在讨论网贷之前，首先要解决的一个重要误区是：信用卡审批主要参考央行征信中心的数据也就是我们常说的人行征信。百行征信也是合法持牌的个人征信机构，主要收录的是互联网金融领域的借贷信息，但是传统的商业银行在审批信用卡的时候仍然以人行征信报告为主依据。但是在数据互联互通发展的过程中，在风控模型中也开始有银行使用了来自百行征信的数据作为辅助参考，并且尤其是在贷后管理方面也是如此。如果你的百行信用记录很差，有多头借款或者严重的逾期情况，即使你的个人信用良好也会因为人在其他地方有过不良借贷行为而影响到你后续在银行申请信用卡时所获得的额度大小。因此保护好自己的信用记录，在各个平台上都是很重要的。
既然信用卡申请被拒绝了，就有很多人选择用网贷来解决资金需求。经过市场调研以及用户的反馈筛选之后得出以下五款利息相对较低并且比较正规的网络借贷软件可以作为参考。首先蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，依托于庞大的电商数据，在额度方面可以达到1000元到30万元之间，并且日利率一般在千分之一点五到六之间波动，支持随借随还，非常灵活。其次微粒贷微众银行通过微信、QQ等渠道提供服务，采取白名单邀请制模式，并且日利率也很有竞争力，不需要抵押担保。第三款为京东金条对于经常在京东购物的用户而言，不仅额度较高而且利率优惠也比较多。第四种度小满有钱花百度金融的前身为原百度金融，其“满易贷”产品对优质客户利率较低，最高可达到20万元。最后360借条虽然利率比前面几款稍微高一些，但是下款速度快、征信要求不高，适合急需资金周转的客户。
掌握产品后，再看使用条件及期限上述五款产品均为正规持牌机构放贷，申请条件大致相同：申请人年龄在18岁以上，并且具有完全民事行为能力以及良好的个人征信记录。不同的是借呗、微粒贷更加看重用户活跃度和信用分，在有钱花、360借钱中则需要更多的资料认证。关于期限问题上，这些平台一般会提供三个月到两年不等的分期付款选择给消费者自己根据自己的还款情况来决定。网贷利息计算方式一般是按日计息，提前还贷一般不会收取违约金，这一点比传统银行贷款更加灵活。
但是网贷也不是完美无缺的，优缺点分析必须要有。优点很明显：申请门槛低、审批快、操作简单，不用出门就可以办理贷款业务。对于需要几千到几万元临时周转的用户而言，它是很好的应急手段。但是缺点也很明显：网贷利率一般比银行信用卡分期或者消费贷要高一些；而且频繁使用会导致征信报告中留有很多“贷款查询”的记录，在这样的情况下申请房贷、车贷的时候会因为信用风险而被拒绝。因此网贷应该定位为短期的小额应急性质的，不能长期以贷养贷。
在用户评价在方面，褒贬不一。大多数用户认为借呗、微粒贷的评价最高，“利息透明”、“到账迅速”、“随用随还很方便”。一位用户说：“疫情期间微粒贷给我提供额度解决了燃眉之急，按时还款之后额度又提高了。”但是也有用户的反馈称部分平台“贷款门槛低”，有的甚至不清楚计算方法，还有人因为逾期被催收。这说明了，在借钱之前一定要看清楚合同里面的条款，并且要了解利率、罚息以及催款的方式等信息。
最后，给大家提供几点建议注意事项。第一，注意防范套路贷正规的平台在放款之前不会收取任何手续费、工本费。第二，量力而行借款金额不要超过自己的还款能力，以免陷入债务陷阱。第三保护个人隐私不要随便在不知道来源的链接或者非官方的应用程序里填写身份证、银行卡等敏感信息。第四按时还款网贷接入征信已经成了常态，逾期会影响到个人的信用。
下面是用户常问的问题回答：
2. 贷款申请多的话会影响信用卡提额吗？
可以。银行风控系统会定期做贷后管理，如果发现用户近期网贷申请次数增多、负债率上升较大时，则认为风险较高，不但提额困难，而且还有可能降额。
2. 百行征信有逾期记录的情况下，是否可以申请这些网贷？
难度比较大。虽然大部分网贷平台主要依靠人行征信来审核，但是百行征信的数据共享机制正在完善中，多头借贷或者逾期记录很可能会使综合评分不够而被拒绝。
3. 百行征信怎样查询？
可以通过百行征信官方公众号或者官网来查询个人信用信息，每年有几次免费查询的机会，建议定期自查，了解自己的信用状况。
