深夜里，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在所有的正规渠道都因为信用污点而关闭大门之后，寻找一线生机成了此刻唯一的想法。资金周转出现困难的时候，很多人急切地想知道：黑户真的有下款不看芝麻分的口子吗？网络上出现的“黑户0门槛贷款app”到底是救命稻草还是精心设计好的陷阱？本文将就几个被广泛关注的平台做深入分析，揭示它们真实的额度以及放款的概率，并帮助大家避开雷区找到适合自己的周转方案。
在讨论具体的贷款应用之前，我们要先弄清楚什么是“黑户”，也就是征信报告中有严重的逾期记录或者被列入失信被执行人名单的用户。这类人群由于无法从传统的金融机构获得贷款而转向了互联网小额贷款产品。尽管市面上有很多声称可以不用看信用情况、不需要芝麻分的产品，但是真正能下款的地方一般都集中在门槛很低、额度不大、期限不长的小额贷款上。下面是经过筛选之后的一些比较靠谱平台类型以及详细信息。
一、平台额度以及使用条件详解
1. 极速花系列（小额短期）该类平台的额度一般在500元到5000元左右，主打“秒批秒到账”。其使用条件非常宽松，只需要提供身份证正反面的照片以及实名认证过的手机号码，并不需要芝麻分授权，在征信查询次数方面也没有硬性的限制。借款期限一般是7天至14天左右的短期周转产品。
2. 分期商城额度（例如某购机平台）部分购物分期平台为黑户提供了“先享后付”的模式。额度一般在1000元到10000元左右，但是这笔钱只能用来买商城的商品提货，一部分可以变现。申请条件要求年满十八岁，并且要提供稳定工作的证明（比如社保、公积金等），如果没有的话就需要出具收入流水单据，在审核的时候比较严格一些，但是在黑户群体里通过的概率还算不错。
3. 信用卡代还类应用此类应用实质上就是信用卡用户的账单管理工具，但是也发展出了小额垫资的功能。额度由用户信用卡的上限决定，并且一般不会超过信用卡上限的一半左右。需要绑定有效的信用卡，在没有查询征信的情况下会验证信用卡使用的情况，适合有卡但征信存在问题的人群。
4. 民间借贷撮合平台作为信息中介，这类App把借款人和出借人联系在一起。额度跨度大，在1000元到几万元之间都有可能。审核完全由出借方决定，有的出借者甚至不看大数据而只根据抵押物或者借款人的资信来判断是否放款。期限灵活，从一个月至十二个月都可以选择。
5. 助贷类口子：这些平台本身并不放款，而是把用户引流到与其合作的持牌机构。虽然说可以做黑户，但是实际上还是用“机审+人审”的方式来审核一部分征信已经很糟了但近期还款意愿很强的用户，并且人工审批的时候会给这样的用户提供几千元额度。
二、用户评价和真实的反馈
经过大量的用户反馈之后，我们发现评价是两极分化的。正面的评价主要是“下款速度快”、“门槛低”。一位用户说：“征信花了大半年时间，试过很多家都被拒了，没想到在这个小众口子上居然能贷到2000元钱，虽然利息比较高一点，但是解了我的燃眉之急。”负面评论多为“额度少”和“催收频次高”。部分用户认为所谓的无门槛其实就是一个噱头，在提交资料之后仍然被拒绝了，并且下款金额比预期要小很多，而且逾期后的追讨方式比较激烈，给生活带来了一定的困扰。
三、优缺点分析及注意事项
优点：
- 门槛极低最大的优点就是不查征信、不要芝麻分，给黑户一线生机。
- 流程便捷全线上操作，资料简单快捷到账最快10分钟内完成适合急需资金周转的人。
缺点：
- 利息和费用高相比于正规银行贷款，这些平台的综合年化利率一般都远远超过法定上限，并且有些还存在“砍头息”的情况。
- 额度受限初次借款额度较小，不能解决大的债务问题。
- 信息安全风险一些非正规的应用程序会泄露用户的隐私信息，从而引起骚扰电话的频繁出现。
注意事项：
在借款之前一定要算好自己能拿到的实际金额以及总的还款数额，以免陷入“以贷养贷”的恶性循环。另外还要检查该平台是否有相应的资质，并且拒绝任何贷款前要求支付手续费的行为。
四、用户提问及回答
Q1：黑户贷款是否真的与征信无关？
A：大部分声称“不查征信”的平台实际上并不会查询央行个人信用报告，而是会去查询第三方的大数据征信（网贷大数据）。即使大数据评分很低也有可能被拒绝。极少数民间借贷采用人工审核的方式才可能真正地不去看任何人的信贷记录。
Q2：申请被拒之后，多久可以再次提交？
A：一般建议间隔一个月以上。频繁申请会在大数据中留下大量的查询记录，从而导致评分进一步下降，在该平台无法通过的同时也会影响到其他平台上通过率的提高。
Q3：逾期会有什么后果？
A：虽然有些平台不接入征信系统，但是逾期会产生高额罚息并且催收力度很大。另外，逾期记录会被上传到网贷黑名单中，在正规金融机构申请贷款或者办理信用卡都会比较困难。
