深夜，小张望着手机屏幕上的微光发呆，银行短信里的那句话“信用记录不足”就像是给他的希望浇了一盆冷水。在资金周转不灵的时候，很多人都曾幻想过有一种无迹可寻的资金渠道可以暂时解救自己于困境之中。这样的心态使得很多人开始疯狂地去查找：到底没有不经过征信的信用卡如果办不到信用卡的话，市场上还有哪些正规可靠的借款途径？为了帮助大家解决疑问，在这里整理了五个比较好的小额贷款app，并希望它们能够给读者的资金问题带来新的可能。
首先需要明确的是，市场上正规的信用卡产品都会接入央行征信中心。因为信用卡实质上就是银行给持卡人提供的授信额度，所以银行要通过征信来衡量风险。因此答案是肯定的：不存在不查征信的正规信用卡如果遇到有关信用卡无需查询征信的广告要特别小心，很有可能是诈骗或者违法黑产中介。正规金融机构必须遵守监管要求如实上报信贷数据。
虽然信用卡也会上征信，但是市场上确实存在一些合规的小额贷款产品，在审核机制方面比较灵活，并且对接的是百行征信等非央行体系，对用户央行征信的要求也相对宽松。以下是五个被广大网民所熟知的网络借贷平台及其相应的借款额度、还款期限：
1. 借呗借呗隶属于支付宝，因此它的知名度很高。额度是根据用户的芝麻信用分以及在支付宝上的使用情况来确定的，并且一般额度为1000元到30万元之间。贷款期限多为三个月、六个月和一年。借款的特点就是可以随时取用并按时结清利息，审核速度很快，但是因为涉及到征信记录的问题所以存在一定的风险性，在没有逾期的情况下不会对个人信用造成太大的伤害。
2. 微粒贷依托微信钱包，微粒贷采取白名单邀请制，并不能主动申请。额度范围很广，在500元到30万元之间都有可能得到。期限选择比较灵活。微粒贷的资金来源是微众银行，会查询并上报征信记录。优势就是操作非常方便不需要下载额外的APP利息也比较透明。
3. 京东金条基于京东商城的消费数据，对于经常在京东购物的人群来说，京东金条比较友好。额度一般为1000元到20万元之间，并且可以分期付款或者随时取款。京东金条也接入了征信系统，但是审核速度快，在活跃用户中通过率比较高。
4. 度小满原百度金融，也就是有钱花。该平台额度较大，最高可以达到20万元，日息最低为0.02%。它对征信的要求比较高，但是放款速度非常快，并且很适合需要大额资金周转的人群。最长时间可延长至二十四期来减轻还款压力。
5. 分期乐主要针对年轻人，除了现金借贷之外还可以进行场景消费。额度一般为1000元到5万元之间。分期乐的特点就是门槛比较低，对于征信稍有瑕疵的用户可以接受一定的容忍度，但是利息比银行系的产品要高一些，并且需要按时还款，否则催收力度比较大。
对于用户评价方面，我们收集了各个论坛以及投诉平台的信息。大部分用户的看法是借呗和微粒贷评价最高的是正规性和便捷性。用户李先生说：“急用钱的时候，微粒贷几分钟就到账了，真的救了急，虽然会上征信记录，但是按时还款反而能体现我的信用。”对于一些第三方贷款APP而言，用户普遍反映利息计算复杂、提前还款会收取违约金等问题优点上大多可以实现全线上操作秒级审批缺点方面利息比银行信用卡分期高而且一旦逾期罚息也较高。
在使用小额贷款APP的时候要注意以下几点注意事项一定要记住：第一，所有的正规贷款都会查征信，不要轻信“洗白征信”或者“黑户下款”的广告；第二，在借款之前要仔细阅读利率条款，并且有些平台会用日息来展示年化利率，但是换算之后的数值可能并不低；第三点就是量力而行，切勿借贷消费、以贷养贷，否则就会陷入债务陷阱。
最后，就大家关心的常见问题做了如下解答：
问：申请小额贷款APP会影响以后买房吗？
答：如果借款次数不多并且能够按时还款的话，一般不会对征信产生影响。但是频繁申请会使得征信查询记录过多或者有逾期的情况出现，在银行审批房贷的时候就会认为你资金紧张而拒贷。
问：不上征信的贷款真的存在吗？
正规持牌的金融机构都会被纳入征信系统。非法高利贷或者“714高炮”不会上征信，但是这些平台往往伴随着暴力催收和高额利息，并且严重违法，请务必远离。
问：怎样选择最适合自己使用的平台？
答：建议优先选择互联网巨头旗下的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等平台息费透明，不会乱收费，安全性也更高。
