深夜的时候，大街上一个人也没有，阿强看着手机上的贷款申请又被拒绝了，心里的绝望越来越强烈。作为征信黑名单的一员，他好像已经被正规金融机构拒之门外了，急需资金周转却无处可求。在这种情况下人们就会病急乱投医。黑白户不上征信口子真的存在吗？哪些软件可以不用看征信就轻松下款呢？此类搜索的背后，多为无路可走的无奈之举。本文将对五个声称不查征信的借款渠道进行深入剖析，在你尝试之前，请先看清背后的情况以及存在的风险。
市场上所谓的“黑白户不上征信口子”，大多指的就是没有接入央行征信系统的，或者是审核比较宽松的小额贷款平台。对于征信花了或者纯白户的用户而言，这些平台就是下款的救命稻草。首先提到的是某些消费金融中某个产品该类平台的额度一般为1000-5000元，期限7到14天。虽然它们声称不会查询征信记录，但是会用大数据分析用户的手机使用习惯、联系人网络等信息来实现风控的目的。如果用户没有严重的逾期历史的话，在短期内得到通过的可能性就比较大了，比较适合临时需要的资金周转。
其次，部分P2P网贷遗留平台或者民间借贷机构也属于此类。这些平台的额度跨度很大，从几百元到数万元都有可能。它们审核的重点一般不放在征信报告上，而是看是否有稳定的还款来源。例如有些网站要求申请人提供淘宝账号、京东收货地址或者社保公积金截图等信息。只要能证明自己是“活生生并且有消费能力的人”，下款速度通常为24小时之内完成。但是该类平台的期限一般较短，多在一个月以内，并且还款压力较大，用户要慎重考虑自己的偿还能力。
除了以上两种之外，还有一些依靠针对特定场景的分期软件例如专门做租房分期、医美分期或者3C产品分期的平台。这类口子在某些情况下对征信的要求很低，甚至只需要提供工作证明就可以办理。额度一般会根据所购买商品的价值或者是租金总额来决定。对于黑白户而言，这是获取资金的一种方式也是积累信用记录的机会。但是部分场景下的分期套现比较困难，并且如果出现逾期的话，催收手段可能会更加激进一些。
用户评价方面，反馈出现两极分化的现象。一部分人说：“没有查征信，在提交资料后半个小时就到账了，解决了燃眉之急。”这部分用户的资金需求比较迫切，并且对于利率不太敏感。另一部分用户则抱怨道：虽然放款速度快，但是利息高得让人难以相信，还会有各种各样的服务费扣除，最后到手的钱比借款时少得多。“这说明此类口子存在的普遍问题——隐性成本大很多用户在借款的时候只看到“不看征信”的方便，而忽略了合同里规定的综合年化利率，并且远远超出法律保护的范围。
在优缺点分析方面，该类软件的优点非常明显：门槛低、下款快、不查征信对银行而言，这是唯一的选择。但是缺点也很严重。首先是利息和费用很高，综合年化利率最高可达60%以上；其次就是催收问题，在逾期的情况下经常会出现爆通讯录、P图催收等违法行为；最后就是信息安全风险的存在，提交的隐私数据很容易被泄露出去。因此使用这样的软件要做好心理准备，并且要量力而行。
注意事项就是用户要遵守的底线。第一，了解合同内容，核实实际到账金额是否与合同约定相符，并且是否有“砍头息”。第二点就是确认还款的方式了，在选择有对公账户的平台的时候要注意一下。第三、保护好个人隐私，不要随便给通讯录或者相册授权权限，除非必须要借的钱才需要这么做。第四也即最后一点要做的事才是最要紧的是可以修复自己的信用记录回归正规金融机构中去。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
1. 问：黑白户借款真的没有征信记录吗？
答：大部分这样的口子都不上央行征信，但是可能会被接入百行征信或者网贷大数据中，逾期的话还是会会影响到后续在其他网贷平台上的借款。
2. 问：申请这样的软件需要什么条件？
一般只要年满18岁，有有效的身份证以及银行卡就可以申请开通。部分还需要提供使用半年以上的实名制手机号码。
3. 如果遇到高利贷或者暴力催收应该怎么办？
答：保留所有的聊天记录、转账记录以及通话录音，向互联网金融协会或者监管部门投诉举报，在超过法定利率的部分上法律不予支持。
