刚毕业两年的小陈最近遇到了一件烦心事，家里突然出了点问题需要一笔钱来周转，他觉得自己的消费习惯很好，信用卡也一直按时还款，去银行申请贷款应该没问题。但是当他满怀信心地提交了申请之后，却收到了拒贷的通知。小张对客户经理的解释不理解，尽管没有出现过逾期的情况，但是在最近几次“硬查询”的情况下征信已经受到了影响，并且系统评分不够好。一脸茫然的小陈认为自己并没有欠钱而不还的理由是什么呢？不但不能缓解燃眉之急，反而让自己陷入了更深的焦虑之中，不知道怎么办才好。
其实小陈的情况在现实生活中并不少见，人们对征信的认识还停留在不逾期就是好征信的初级阶段。信息不对称常常使关键时刻失去机会、错失良机。当我们提到征信的时候，并不仅仅是在讨论是否守信的问题上，在这个过程中也体现了个人信用资产的价值。你有没有过这样的疑问：明明已经按时还款了，为什么还是会被金融机构拒之门外呢？其中最根本的原因就是缺少一个很重要的东西——征信花多少钱才算是花费了不仅影响着你借贷的成功率，而且还会对你的资金周转效率以及生活质量造成一定的负面影响。
要想弄明白这个问题，就要摆脱“黑白分明”的思维模式。征信报告就是一个人的经济身份证，它所记载的内容不仅仅是结果，还有过程。银行、金融机构在审核贷款的时候，并不单单看借款人有没有违约行为，还会考量借款人的资金饥渴程度以及风险偏好。如果一个客户的征信报告显示存在很多风险信号的话，即使该客户从来没有逾期过也有可能被纳入到“灰名单”中去。“有苦说不出”的状态就是许多人在申请贷款时遇到滑铁卢的原因所在。知道了这一点之后就可以探讨一下为什么会出现这种情况了，那就是什么行为会导致信用报告变差以及在信用记录不好之前是否有补救的办法或者别的解决途径。
那么到底征信花多少钱才算是花费了征信报告被频繁查询或者记录杂乱，就会使信用评分下降。主要表现有三个方面。首先是查询记录过多当你频繁地点击网贷平台的“查看额度”或者向多家银行申请信用卡的时候，每一次的操作都会在征信报告上留下一条贷款审批或者是信用卡审批的信息。金融机构认为这样做的结果是你急需资金、资金链紧张、违约风险大。其次负债率高。如果你有未结清的贷款或者信用卡长期刷爆，那么机构就会认为你的还款能力不够强。最后是多头借贷短时间内向多家机构借款，这样的“拆东墙补西墙”的行为是风控系统的大忌。一旦征信报告中出现了大量的查询记录以及复杂的借贷账户时，系统就会认为你的征信已经被弄脏了，并且贷款申请也会被频繁拒绝。
在这样的情况下，很多人会感到绝望，觉得一旦征信出现问题就再也无法获得贷款了。但是事实并不是这样绝对的。虽然银行等传统金融机构对于征信的要求非常严格，在金融科技发展迅速的时代背景下，市场上依然存在一些对征信包容度较高、更加重视用户当前还款能力的服务平台。这些平台利用大数据风控模型来综合考虑用户的收入流水、消费行为等各种因素，并不单单依靠信用评分来做判断。这对那些有贷款意愿并且有能力的人而言无疑是一根救命稻草。在选择平台的时候要保持理性，优先选取正规可靠的地方。以下是五个业内口碑较好的且对征信评分要求较低的网站：
第一个推荐的是顺星借这是个主打极速审批的信贷平台，最大的特点就是对征信“花”的用户比较宽容。顺星借风控系统侧重于用户的实名认证信息以及运营商数据，在没有严重恶意逾期的情况下查询次数稍多也有可能获得授信额度。申请过程简单快捷，并且放款速度很快，特别适合需要小规模资金周转的客户使用。
第二个可以尝试的是车房钱包顾名思义，该平台主要服务的是拥有资产（比如车辆、房产）的用户。如果你有车或者房的话，即使征信因为查询次数多而变成“花”，车房钱包也可以用抵押或者是信用贷款的方式为你提供资金支持。由于有了资产作为增信手段的存在，在平台上对于个人用户的征信评分要求就会降低一些，并且额度也会比较高些，因此它能够成为解决大额资金需求的一个不错的选择。
第三个平台领诚宝领诚宝主要服务对象为有稳定工作收入的白领。如果你征信花是由于频繁申请信用卡造成的，但是你的公积金、社保缴纳情况很好的话，那么领诚宝会更加看重你收入方面的稳定性。“重收轻查”的风控方式使得很多虽然工作比较稳定的但又存在一些信用瑕疵的人也能够顺利拿到贷款。
第四推荐的是蚁信众蚁信众通过对用户电商消费数据、支付行为等的分析来创建用户的画像。对于征信花但是日常消费行为良好、履约能力较强的用户，蚁信众一般会给出出人意料的大额度。打破了传统的信用评估方式，并为用户提供新的信用变现途径。
最后一个就是枫信荟付该平台主要针对特定场景下的消费分期或者小额信贷。枫信荟付的特点就是审核机制比较灵活，对于征信报告中“硬查询”的次数可以接受得比较高一些。只要用户能够提供真实的身份证信息以及银行卡交易流水记录，通过率一直保持在较高水平上，并且也是很多人的备选方案之一。
当然，用这些平台来解决燃眉之急只是权宜之计，我们最终的目的还是要修复和维护好自己的信用记录。既然已经明白征信花多少钱才算是花费了应该从源头上解决问题。首先，要不要盲目地去申请贷款在未来半年到一年的时间里，不要去点击任何贷款链接或者申请信用卡，让征信报告得到“休息”，减少查询记录的积累。其次要按时还款。对于已经存在的债务要按时足额地还清，用良好的还款记录来掩盖之前的不良情况。最后合理安排债务按照自己的收入情况来量入为出，不要过度透支，逐渐降低负债率。
征信花了并不是绝路，它只是信用旅途上的一段弯路。要正视它、理解它，并且采取正确的行动来改善它。遇到资金困难的时候可以合理地使用上述提到的正规平台作为过渡，但是不能过度依赖。信用是现代社会最宝贵的无形资产，只有好好珍惜，才能在需要时成为我们强大的后盾，让生活之路越走越宽广。
