。
4. 应急钱包（化名）：专门针对蓝领工人、自由职业者等群体的借贷产品。由于目标人群征信记录较少，所以对征信的要求很低。额度范围在500元到3000元之间，期限为一个月起。该平台审核的重点是手机运营商的数据，要求用户实名手机号使用超过三个月。用户的反馈显示下款速度比较稳定，但是还款日容错率较低，晚一天还款就有可能爆通讯录。
5. 信用周转（化名）：这是一个以社交信用为基础的借贷平台，额度较小，可以满足500元以下的小额需求。使用条件比较特殊，可能需要邀请好友帮忙或者授权社交账号信息。期限很短，一般为7天左右。虽然门槛低，但是隐私授权多一些，个人信息安全敏感的用户要谨慎使用。
用户评价及优缺点分析：
根据用户的反馈，这种“秒下款”的评价两极分化。好评大多为“救命及时”、“流程简单”。比如一个用户评论说：“晚上急需买药，在几个平台上试过之后就在这家下了500块钱，解了燃眉之急。”但是差评主要集中在利息高、催收暴力等方面。“很多借款人在还款的时候发现除了本金之外还有服务费和担保费等附加费用，并且实际需要偿还的金额远远超过预期。
优点：门槛很低，只需要身份证、银行卡就可以申请；放款速度很快，系统自动审批，真正实现了晚上秒下款；不查央行征信，对有不良记录的人友好。
缺点：利息和综合费用较高，借款成本大；借款期限短，还款压力重；部分平台有违规催收的风险；个人信息泄露风险较大。
借款时要注意的问题：
在选择低门槛口子的时候，用户要提高警惕。首先核实平台的放贷资质，从有正规金融牌照或者经过备案的平台上选取。其次一定要算出实际的年化利率很多平台宣传的日息万五其实并不低，加上各种费用之后年化利率可以达到36%甚至更高。再次强调不能有“砍头息”的情况发生，也就是借款500元实际到账不到500元的现象要杜绝掉。最后合理地制定还款计划来防止被贷款所控制而陷入债务泥潭。
用户提问与解答列表：
Q：这些口子真的不管征信吗？
A：大部分这样的平台不会查询央行征信，而是会查看第三方征信数据或者大数据风控评分。如果您的逾期记录已经被上传到人民银行的个人信用信息基础数据库中的话，在这些平台上仍然有可能获得贷款；但是如果您被列入了网络仲裁、严重失信名单等，则通过率就会大大降低。
Q：晚上申请后多久可以到账？
A：所谓的“秒下款”一般是指审核通过之后资金马上到账。但是晚上有些银行通道会进行维护，造成转账延迟的情况也会出现。一般来说500元小额款项半小时内到账属于正常范围。
Q：逾期会有什么后果？
A：由于这些平台门槛低，风控手段通常比较激进。逾期之后轻则产生高额罚息、重则被电话轰炸甚至通讯录被打爆等暴力催收方式出现。虽然大部分不上征信记录的，但是会影响到您在大数据中的信用评分以及后续借贷的情况。
Q：借款500元之后应该还多少？
A：具体平台的费率不同。以7天借款为例，利息加服务费在50元到100元左右不等。虽然金额不大，但是年化利率却很高，在借钱之前最好查看还款计划。
