随着金融信贷体系越来越完善，银行对风险的控制也越来越严格。当用户的征信报告中出现了大量的“硬查询”记录也就是所谓的“征信花”，那么银行风控系统就会判断出该用户资金链紧张、违约概率很高，并直接拒绝贷款申请。但是这并不意味着资金完全断绝，在市场上还是有一些为这类人群提供借贷服务的地方，只是这些地方的要求比较高或者成本大一些。下面是一些特殊情况下可以被批准的平台类型以及口子分析。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 360借条（度小满等头部平台备用金）：尽管主打优质客户，但是其旗下的备用金对征信的要求比较低。额度一般为500元到五千元左右，期限七天至十四天不等。使用条件要符合实名制手机号码用满半年并且没有当前逾期的情况。对于有信用花但是并没有严重的逾期记录的用户来说，仍然有一线希望可以被拯救回来。
2. 分期乐作为一家老牌的消费金融公司，其合作的资金方很多。部分资方对于征信比较宽容。额度范围较大，在1000元到5万元之间波动，期限灵活可选3-24期。申请的时候要提供工作信息，系统会做综合评估，并不是征信花就一定不行了。
3. 洋钱罐该平台征信要求比较宽松，适合征信花、负债多的用户。额度为2000元到5万元之间，借款期限从3个月至1年不等。它的审核机制主要看用户的运营商数据以及电商的数据，并不是单单依靠征信报告来判断。
4. 榕树贷款这是一个贷款超市类口子，汇集了多个机构。它可以根据用户的资质智能地匹配到放款的机构，并且对于征信花的用户来说，系统会自动筛选出对征信要求不是太高的小额贷产品。额度不确定，取决于匹配的结果而定，通过率较高。
5. 极融借款大额、快审批为主，征信查询次数多但还未“黑户”的用户比较友好。额度最高可至20万，期限最长为36个月。此类平台的利率一般比银行高一些，适合急需资金周转的人群使用。
二、真实的用户使用评价
在各大论坛、投诉平台等地方，用户反馈存在两极分化的情况。成功下款的用户一般认为这些平台是“救命稻草”，尤其是审核速度快、到账及时最大的优点。用户“张先生”评价说：“银行拒绝了三次，但是洋钱罐却通过了，在利息比较高一些的情况下解决了燃眉之急。”而负面的评论大多集中在催收力度大、利息费用不透明各方面。部分用户表示，一旦出现逾期情况，催收电话就会频繁响起，并且一些平台还会收取会员费之类的隐形费用。
三、优缺点分析及注意要点
优点：门槛低，征信花、负债高的用户也能够接受；放款速度快，一般当天就能到账；操作简单，在线办理。
缺点：利息比银行正规贷款要高得多；部分平台有隐形费用；催收方式比较粗暴，容易造成恶性循环。
注意事项：申请之前要认真看清楚利率条款，并计算出总的利息成本；不要相信“零风险”的承诺，正规的平台都会做风控审核；保护好自己的隐私信息，不随意下载来源不明的应用。
四、用户提问和回答列表
Q1：征信花掉了之后还能在银行贷款吗？
A：非常困难。银行一般规定征信查询次数不能超过两个月4次。如果征信花掉了，建议养护3到6个月，在这段时间里不要申请任何贷款，并且等记录更新之后再尝试一下。
Q2：所谓的“黑户必下”APP是真是假？
A：没有绝对的“必须下”。所谓的黑户子，一般是指那些不接入央行征信或者风控非常宽松的大额借贷平台，风险很大，甚至有可能是诈骗陷阱，请一定要小心。
Q3：申请这些口子会怎样影响以后的房贷？
A：会的。频繁申请小贷会在征信上留下很多记录，银行审批房贷的时候看到这些记录就会认为申请人资金状况不好，从而拒贷或者提高首付比例。
