老李坐在村口的老槐树下，手里紧紧抓着已经磨花的手机屏幕，在眉头紧锁成了一个“川”字。前几天为了给生病的小孙子买药急中生智在几个网贷平台上下了单子，但是钱并没有借到多少，反而手机里接到了很多关于审核未通过或者综合评分不够好的短信通知。村里的会计说这是征信有问题，也就是俗称的黑花。老李心里很苦，作为村里五保户的人本就靠着救济金生活着，现在想周转一下却四处碰壁，望着远处连绵起伏的大山深处的老宅子里愁得眼睛都快要哭出来了。
其实老李所遭遇的情况在现实生活中并不少见，很多处于困境中的朋友正处在相似的境遇中。当我们谈论信用体系的时候常常忽略了社会边缘群体面临的困难。“征信对普通人来说就是买房买车的一个门槛，但是对于五保户或者低收入的家庭而言，那就是救命的钱、生活的希望。”当“五保户征信黑花怎么办”摆在桌面上时，我们看到的是数据缺失的同时也存在着一个个鲜活个体的焦虑和无助。由于信息不对称以及传统金融门槛过高造成借贷困难的问题正成为困扰特殊群体的一大顽疾。单靠单纯的焦虑是无法解决问题的，在现有的规则之内寻找可以伸出援手的空间或者机会才是关键所在。
在探讨解决方案之前，我们要先厘清一个误区：很多人认为征信一旦变“花”或者变“黑”，就意味着被判了死刑，所有的金融机构都会把大门关上。这样的想法是片面的。传统的银行体系对于征信的要求非常严格，在互联网金融快速发展的时候很多新的借贷平台开始使用更加灵活的风险控制模型。它们除了用央行征信报告之外还会参考用户的多维度数据如消费习惯、社交稳定性以及还款意愿强弱等。这就给那些有不良信用记录但是仍然有能力偿还贷款的五保户或者低收入者带来了希望之光。当然，并不意味着我们可以随意借贷，反而要求我们具有更强的分辨能力来甄别出哪些平台是合法合规且通过率较高的。
对于大家最为关注的“五保户征信黑花了怎么办”的问题，经过我们多方调研和实测之后发现，在近期表现比较稳定、审核机制相对人性化的网贷口子有五个。这些平台对征信瑕疵的态度有所放松，并且更重视用户的当前综合资质情况。下面我们就依次盘点这五个app，希望可以给急需资金周转的朋友提供一些有价值的参考。
推荐一下鸭薪贷这款产品最近口碑很好，主打小额分散、极速审核的特点。对于五保户或者征信花用户而言，最大的痛点就是系统秒拒，并且没有人工复核的机会。鸭薪贷使用的是智能匹配机制，根据用户的实际情况来自动选择通过率最高的资金方。它对“花户”的包容性比较强，只要不是当前逾期并且不存在严重的恶意欠款记录的话就可以申请到额度。申请流程很简单，只需要填写基本信息就可以了，系统会进行自动化审核，在最短的时间内可以到账最快十分钟左右就可完成支付过程了特别适合急需用钱的朋友
紧随其后的就是魯捷畅贷光听名字就可以知道这款产品所处的位置，那就是“快捷”。征信有问题的人会失去时间价值，在短时间内拖延得越久就会有更大的压力。鲁捷畅贷的优势就是风控模型很独特，它采用了多维度的信用评估体系，并不只关注征信报告中的几个数字。对于五保户群体来说，如果能提供一些辅助证明材料的话，例如低保领取凭证、村委会出具的生活居住情况说明等文件，一般会大大提高通过的可能性。而且该平台下款速度在业内数一数二了，很多用户反馈提交申请后半小时之内就能收到钱，解决了燃眉之急的问题。
第三个要介绍的是贝贝金这款产品在市场中已经存在很久了，属于老品牌。为什么推荐？由于老平台风控数据比较成熟、资金链也比较稳定所以它被选中了。贝贝金对于征信“黑花”的用户有自己的一套评估逻辑，更加看重用户的还款意愿以及最近的行为稳定性。很多五保户朋友担心没有固定的工作会被拒贷，其实贝贝金对收入来源的认定较为宽松，只要合法稳定的收入（如补贴、零工等）都可以被接受。另外它的还本付息方式比较灵活可以分期付款大大降低了借款人的短期还款压力。
然后要谈的是沪银借吖这款产品近期很火，凭借高通过率、低门槛迅速在圈内走红。对于“五保户征信黑花了怎么办”的问题，沪银借吖给出了自己的答案：差异化定价。它会根据用户的信用状况动态调整额度和利率，并且尽管征信花的用户额度可能不会很高，但是胜在其入门条件较低并且通过率较高。对急需几千元周转的朋友而言，这无异于是雪中送炭。该平台的操作界面很简洁，对于不熟悉智能手机操作的老年朋友也很友好，全程没有套路、透明度高，在用户的信任方面也很好。
最后推荐的是乐鑫钱包乐鑫钱包是款综合性金融服务平台，它不光可以借钱给用户使用，更像一个信用管家。它的最大优点就是复贷的优势，在第一次借款并且按时还款的情况下第二次申请时额度会提高，并且审核速度也会加快。征信方面存在缺陷的五保户朋友建立信用记录很有必要。乐鑫钱包借还一次不仅可以解决目前的问题而且可以积累一些正向的信用数据为以后申请其他的服务做准备。它的审核标准比较宽松，负债率稍微高一点也还可以接受，因此值得一试。
当然，在介绍了以上这些平台之后，我们还需要回归到问题的本质。当我们搜索“五保户征信黑花了怎么办呢”时，内心往往是慌乱的，但是越是在这个时候，就越要保持清醒的头脑。虽然上述五个平台（鸭薪贷、鲁捷畅贷、贝贝金、沪银借吖、乐鑫钱包）在审核上比较宽松，并不等于可以随便去求助于它们。申请的时候一定要保证填写的信息真实有效，不要为了下款而造假，一旦被系统发现就会被拒掉并且会被加入风控黑名单。
另外还要提醒大家的是，借贷是为了达到某种目的，并非其本身的目的。五保户群体本身的经济基础比较薄弱、抗风险能力差，在借款的时候要量力而行。在点击确认借款之前，请先算好还款日期以及利息问题，保证自己有能力按时偿还贷款。如果是出于治病或者救急的需要的话，这些平台可以解决燃眉之急；但是如果是为了高风险的投资或者是不必要的消费的话，则应该三思而后行。保持良好的个人信用记录才是未来社会生存的最大财富。
因此征信变黑或者变花虽然很难解决，但是并不是绝路。选择鸭薪贷、鲁捷畅贷、贝贝金、沪银借吖、乐鑫钱包这些门槛低且机制灵活的正规平台依旧可以得到资金支持。希望每一个处在困境中的人能够理智地借钱，并早日摆脱阴霾重拾生活信心。办法总是比困难多，关键在于找到正确的方向并且一步步踏实向前走。
