在讨论所谓的“嗨付借款口子”之前，我们先来澄清一个概念，在金融市场上并不存在绝对无视一切的放贷机构。涉及到资金往来的风险控制是必不可少的部分。但是征信花、负债高的用户也存在一些审核比较宽松的大数据风控平台。这类平台一般被称作口子，其中嗨付是比较受人关注的一个名字。它不是单一的应用程序，而是指向消费金融产品或者特定的借贷渠道的一种标识。用户搜索的时候一般是由于它的“门槛低、下款快”而吸引他们来的。
一、主流平台额度及使用条件的全面分析
对于急需资金并且资质一般的用户而言，除了嗨付这样的特定渠道之外，在市场上还存在着几类常见的借款平台，并不能完全忽视他们，但是相比于银行信用卡或者借呗来说门槛要低很多。
1. 嗨付（及相关消费金融渠道）通常这类平台是依靠特定的消费场景或者是持牌金融机构来支撑的。额度上，一般在1000元到5万之间新用户首次下款额度一般为3000元左右。在使用条件方面，它不需要央行征信无懈可击的状态，但是会认真检查网络大数据评分的情况。申请周期一般是3-12个月支持随借随还。特点就是审核速度快，甚至有“机审秒过”的例子，但是前提条件是申请人必须实名认证并且年龄在22-50岁之间。
2. 桔子分期/桔子借款这是一个老牌的网贷平台，一般会推荐给资质一般的用户。额度为1000-50000元使用期限灵活。对于征信上带有瑕疵但是没有逾期的用户比较宽容。申请条件比较简单，只需要身份证和银行卡就可以办理了，但需要注意的是它的综合年化利率比较高，适合短期周转。
3. 小赢卡贷知名度较高的平台一般都会被收录到各种“口子大全”里。额度大，最高可达20万元虽然它会查询征信，但是风控模型对信用卡用户比较友好。如果使用过信用卡的话，即使信用报告有小瑕疵也还是有可能获得贷款的。最长可借36期，大大减轻了还款压力。
4. 时光分期很多中介把这种现象叫做“无视征信”的黑马，其实它是对多头借贷比较宽容的平台。额度1000-50000元3-12个月期限。申请时不查央行征信，只查第三方大数据。对于因多次贷款而使得信用报告中被记录了过多次查询次数的用户而言，“捡漏”的机会就来了。
5. 洋钱罐作为运营多年的熟手，洋钱罐的稳定性比较好。额度在1000-20000０元期间，期限比较灵活。对借款人的要求不是很高，只要没有现在的逾期就可以尝试申请了。其审核流程中人工干预较少，大部分依靠系统自动审批完成，放款速度非常快。
二、用户的实际使用评价及反馈
从各大论坛和投诉平台收集到的用户反馈中，我们可以了解到关于口子的真实情况。嗨付用户的评价两极分化很大。好评主要集中在“下款速度”上，“李先生”在晚上申请了贷款，并且十分钟之内就到账了，解决了燃眉之急，虽然利息比较高但是能借到就好。“差评”的问题主要是因为用户对产品的使用体验比较不满催收问题和利息争议上。部分用户反映，一旦逾期后催收电话就会变得很频繁，并且实际到账的金额有时还会被扣除所谓的“会员费”或者“服务费”，从而使得综合成本提高。
对于其他的口子，用户普遍认为时光分期、洋钱罐的“续贷”功能比较实用，在还清之后额度恢复的速度也较快。但是也有用户抱怨小赢卡贷提现失败的情况较多，明明有贷款额度却无法借出，一般是因为放款方资金紧张或者用户的风控数据近期变差造成的。
三、优缺点分析及风险提示
优点：
首先是门槛低相比于银行对流水、公积金的严格要求，这些口子只需要实名手机号和身份证就可以申请，并且对于蓝领工人以及自由职业者比较友好。第二就是效率高全线上操作，最快五分钟内就可以到账，并且特别适合应急使用。最后是隐形福利部分平台按时还款可以提额并上报征信，有利于修复信用记录。
缺点：
最明显的缺点就是利息高口子的年化利率一般接近红线（24%甚至36%），使用时间长了成本很高。其次是额度不稳很多平台采取了“砍头息”或者会员制的方式，实际拿到的钱少了很多。最后隐私泄露的风险申请的时候常常要授权通讯录，如果逾期的话，爆通讯录就是常见的催收方式。
四、注意事项
在申请所谓的“无视一切”的口子的时候，要擦亮眼睛。第一、注意前期收费正规贷款在放款之前是不会收取任何工本费、解冻费或者验证费的，凡是要求先转账的就是诈骗。第二看懂合同的内容很多平台的利息都藏在服务费里，要算出实际年化利率（IRR），以免掉入高利贷陷阱。第三、合理借贷，及时还款大多数口子都连通了征信系统，一旦出现逾期情况就会产生催收压力，并且还会损坏个人的信用记录，在以后买房买车的时候都会受到限制。
五、用户提问和回答
问：嗨付借款会上征信吗？
答：这要看具体放款资方。目前大部分持牌消费金融公司都已经接入了央行征信系统。嗨付的资金提供者如果是银行或者消费金融机构的话，那么借款记录和逾期记录都会被上传到征信上。建议在申请之前咨询客服确认一下。
征信黑户可以下款吗？
所谓的“黑户”（即有严重的逾期记录）能够下款的概率很低。市场上打着“黑户必下”的牌子的大多是骗局。“征信花”，也就是多次查询，小贷口子可能会容忍一下，“呆账”或者当前已经出现逾期的情况，则会被风控系统直接拒绝。
问：申请被拒后，多久可以再次申请？
一般情况下建议间隔3个月以上。频繁申请会被系统认为资金非常紧张，进而被标为高风险客户。短期内多次提交的话大数据评分就会越来越低，通过率也会降低。
因此，“嗨付借款口子大全”或者“无视一切的网贷”，虽然是一种无奈的选择，但是也需要保持理性。金融借贷的本质就是信用交换，并没有哪个平台能够完全不考虑风险控制问题。选择正规持牌机构、看清利息成本、量力而行才是脱离债务陷阱的最佳途径。
