深夜里，手机屏幕幽暗地亮着，张先生看到审核未通过的短信后心里十分焦急。由于生活中的突发事件导致资金周转困难的人比比皆是，很多征信稍有瑕疵的朋友会在搜索引擎上搜索“征信花哪里可以借钱”、“黑户必下款口子”或者“晋商消费金融下款条件”，希望得到一点帮助。到底有没有不查信用记录的借款途径呢？逾期也可以贷款的应用程序真的可靠吗？作为正规机构，晋商消费金融的真实放贷门槛是怎样的？
在讨论所谓的“逾期必下款软件”之前，我们首先要面对的是晋商消费金融该持牌金融机构的真实情况。晋商消费金融是经过银保监会批准成立的机构，并不是市场上那些不看征信、称作“高利贷”或者“套路贷”的公司。“其下款条件比较透明并且合规，首要的是申请人要年满18岁且非在校学生，还要有完全民事行为能力。”其次申请人要有良好的信用记录，虽然比银行的要求低一些，并不代表逾期就会被拒。系统会综合考虑申请人的征信报告、收入稳定性以及负债情况。“如果用户目前存在逾期或者严重的不良信用记录的话，那么通过晋商消费金融的审核就几乎不可能了”。因此，“逾期必下”在网络上传播更多的是一个营销噱头，广大网民不能轻信。
既然正规机构的门槛很难跨过，很多急需资金的人就选择了那些号称“逾期也可以下款”的软件。必须对所谓的逾期五次必下款的软件客观地归集和分析。一般这样的软件多为网贷平台或者助贷机构所使用，它们通常具有额度小、期限短、利息高的特点。下面列举了几类常见的平台类型以及大致情况：
首先是极融借款此类平台一般征信要求不高，但是会进行大数据风控。额度为500元到5000元不等，期限在7天至30天之间，审核速度比较快，但是年化利率接近法定上限，并且逾期后的催收力度也很大。
其次是小赢卡贷老牌平台，主要为银行、消费金融公司提供资金匹配服务，虽然会查征信记录，但是对于历史逾期的容忍度较高，在申请人当前无逾期并且有稳定的工作证明的情况下。额度大小不等，几千到几万都有可能。
再次是分期乐该平台主要面向年轻人，虽然接入了征信系统，但是风控模型更看重用户的消费潜力以及活跃度。对于轻微逾期的用户来说，如果能提供详细的身份证件、联系方式等信息的话，还是有可能获得借款额度的，并且这个额度一般在一千元起借。
另外还有洋钱罐这是个主打智能匹配的借款软件，合作的小额贷款公司很多，所以对征信“花”的人比较友好。额度一般在一万以内，期限灵活，但是服务费很高。
最后不得不提的是另外一些未知的小额贷款APP此类软件一般会标榜“黑户必下”，但是风险很大。暴力催收、砍头息等违法行为存在，额度小而且期限短，用户一旦触碰就会掉进债务陷阱里去。
晋商消费金融等正规军的口碑出现两极分化。好评多集中在放款速度快、手续齐全、不上门催收方面；差评主要集中在利息偏高、提前还款有违约金、额度提升慢这些问题上。而所谓的“逾期必下”的软件，用户评价普遍较差，主要集中在骚扰联系人、利息不透明、恶意扣款等方面。
晋商消费金融在优缺点分析中，优势主要体现在合规安全、息费透明、接入征信利于信用积累优点是，缺点就是风控严格，征信要求高“必下款”的软件好处就是门槛低、放款快但是它的缺点却是致命的：利息很高、存在法律风险、容易造成个人信息泄露。
注意事项方面，用户在申请贷款的时候要确认该平台是否有放贷资质，并且仔细阅读借款合同中有关利率、违约金以及还款方式等条款。不要随意给通讯录授权，否则会泄露个人隐私并且影响到人际关系。
以下是一些用户经常提出的问题以及解答：
晋商消费金融是否会上征信？
答：是的，晋商消费金融已经全部接入了央行征信系统，在借款和还款的时候都会上传相关信息。
征信上有逾期记录可以申请晋商消费金融吗？
如果是当前逾期或者连续三个月以上累计六次以上的严重逾期，申请极大概率会被拒绝。如果两年前有过轻微的逾期记录，并且目前资质良好的话，仍然有被批准的机会。
问：为什么申请了“必下款”的软件还是会被拒？
答：没有软件可以保证100%下款。所谓的“必下”其实是一种宣传手段，平台还是会用大数据来进行风控筛选的，如果申请人的资料有造假或者被标记为高风险名单的话就会被拒贷。“
问：遇到“砍头息”怎么办？
答：按照法律规定，借款本金应该以实际收到的钱数为准。遇到砍头息的情况时要保存好转账记录、聊天截图等证据，并且向金融监管部门投诉举报。
