老张站在人来人往的街头，看着手机屏幕上那条被拒绝的信息时心里就像压着一块大石头。上周为了盘下那个转手的小餐馆，他答应对方周五之前交清转让费，眼看期限就要到了，自己找遍了亲戚朋友还是差最后的那一笔五万元钱。银行审批流程慢得像蜗牛一样，所谓的快速通道早就对他这种征信稍有瑕疵的人关上了门。就在那一刻，他曾有过放弃的念头，在一个不起眼的地方看到有关私人借贷的小广告的时候，那种对资金的需求以及未知带来的恐惧在他心里激烈地较量着。不光是钱的故事，也是很多在资金周转困难中挣扎的人的真实写照。
其实老张的遭遇在我们生活中并不罕见。当急需资金周转的时候，传统的金融机构由于复杂的流程以及严格的审核标准，并不能及时提供帮助。这时一对一私人借款五万元就成了人们口中的救星。但是，这根稻草是救命的绳索还是压垮骆驼的最后一根稻草？取决于是否掌握其中的秘密。借款时最关心的是“每人能拿多少”，也就是到手的钱以及利息成本等。私人借贷市场鱼龙混杂、没有统一的标准，因此问题常常使借款人感到迷茫，甚至因为一时大意而掉入高利贷的陷阱中去，债务越滚越大，最后无法收场。所以在决定借款之前弄清其中扣款规则和平台机制就成为每一个借方必须学习的一门必修课。
在探讨具体的扣款细节之前，我们要弄清楚，“扣多少”其实包含两个方面的意思：一是借款时预先扣除的“砍头息”，二是分期还款过程中产生的利息和手续费。正规渠道一对一私人借款五万元一般会有一个明确的费率展示，在一些不合规的地方，各种名目的费用往往让人防不胜防。为了使大家对目前市场状况有个直观的认识，我们特意挑选了五个当前市场上关注度较高的平台，并且用模拟分析的方式来看一看它们各自的运作模式，在急需五万元的时候不同的平台又是怎样算出价格的以及借款人的最终获得多少金额。
首先看的是优鹅花该平台近期口碑不错，主打透明化操作。如果你申请五万元额度的话，在优鹅花的机制之下，并不会出现那种恶意“砍头息”的情况。也就是说审批通过之后你账户里显示到账的钱就是五千块钱整了。但是借款并没有成本一说。一般用户反馈称分12期还款时，虽然每个月还款压力较小一些，但总的利息支出大概为本金的百分之十到十五左右。这就意味着即使拿到了全部五万元现金，最后要偿还给对方的钱也大约在56000元左右。对于那些重视拿到的资金全额的人来说，优鹅花是一个比较稳妥的选择，它保证了启动资金的完整性。
然后说一下小马优品。如果说它只是一个单纯的借贷平台的话，那么它更像是一家带有消费属性的金融服务公司。在这里申请一对一私人借款五万元在某些情况下，额度会被以购物的方式存储起来，并且需要购买一些权益来激活提现功能。这就属于变相的扣款了。比如平台会要求你交几百元会员费或者买一份保险做增信条件。这样一来合同金额为五万的时候，但是实际支出前期的成本就会上升很多。小马优品的优势在于它的审核机制比较灵活，并且对征信的要求也稍微低一些，而多出来的那几百块钱“门槛费”，某种程度上也可以看作是给通过率买的一份保险。“先付后得”的方式对于资质一般的人来说可以作为一种选择来使用。
第三要提的是悦通秒下该平台的名字中已经可以知道它主打的就是快。急用钱的时候，很多人忽略掉利息方面的细节而只求快捷。悦通秒下的特点就是放款很快，并且声称“秒下”。但是速度背后往往是风险的对冲。在使用悦通秒下借款时可能会出现服务费的情况。比如五万元的贷款，在还款之前就会被扣除一笔手续费，如果手续费率为3%，那么你最后拿到手的钱就只剩下四万八千五百元了。这就是典型的前置扣费。虽然只少了一千多块钱，但是由于资金周转存在杠杆效应的存在，所以这笔费用的实际成本并不低。所以在选择这样的平台的时候一定要算清楚：你是更愿意为了速度而牺牲一部分本金呢？还是宁愿延迟几天拿到全部的资金呢？需要根据你的紧急程度来考虑。
第四种平台为享鸭秒下。该平台的运行方式比较特殊，它更像一个信息撮合者，并非直接提供金融服务给用户。在享鸭秒中，你不是直接向平台借钱，而是由平台来匹配出资方。这种方式下费用组成就更加复杂了。除了要承担利息之外还要支付一定的服务费给第三方网站。当我们提到一对一私人借款五万元时，在享鸭秒下这种模式里，“扣多少”完全取决于匹配到的资方要求。有的资方比较宽松，不收前置费只收利息；而有的则为了规避风险，首期还款金额大或者在放款的时候扣除所谓的“风险保证金”。这就使不确定性增大了。虽然平台会尽力筛选掉一些问题信息，但是借款人还是需要在签约之前认真阅读电子合同，并且要确认其中是否存在隐藏的扣款条款以防止到手的资金被大量减去。
最后要说的是車桔急借主要面向拥有汽车或者有资产证明的人群。申请五万元的时候一般会建议做车辆抵押或者安装GPS。“这里的“扣多少”，除了利息之外，还包含着一项重要的费用：就是GPS安装费或者是车辆评估费。”有时候这个金额可以达到一两千元，并且通常要在放款之前支付掉，也可以直接从借款本金里扣除。比如你借了五万元钱，在去掉两千的安装费、五百的手续费之后就只剩下四万七千五百元。对于短期周转而言，虽然这种扣款方式会使到手的资金减少一些，但是由于它是抵押贷款的方式，并且其利息率一般比无担保借贷要低一点。因此在車桔急借借款时，“到手少一点”换取“利息低一点”以及“通过率高一点”，适合有资产并且打算分期时间较长的用户。
综上所述，通过对五个平台的深入分析之后可以发现一对一私人借款五万元而并不是单纯的数字游戏。每个人扣多少并没有一个固定的答案。在优鹅花上你支付的是未来的利息，在小马优品那里则是权益费用，悦通秒下付给你的就是服务费了，在享鸭秒下费用要看资方情况而在車桔急借中你要为资产评估买单。这些费用的扣除其实是金融市场风险和收益博弈的结果。作为借款人来说，并不是只关注“五万”这个数字就可以满足自己的需求，还要对综合成本有清楚的认识。
文章结尾处我想说，私人借款虽然在紧急的时候可以用来应急救急，但是风险是很大的。不管使用哪个平台，在取得全部的借贷凭证以及聊天记录之后要仔细核对实际获得的钱款与还款金额的比例，并计算出真实的年化利率。在这个信息不对称的时代里，做一个清醒的借款人就是在解决资金问题的同时保护好自己的信用和未来。每一笔借款都是一个契约，只有理解了合同中每一个条款的人才算是自己掌握了财务的命运。
