深夜的城市霓虹灯亮起，李明看着手机屏幕上的又一次被拒的短信时心里很无奈。征信上有污点的人就被一道无形之墙挡在外面了，在需要资金的时候却已没有时间可以等待。这样的焦虑在无数个夜晚中蔓延开来，他不禁在搜索框里输入了自己的疑问：贷款平台哪家强一点那么在众多的借贷产品中，有没有适合征信不好人群的产品呢？为了解决这个问题，本文将详细说明五个黑户可以下款的应用软件，并深入分析这些应用背后额度、门槛以及风险。
在讨论具体的软件之前，我们要认识到一个事实：没有征信记录的“黑户”贷款几乎不存在所谓的“黑户能下款”，一般是指审核机制比较宽松，或者是主要依靠大数据而不是央行征信来风控的平台。以下是五类在一定条件下对信用要求较低的借贷渠道。
第一类是消费金融公司特批产品马上消费金融、中银消费金融等持牌机构会上征信，但是部分产品对于有轻微瑕疵但还款能力较强的用户会有“特批”的通道。平台额度一般为1000元到5万元之间，期限比较灵活，多为3-12期。“虽然它们不是严格意义上的‘黑户’专用”，但是对于征信上没有完全被列为黑名单的客户来说，下款的概率仍然存在。”
第二类是极融借款等助贷平台极融借款依靠大数据风控模型来匹配资金方，它的特点就是审核速度比较快，并且对征信的要求比传统银行要低很多。只需要提供身份证、银行卡以及实名制的手机号就可以申请了。额度一般在500元到20万之间，但是要注意的是作为助贷平台其综合年化利率接近法定上限所以借款成本较高。
第三类是洋钱罐这是一款老的借贷产品，以前对征信的要求很低，近几年虽然接入了征信系统，但是对于历史逾期记录的宽容度仍然比银行要高一些。主要服务对象为工薪阶层，只要用户有稳定的就业信息，并且即使信用报告上有污点也可以申请到贷款额度较大、期限较长的资金支持（最长可达12个月）。
第四类是信用卡贷后服务持有信用卡但是额度不够或者征信受损的用户，部分银行或者是第三方机构提供的“信用卡代还”、“备用金”的服务可以作为应急之选。虽然不能算是直接贷款软件，在征信不好无法申请新的时候用现有的信用卡剩余金额分期支付或取现也可以解决燃眉之急。
第五类为小额短期借贷APP市场上有很多“小花借款”、“易借速贷”的小额贷款产品，这些平台的贷款额度一般在500到5000元之间，还款期限很短（7-30天）。它们通常不会看央行征信报告，而是依靠运营商数据、电商数据等来进行授信。这类软件下款快但是容易出现砍头息或者高额逾期费的情况，并且只能作为最后的选择来使用。
用户评价及优缺点分析：
从用户反馈来看，上述平台的评价两极分化。成功下款的人一般认为审核速度快、到账快最大的优点就是在深夜或者节假日的时候，银行贷款申请被拒绝了之后，这些软件可以解决紧急的资金需求。洋钱罐、极融借款的用户多称赞其操作流程简单，并不需要繁琐的抵押手续。
但是缺点也十分突出。利息高、催收多主要问题在于。很多用户反映，一些小贷公司的实际年化利率已经超过了24%，接近甚至达到36%的红线。另外一旦出现逾期情况的话，催收电话就会马上波及到通讯录中的联系人上，在给借款人造成极大的心理压力的同时也给自己带来了巨大的风险。“黑户”虽然解决了下款的问题，但是却常常陷入以贷养贷的恶性循环中。
注意事项：
在申请这些贷款的时候，用户要保持头脑清醒。首先切勿相信“百分百下款”的说法正规的机构都会做风险控制审核。其次，在借款之前要算清楚实际到账的钱和还款总额，以免被收取“砍头息”。最后要注意保护好自己的隐私安全，不要随便把验证码、银行卡密码等信息告诉别人，以防受到诈骗分子的侵害。
用户提问与解答：
1. 问：真的有黑户也可以贷款吗？
答：这里的“黑户能下款”是相对的概念。征信存在当前逾期或者严重坏账的话，正规持牌的机构大概率会拒贷。只有少数小贷公司、民间借贷可以放贷款项，但是风险很大。建议先修复一下征信或者是用抵押物来保证还款。
2. 问：这些平台是否会造成通讯录的泄露？
正规持牌的消费金融公司一般不会爆通讯录，只会进行合规催收。但是非正规的小贷APP，在逾期之后大概率会骚扰通讯录好友，请在申请之前做好心理准备。
3. 问：借款之后可以提前还款吗？
大部分平台都允许提前还款，但是有些平台会收取提前还款的违约金或者要求支付整个期限内的利息。借款之前要认真阅读合同内容。
