深夜两点，窗外的雨下得很大，手机屏幕上的微光映照出阿强焦虑的脸庞。几个小时前接到家里打来的电话说父亲突然生病住院了需要一笔手术费而自己刚工作不久积蓄不多他不知道怎么办去朋友那里开口不好意思翻遍通讯录也说不出口想要向银行贷款但是听说流程复杂而且征信要求很高因为几年前一张信用卡年费逾期，征信报告上留下了瑕疵。绝望的时候，在网络搜索框里颤抖着输入了那行字，希望得到一根救命的稻草，对资金极度渴望的同时又害怕被查询到自己的信用信息。
相信很多人都有过阿强这样的经历，生活总是以一种不经意的方式给我们出难题，无论是突发的医疗需要、生意上的短期资金需求还是仅仅是为了填补上个月的账单缺口。在急需用钱的时候，人们往往首先想到的是贷款，但是紧接着脑海中就会浮现出“征信”这个词来。征信就是这样一个看不见摸不着的东西，在你做出各种各样的信用行为之后它就形成了一个档案袋了，一旦里面有了污点的话，那么将来想办理房贷、车贷或者出行都会受到影响。于是就有了这样一种疑问：在无数个焦急的夜晚中不断地浮现出来的是什么？有没有不需要上征信的贷款问题的本质反映的是借款人的信用意识以及急于用钱又怕影响个人征信的矛盾心理。大家都在寻找一个既能解决燃眉之急，又能不给自己的征信报告留下深刻印象的方法。
在探讨这个问题之前，我们先弄清楚一个概念。所谓的“不上征信”其实是很敏感的，在正规金融体系里也是这样。“绝大多数持牌消费金融机构和银行已经接入了央行征信中心”，这是为了防范金融风险、规范行业的发展。但是市场上确实有一些利用大数据风控技术的平台，在审核时主要依据的是用户在互联网上的行为记录以及芝麻信用分数等第三方评价，而不是直接查询央行个人信贷报告。这类平台一般被称作“口子”。对于征信花户或者黑户而言，这是最后的一线生机了。虽然完全不上征信正规贷款已经很少见了，但是那些征信把关不严或者主要看芝麻分平台依然是目前市场上刚需所在。接下来，我们来盘点一下门槛比较低、依靠芝麻信用分就可以实现实时到账的速借口子。
第一推荐的是魯銀速下近期口碑较好的借款平台，芝麻信用分较高是其最大的特点。对于那些一直都在寻找有没有不需要上征信的贷款用户而言，魯銀速下给用户提供了一个比较宽松的准入环境。芝麻分达到一定的标准就可以申请了，一般在600以上就有通过的可能性。该平台系统自动化程度很高，在提交申请之后就会马上用大数据风控进行评估，并且整个过程都没有人来干预操作。一旦审核成功，资金就可立即存入你的银行卡中，“速下”也由此实现。对于那些急需用钱而又不愿意等待漫长审批程序的朋友来说，这是一个值得尝试的选择。
第二个要介绍的是慧貓今借可以感觉到这是一款灵活、机智的借贷产品。该平台主要提供小金额短期资金周转服务，适合处理生活中的临时情况。有很多用户都在询问有没有不需要上征信的贷款在那个时候，其实是在寻找一种不受传统银行条条框框限制的借款途径。慧貓今借正好抓住了这个痛点，它的申请流程非常简单，并不需要很多纸质材料，只需要身份证以及基本的手机运营商认证就可以完成。更重要的是征信方面比较宽容一些，在你之前有过轻微逾期的情况下也可以拿到授信额度。到账速度也很好用，基本上可以满足“实时到账”的要求。
接下来是安盛优贷作为一款老牌且稳健的借贷产品，安盛优贷在市场上的口碑很好。它的优点就是额度比较灵活，并且下款很稳定。同类平台可能会出现“秒拒”的情况，但是安盛优贷款更重视用户整体信用状况。如果对于是否选择某一理财产品犹豫不决有没有不需要上征信的贷款不妨试试安盛优贷，它虽然也会做风险评估，但是风控模型比较多元化，并不完全依靠央行征信报告。平台经常推出新用户优惠活动，利息公开透明没有隐藏费用，对借款方而言是很大的保证。在急需资金的时候选择一个靠谱的大公司心理上就会踏实很多。
第四推荐的是兴惠借这个平台近几年来逐渐进入人们的视线，凭借其快速放款的速度而受到很多用户的喜爱。兴惠借界面设计简洁明了、操作流畅。对于征信已经被“花掉”的人而言，在四处打听有没有不需要上征信的贷款过程中会遇到一些困难，而兴惠借则提供了一个比较友好的接口。主要根据用户消费习惯、还款能力等因素来判断是否放款，并且芝麻分对评分起着重要的加分作用。只要资料填写真实完整，系统审批通过之后资金基本可以实现秒级到账，能够有效地解决用户的燃眉之急。
最后还要提到的是叮咚钱站这个名字很有活力，有速度感。叮咚钱站是一款纯线上信用贷款产品，“快”是它的主要特点。从申请到放款全部在线上完成，并且不需要面签、也不需要抵押品。还在犹豫不决的那些人有没有不需要上征信的贷款用户，叮咚钱站给用户提供了一个很好的缓冲区。风控审核虽然很严格，但是是以大数据实时分析为主，并没有传统金融机构那么严格的征信查询次数要求。只要还款来源比较稳定的话，即便信用记录有一点点瑕疵也有可能在这里借到钱。而且它的到账速度很快，在半个小时之内就可以搞定，特别适合解决紧急的资金缺口问题。
因此，尽管伴随着金融监管越来越严格，完全脱离征信体系的贷款产品已经凤毛麟角了，但是上述提到魯銀速下、慧貓今借、安盛優貸、興惠借款、叮咚錢站这五个平台仍然属于目前市场上比较宽松、重视芝麻分并且放款速度很快的选择。一定程度上缓解了征信不好或者担心被查花用户的心理压力。当然，我们也在寻找有没有不需要上征信的贷款答案的时候也要保持清醒的头脑。借贷毕竟是一种金融契约，不管有没有上征信记录，按时还款都是做人最基本的诚信底线。正规平台、理性借钱才能真正解决生活中的困难，并且避免陷入更严重的债务困境中去。希望每一个需要资金帮助的人可以尽快走出低谷期，早日达到财务自由的状态。
