到2027年，金融借贷市场中所谓的“黑白户无视”更多的是一种营销噱头，并且确实存在一些门槛很低、审核不严格借贷类产品。非银行系的消费金融产品或者助贷平台一般被叫做“口子”。以目前市场上口碑较好的几个平台为例，比如极速花、易得贷、夜间通一般都有自动化审批系统，全机审模式使得夜间申请成为可能。额度为500元到5000元左右的小额应急贷款比较常见。用户只需要提供实名制手机号、银行卡和身份证信息，然后由大数据风控模型进行审核，在最短时间内最快10分钟就可以完成放款过程。
额度和期限方面，各个平台有着明显的差异化定位。极速花主打小额短期，额度一般为1000-3000元之间，周期7到14天左右，用作临时周转；易得贷额度稍微高一些，最高可以达到两万元，并且支持分期付款的方式，在3到12个月之间还款压力较小。平台号称“秒下”，但是实际上还是需要用户配合完成人脸识别等基本验证。所谓无视黑白，并非完全忽略征信记录，而是把重点放在用户的日常消费行为以及社交数据上对于有轻微不良信用记录但仍然具备偿还能力的消费者比较友好。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。正面的评论大多集中在下款速度快、夜间也可以申请这两点，很多用户反映，在凌晨两三点钟提交申请之后半小时之内就可以到账了，解决了燃眉之急。但是负面评价主要集中在利息计算不透明以及催收方式上。部分用户表示，实际到账金额有“砍头息”的情况发生，或者综合年化利率比一般的银行贷款要高很多。因此，在申请之前认真阅读借款合同，并核实自己真正可以拿到的钱以及需要偿还的总金额就是防止出现问题的关键步骤。
优缺点分析方面，该口子的优势非常明显：门槛低、流程简、24小时服务。对于不能从传统的银行渠道获得贷款的用户而言，这是唯一的资金来源。但是它的缺点也不能忽视，首先是利息成本高成本问题；第三是综合成本接近法律保护上限数据安全风险部分不合规的平台会违法获取用户的通讯录信息。另外，如果逾期的话除了要支付高额罚息之外还会被采用比较激进的方式进行催收从而给个人的生活造成一定的困扰。
在使用注意事项上，用户要保持高度的警觉性。首先任何在放款之前收取费用的行为都是诈骗正规平台不会以会员费、解冻费等名义要求先转账。其次要合理评估自己的还款能力，不能用贷款来偿还债务。优先考虑由持牌消费金融公司发行的产品，在保证合规性的同时门槛较高但是相对安全一些。最后注意保护好个人隐私信息，不要轻易把验证码和密码透露给他人以防被不法分子利用从事洗钱等违法犯罪行为。
以下为用户常见的问题及回答：
问：这些口子真的不管征信吗？
答：不是。虽然部分平台不查央行征信，但是会接入第三方征信数据或者大数据风控系统。存在严重的失信行为或者是被列为失信被执行人的下款率依然很低。
问：夜间申请会影响放款速度吗？
大多数小额网贷口子采用系统自动审批，24小时运行，夜间申请和白天申请下款速度基本相同。但是人工复核的话就有可能会有一些延迟了。
问：逾期会有什么后果？
答：逾期会产生滞纳金和罚息，平台也会进行催收。部分接入征信的平台会把逾期记录上传到信用系统里，从而影响个人信用状况。建议按时还款，并保持良好的信用记录。
