在金融借贷市场越来越复杂的时候买保险才可以贷款现象并不鲜见。此类产品一般属于“融担类”口子，其核心逻辑为借贷平台和保险公司合作，在用户借款的时候要购买一份人身意外险或者信用保证保险作为风控对冲来降低征信查询次数的要求。对于征信花、查得多的客户来说，这好像是一根救命稻草，但是背后常常会增加额外的资金成本。
目前市场上常见的五类或者不严格看重征信查询的借款软件类型以及额度概况：
1. 某某融担系产品此类平台的贷款额度一般为1000-5000元，期限7到30天。使用条件相对宽松，年满22周岁非学生可以尝试，虽然声称不会看征信查询记录，但是会对大数据风控分进行重点审核，并且在下款的时候会强制扣除保险费。
2. 消费金融公司的APP部分持牌消金旗下小额速贷产品额度较大，最高可达1万到5万元。使用期限灵活，分3-12期。正规但是选择保险增值服务的话通过率就会大大提高，适合资金紧缺又具有一定还款能力的人群。
3. 助贷平台超市贷款聚合器就是把很多放贷方的平台集成在一起。用户申请的时候，系统就会自动匹配到融担通道。额度浮动大，3000-20000元之间，特点是放款速度快但是实际到账金额会扣除保费，并且综合年化成本比较高。
4. 特定场景分期软件主打手机、电脑等电子产品的分期，部分可以提现。门槛很低，甚至只需要实名认证以及运营商的数据。这类口子一般采用“以租代购”的方式或者强制购买保险，额度大体上为商品价值范围之内。
5. 老牌网贷的升级版本一些老牌网贷为了合规转型，引入了保险机制。期限一般为短期周转，额度在2000-8000元之间。征信查询次数多的用户如果不存在当前逾期的话，在购买保险之后下款的概率可以提高到60%以上。
用户评价模块口碑两极分化，好评主要集中在“下款快”、“门槛低”，用户表示：“征信花了到处被拒，只有这里买了保险就到账了，救急确实行。”差评则多为对费用高、套路深的质疑，有用户抱怨道：借3000扣掉300保费之后只剩下2700元，在还款的时候还要按照原来的3000元来算利息。
在进行优缺点分析当遇到这种情况的时候，我们应该保持理智。优点是：一是通过率高，保险兜底使得平台敢放款；二是流程快捷，一般为线上操作，半小时内到账。缺点更加严重的是综合成本很高保费加上利息之后的实际年化利率接近法定红线；第二是合规性有待商榷部分平台存在强制搭售的情况，一旦出现纠纷很难维权。
注意事项用户要提高警惕，不能触碰红线。第一种方式就是保险费在放款前扣除（砍头息），这样就会使利率变高；第二种情况是检查一下贷款公司有没有许可证，并且防止自己下载到诈骗软件从而泄露个人信息；第三步则需要看还款能力如何，在这种产品中逾期后催收力度很大，而一旦产生逾期记录就会上征信。
以下是用户提问与回答列表：
问：购买保险会不会影响个人信用记录？
答：可以。尽管申请时不会查看查询次数，但是放款机构一般是持牌公司，借款记录以及逾期记录都会如实上报给征信系统。
问：保险费用可以退吗？
答：按照相关规定，强制搭售保险是不合法的。用户如果发现被强制购买的话可以向金融监管部门投诉，有一定几率能够退保返款但是流程比较复杂。
问：不申请贷款的话，保险费是否可以退回？
正规平台如果审核未通过，保费就会原路退回；但是有些不正规的口子会拖延退款，并且以“资料费”的名义扣留，申请之前一定要仔细阅读条款。
