征信瑕疵较多的人群，传统的金融机构一般会拒之门外，但是支付宝生态内的小额贷款产品由于它的便捷性以及相对灵活的风控模型，在很多人的困难时期成了他们唯一的依靠。首先推荐的是借呗借呗是蚂蚁集团旗下的一款重要产品，其额度一般为500元到30万元之间。虽然借呗会查征信信息，但是部分查询次数较多但无严重的当前逾期的用户，在系统上可能会不定期地进行评估，并且存在“解冻”或者提额的可能性。使用期限一般是三至十二个月不等，可以随用随还，日息计算方式下综合年化利率因人而异、浮动区间为5.6%-21.7%之间。
其次是花呗虽然它主要是针对消费场景的，但是对于急需小额资金周转的人而言，套现（注意合规风险）或者使用花呗当面付可以缓解燃眉之急。花呗额度一般为500元到五万元之间，在征信查询次数多的情况下，花呗风控相对独立，更多参考支付宝内的消费行为以及守约记录。最近花呗已经全部接入了征信系统，养成良好的用卡习惯非常重要。之后就是网商贷该产品主要针对小微企业及个体工商户。如果支付宝经营流水存在一些小问题，但是个人征信良好，并且流水状况比较理想的话，在这样的情况下网商贷仍然可以给到较高的额度，最高可达百万，期限灵活选择等额本金或者先息后本。
除了上述的“御三家”，支付宝中也接入了很多第三方小程序贷款。例如招联好期贷招联金融产品额度最高为20万元，最长可贷款36个月。征信要求比银行稍微宽松一些，并且如果只是有过一次或者两次的严重逾期记录的话还是有机会通过审核的，在查询次数上稍多一点也是可以接受的；另外它的放款速度非常快，一般几分钟之内就可以到账。除此之外还有马上消费金融旗下产品可以在支付宝小程序里申请，额度为1000元到5万元之间，持牌机构为了扩大市场范围，会对于征信良好且收入稳定的人士“放水”，但是相应的年化利率一般在10%-24%左右。
用户评价情况褒贬不一。逆风飞翔的网友说：“借呗在征信最差的时候没有关闭我的额度，虽然降低了一些，但是真的救急了，随借随还很方便。”然而，“小李”用户的抱怨是这样的：网商贷看重经营流水较多，在我店铺关掉之后直接抽贷，并且没有任何人情分说的意思，还要查一下信用报告。还有用户反映第三方小程序贷款利息较高，“招联好期贷虽然下款快，但是感觉利率比银行高很多，不过为了急用也只能接受。”从整体来看，用户最满意的是放款速度以及随时可以借款的灵活性，并且对还款成本和额度变化有比较大的意见分歧。
所有的贷款产品都有两面性。支付宝系贷款的优势很明显：申请门槛不高全线上操作，无须抵押担保、放款快；对于征信查询次数多的用户而言是难得的融资途径。缺点也很明显：利息成本大特别是第三方机构的产品；额度不稳，系统会不定期地进行评估，并且随时有可能降额或者停用；逾期后果很严重，除了要支付罚息之外还会进一步影响个人征信记录，严重的还可能被起诉。注意事项方面要注意防范所谓的“强开技术”、“洗白征信”的骗局，官方渠道申请才是唯一途径，不要相信中介的承诺。
- 用户提问：征信查询次数最多能查到多少？
一般银行的标准是近两个月查询不超过4次，最近半年内不能超过6次。小额贷款平台比较宽松一些，在过去的一年中贷款次数可以达到10次左右，但是要看这个小贷公司的风控政策来决定是否有机会得到融资。
- 用户提问：申请这些贷款会否影响到房贷？
解答：可以。大部分产品都会被征信，频繁使用或者负债过多会影响银行对您还款能力的判断，在申请房贷之前最好结清并注销一些额度。
- 用户提问：逾期一天会会上征信吗？
解答：借呗、花呗等一般都有三天宽限期，但是有些第三方机构没有宽限期，在逾期一天的时候就会被上报，建议查看借款合同中的细则。
