深夜的手机屏幕亮起，急需资金周转的人们在搜索框里不断输入“哪里借钱利息低”、“不看征信的贷款”，试图从众多复杂的网络借贷中找到一根救命稻草。面对越来越多的借款广告时，人们心里难免会有些疑问：哪个平台放贷最快、最便宜？到底有没有门槛较低且下款速度较快的方式呢？本文详细地介绍了五个好做但是不用查看信用报告的方法，并对这些方法背后的原理以及风险进行了详细的剖析。
在讨论具体的平台之前，我们先来弄清楚一个概念：“不看征信”一般是指不用严格查询央行征信报告但是这并不意味着没有审核机制。很多非银机构或者网贷口子更重视用户的日常消费行为、电商数据或者是运营商的数据。目前市场上比较活跃的五个借款渠道如下：
第一个是某电商消费分期类产品此类平台多以大型电商平台为基础，对于经常在该平台上购物的用户比较友好。额度一般为500元到五万元之间，使用条件相对宽松一些，只要账户活跃度高的话即使征信有问题也有可能拿到这个额度。借款期限可以是3个月、6个月或者12个月不等，并且年化利率大概是在10%-24%左右，具体取决于用户的等级不同。用户普遍反映下款速度很快，但是逾期催收比较频繁。
第二个是极融借款老牌助贷产品对征信的要求比传统银行要低很多。额度很大，最高可以达到20万，期限最长为两年半左右。虽然名义上会进行信用记录查询，但是对于信用花户有一定的宽容度。它采用了差别化的利息定价方式，在优质客户身上年化利率甚至能降到7.2%，而一般客户的借款成本则在24%到36%之间。用户普遍认为审核流程比较简单，但是有些用户的实际到账金额会被扣除一定的服务费。
第三个是分期乐这是一个面向年轻人的消费分期平台，除了购物分期之外还有现金借款服务。额度一般为1000元到5万元之间，需要验证身份信息以及运营商数据才能使用。审核速度快其最大的亮点就是放款速度很快，一般在半小时之内就可以完成。利息方面除了利息之外还会有担保费等其他费用的产生，综合成本要认真计算清楚。用户评价中好评主要集中在申请方便上，差评则多为关于提前还款违约金的问题。
第四个是洋钱罐该平台主要面向有固定收入的工薪阶层，征信方面着重考察是否存在严重的当前逾期情况。额度为1万到20万元之间，期限是3个月到一年左右。它的利息结构比较透明，在合规范围内年化利率可以被接受，但是要注意担保费和服务费的存在。用户反馈该平台在处理“白户”或者“花户”的时候很有一套，并且通过率比较高。
第五个是小赢卡贷信用卡代还性质的贷款产品，如果您的信用卡使用情况良好的话，即使征信方面存在其他问题也有可能获得较高的通过率。额度最高可以达到15万元，期限很灵活。利息上，年化利率较低，适合短期周转。从用户评价来看，在该平台上对信用卡活跃用户的授信额度一般较高，并且还款压力较小。
虽然上述五个口子的门槛比较低，但是我们仍然需要客观地分析它们优缺点优点很明显：门槛低、放款快、资料少。对于急需资金并且征信较差的客户而言，这是一个难得的资金渠道。但是缺点也不能忽视掉：一是综合成本较高，在利息之外还可能包含会员费、担保费等隐性费用；二是额度较小，不能满足大额融资的需求；三是逾期后果很严重，并不会被上传到央行征信系统中去，但会被接入百行征信之类的大型数据平台之中，从而影响之后的网贷申请。
申请这些贷款的时候需要注意一下注意事项一定要记住。第一，要核实平台是否正规可靠，在遇到放款前要求支付“工本费”、“解冻费”的情况时就要提高警惕了，因为这很可能是诈骗行为。其次量力而为，借款额度不能超过自己的还款能力范围之内，否则就容易陷入恶性循环中去。“最后认真阅读合同中的各项条款尤其是利率、逾期罚息以及提前还款的相关规定来保障自己合法权益。”
为了便于大家更好地理解，下面整理了几个用户经常提出的问题：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全不看。它们大多数并不把央行征信作为唯一的审核标准，而是采用大数据风控模型进行评估，并且对征信瑕疵有一定的容忍度，但是严重的恶意逾期或者欺诈记录还是会拒贷的。
问：借款利息是如何计算的？
利息一般按日计算，日利率为0.02%-0.05%，年化利率会根据个人资质有所不同。建议查看还款计划，在申请页面上算出综合成本。
问：逾期会有什么后果？
答：会产生高额的罚息和违约金，并且会收到催收。虽然有些平台不接入央行征信，但是会被记入网络信用系统中，在以后申请其他网贷的时候就会受到影响，严重的还会被起诉。
因此寻找低息并且门槛较低的贷款渠道要谨慎。以上五个平台业内口碑还可以，通过率也比较高，可以作为短期资金周转之用。但是要注意的是借贷行为都会带来相应的责任按时还款、保持良好的信用记录才是解决资金问题的根本办法。
