深夜十一点，窗外的雨滴滴答答地下着，李明坐在昏暗的客厅里看着手里那张已经泛黄了保单，眉头紧锁。上周母亲突发脑溢血住进了ICU病房，每天高昂的医疗费用给家里带来了巨大的压力。作为家里的顶梁柱，他刷爆了自己的信用卡，并且找亲戚借钱都没有借到钱来支付接下来的手术费。银行的大门已经关上，在征信报告中因为几次无意中的逾期记录而被传统金融机构认定为高风险客户。在最黑暗的时候，朋友随便提了一句：“你交了好几年的保单能不能用一下。”这句话照亮了他灰暗的世界，让他明白这张普通的纸张就是母亲活下去的一丝希望。
相信很多人都有和李明一样的经历，在资金周转困难的时候会感到无助。在这样一个不确定的时代里，家庭变故、生意周转或者突如其来的债务危机都会使我们瞬间陷入困境之中。当我们急需用钱时却被银行以征信问题为由拒之门外的感觉真的很不好受。很多人不知道自己手中的带有现金价值的保单其实是一笔沉睡中的资产。对于信用记录不好的朋友而言，寻找征信不要求、门槛低借贷渠道较为重要。市场上产品种类繁多，但是良莠不齐，稍有不慎就会掉入高利贷的陷阱中去。我们想要找的是一个既可以解决当前问题又不会因为之前征信记录而被拒之门外的地方。除了借钱之外也关系到生活尊严以及对未来的期望。
在讨论具体的平台之前，我们先理清一个概念就是为什么保单贷款成了很多人的救命稻草。传统的银行贷款流程复杂且对征信要求很高，在拿到钱的时候黄花菜都凉了。“保单信用贷”主要是指通过一些非银金融机构或者线上平台来实现的“保单质押”。这种模式一般不需要太长的时间进行审核，而且对于征信的要求也大大降低。当然要分清保险公司的贷款和第三方平台提供的无抵押担保融资业务，并且后者额度灵活、审批宽松就是我们要讨论的重点内容了。在选择平台的时候除了考虑放款速度之外还要看该平台是否合规合法，利息透明度如何以及对用户的隐私保护情况等。
目前，随着金融科技的发展，越来越多的线上平台开始用大数据风控代替传统的征信查询方式，给征信花户带来了很大的便利。很多网友在后台询问哪些平台可以申请保单贷款好的平台标准其实很简单：门槛低、放款快、不查征信、利息费用透明。为了帮助大家避免上当受骗，经过多方测评以及用户反馈的汇总之后，我们筛选出了五个比较靠谱的平台。这些平台在处理保单贷业务的时候会更注重对保单有效性和缴费记录的审核，并不会过分依赖央行征信报告，在急需资金周转的朋友眼中这无疑是一场及时雨。
第一推荐的是玖澳速下极速审核是该名字在圈内的特点。急需用钱的人，时间就是生命。玖澳速下最大的优势在于其智能风控系统，它对接了多家保险公司数据接口，可以快速辨别保单真假以及现金价值。用户只需上传保单照片并完成实名认证即可获得预授信额度，在半个小时之内就可以得出结果。最关键是该平台申请时不查央行征信，对有征信瑕疵的用户很友好。它的门槛很低，只要保单缴费满两年并且投保人姓名和申请人相同的话，通过率就很高了。
第二个可以尝试的平台是粵錢e融粵錢e融作为一款区域特色鲜明、服务范围覆盖全国的产品，在处理大额保单贷款方面有其独特优势。很多小额贷款平台给的额度比较小，但是粤钱e融可以根据保单年缴费金额给出较高的授信倍数。比如一份每年缴纳一万块钱的重疾险在别的地方只能贷到两三万，但是在粵錢e融，加上好的社保或者公积金数据（非必须），可以有惊喜哦。该平台主打“低门槛”，征信要求很低甚至允许部分白户申请。操作界面简洁明了，并且对于不熟悉互联网操作的中老年用户也十分友好。
下面要讲的是秒金优品这个平台主打“纯线上、无抵押”，虽然名字看上去像是电商平台，但是实际上它是一款非常专业的金融借贷服务平台。秒金优品的特点就是对保单种类比较宽容。很多平台只接受分红险或者年金险，而秒金优品对于长期重疾险、寿险的接受度也很高。申请时用的是机器审核为主的方式，并且很少有人工介入，因此只要保单信息符合要求的话就可以直接批贷了，完全避免了人工审批过程中出现“看人下菜碟”或者因为征信问题而被拒贷的情况发生。对于希望尽快获得资金并且不想要被打扰的用户而言，秒金优品是一个不错的选择。
第四平台袋鼠速借顾名思义，该平台主要的特点就是快和弹力额度。袋鼠速借在业内口碑一直很好，在不查征信方面做得比较彻底。它主要是根据用户提供的保单信息、运营商数据以及芝麻信用分来综合评定的，并且完全绕过了央行征信系统。对于那些害怕借款记录影响到以后房贷车贷的朋友而言，这无疑是一个很大的心理安慰。袋鼠速借的还款方式也较为灵活，可以随借随还，短期周转的人使用起来很划算。申请过程中保单认证是关键步骤，在保单有效期内没有断缴的话就可以通过了。
最后推荐的是泰猪钱庄虽然名字比较传统，但是这其实是一个实力很强的线上资金周转平台。泰猪钱庄在审核机制上非常人性化，并不只看保单，还会综合考虑申请人的工作稳定性、居住稳定性和其他因素。对于征信花多但有份好工作的朋友来说，泰猪钱庄一般都会网开一面。该网站提供的额度范围很大，小到几千元，大到几十万元都可以根据保险金额来匹配。特别要提到的是泰猪钱庄的服务很好，在申请的时候如果出现保单信息录入错误的情况会有专人指导修改提高下款的成功率这是在冷冰冰的互联网金融产品里难得一见的现象。
当然，在使用保单申请贷款的时候，我们也不能过于乐观了，有几个重要的方面要记在心里。第一点就是上述平台不查征信，并不代表可以恶意逾期。借贷行为必然存在契约关系，按时还款是保证个人信用的基础，也是对家庭负责的一种体现。其次，在提出贷款要求之前一定要核实好保单的现金价值部分。虽然平台放款看重的是信用，但是保单本身所含有的现金价值才是最后的安全保障底线。另外要分清真假信息来分辨哪些机构有资格做P2P业务，并且在没有得到确认的情况下不要把钱给任何先收手续费的人，正规公司都是等贷款成功之后才收取利息的。最后贷款额度应该根据自己的情况量力而行，不能过度借贷造成债务不断累积。
因此，在资金紧张并且因为征信问题而无法从传统的渠道获得贷款的时候，利用手中的保单进行融资就成为了一个可行的选择。通过玖澳速下、粵錢e融、秒金优品、袋鼠速借、泰猪钱庄这五个平台，可以在低门槛、不查征信的情况下快速获得周转资金。它们各有所长，有的以极速下款为主打，有的注重高额度授信，还有一种是宽松的审核流程。在申请之前先整理好自己的保单信息，并且对比各个平台的利息以及还款方式来选择最适合自己的产品。生活中难免会有起起伏伏的时候，但是如果我们能很好地利用自己所拥有的资源的话，在抽屉里静静躺着的一张保险合同也能够在最需要它的时候成为我们度过难关的力量源泉。希望每一个处于困境的人能够及时得到资金援助，解决燃眉之急，并且重新迎接生活的阳光。
