征信花了的时候，人们的第一反应就是去寻找所谓的“口子”，但是盲目申请只会使征信更加糟糕。实际上市场上存在一些对信用要求较低、主要依靠大数据审核的网络借贷产品。以下是五个在2024年仍然被用户提及较多并且审核机制比较灵活的平台。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 极融借款：该平台一般和持牌机构合作，最高额度为20万元。对于征信花了的用户来说，极融借款会根据用户的社交数据、消费行为进行综合评估。虽然征信是参考项之一，并不是唯一的标准。只要求年龄在22-55岁之间并且有稳定的收入来源的话，即使信用记录存在问题也有可能获得几千元的基础额度，使用期限一般是3到12期。
2. 洋钱罐：这是一个老牌的借贷平台，主打智能风控。特点是审核速度快、额度为1万到20万元之间。洋钱罐对于征信花的态度就是看借款人还款的能力而不是单纯的信用历史好坏。用户需要提供真实的手机号码、银行卡号以及身份证信息，并且填写的工作内容要真实有效才能成功申请贷款。
小赢卡贷由于小赢科技在金融科技方面的优势，该平台的下款率一直比较稳定。主要面向持有信用卡的用户，并提供信用卡代还、现金贷服务。如果征信只是查询次数多而没有严重的逾期记录的话，那么小赢卡贷一般会给出较高的额度并且期限灵活，最长可以达到36期左右，从而减轻月供的压力。
4. 分期乐：分期乐作为知名的分期购物平台，资金方较多，因此风控标准不一。征信花的用户可以尝试申请乐花借钱或者通过购物提额的方式进行操作。额度一般从5000元开始起算，并且使用条件比较宽松，只需要完成实名认证并且授权运营商数据就可以去试一下了。
5. 360借条（现奇富借条）：大平台旗下的产品技术实力较强。虽然有征信的要求，但是它的AI审批系统对于非恶意的征信花有一定的包容性。最高限额为20万元的新用户一般可以获得免息期。申请的时候要注意资料的一致性，不要经常修改个人信息。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛、投诉平台等渠道的信息显示，用户的评价褒贬不一。正面的评价主要是对“下款速度比较快”、“操作简单方便”的认可。比如用户李先生说：“征信查询了二十多次都被银行拒绝了，最后通过极融借款拿到了5000元，虽然利息比较高一点但是也解决了燃眉之急。”
但是负面评价大多集中在利息费用上。由于征信差的用户风险大，所以平台一般会提高利率或者收取担保费来对冲这种风险。部分用户的实际获得金额中被扣除了“砍头息”、“会员费”，因此综合年化成本较高。故而用户在申请贷款之后要仔细核对自己的还款额度。
三、优缺点分析及注意事项
优点：门槛低，征信要求宽松；全部线上操作，隐私性好；放款快，一般当天就可以到账。
缺点：利息一般高于银行系产品；部分平台有会员费、担保费等隐形费用存在；额度不稳定，随借随还功能受到限制。
注意事项：征信花了可以下款，并不等于不用还款。申请之前要核实该平台是否正规，是否有放贷资格。切勿相信有“开通额度”、“修复信用”的广告信息，这些都是常见的诈骗手段。并且借款之后一定要按时归还以防止自己的征信状况进一步恶化。
四、用户提问和回答
Q1：征信黑户可以申请这些软件吗？
A：征信报告中存在严重的“连三累六”逾期记录，甚至被列入失信被执行人名单的话，正规的网贷软件一般都会拒绝。这些平台主要服务的是征信花（查询次数多、轻微违约）用户，并非全黑户。
Q2：申请失败会对征信有影响吗？
A：会的。每次申请网贷的时候，平台都会去查你的征信报告，在查询记录中就会有一条“贷款审批”的信息。“频繁被拒贷的话”，信用度就越来越差了，以后借钱难度也会越来越大。
Q3：怎样辨别一个平台是否正规？
A：查看APP内是否有放贷机构名称的公开信息，并确认该机构是否具有金融牌照。正规平台利率明明白白，不会在下款之前收取任何费用。
