深夜十一点半，小张焦急地盯着手机屏幕上的幽光，不断地在各个贷款应用之间切换着，在每一次提交之后都会出现那冷冰的“审核未通过”。就在前几天家里老人突然生病住院了，需要一笔资金周转一下，但是由于之前几次逾期记录太多，“征信报告”已经被搞得一团糟。银行卡上只剩下几百块钱余额以及医院催款单上的数字涌现在眼前的时候，一股深深的无力感油然而生，在大数据风控严苛的时代里，难道真的就再没有机会借到钱了吗？
其实小张的情况并不是个例，在这样充满不确定性的世界里，我们每个人都有可能遭遇资金链断裂的尴尬时刻。当你急需用钱的时候却发现因为多次申请贷款而被查询次数过多或者是由于以前的疏忽造成信用记录受损时那种感觉叫天天不应、地地不灵让人崩溃的感觉也是有的。很多人都在网上疯狂搜索必下款黑花口子，想最后得到一根救命稻草。焦虑、无助的感觉就是每一个在债务泥潭中的人最真实的写照。我们所希望的不仅仅是金钱上的帮助，更需要的是被信任以及被接纳的机会。
但是市面上大多数正规金融机构的门槛对于“花户”或者“黑户”来说，确实太高了。但这并不意味着路已经被堵死了，在金融市场上仍然有一些特殊的渠道存在，它们的风险控制逻辑不同于传统的银行体系，并且更加注重用户目前的还款能力而忽略过去的征信缺陷。这些平台通常被叫做口子，虽然不是绝对意义上的必下之物，但是相比于传统途径而言其通过率要高得多。今天我们来仔细分析一下这类平台的操作方式以及最近表现较好的几个平台的情况。
首先，需要纠正一个认识上的错误：市场上没有哪个平台敢保证百分之百下款。所谓的必下款黑花口子主要指那些审核机制比较宽松、征信查询次数和负债容忍度都很高的产品。平台一般会用大数据来分析用户的多维度信息，例如电商消费行为、运营商数据以及公积金缴纳情况等综合判断风险。“即使你的央行征信报告已经很差了，在其他方面表现好的话仍然可以拿到贷款。”“多维风控”模式给很多被传统金融拒之门外的人打开了一扇窗。
在选择此类平台的时候，一定要谨慎申请。很多用户为了尽快获得资金，在没有仔细考虑的情况下就点进去办理了贷款业务，并且征信记录又多了条信息，情况更加糟糕了。正确的做法就是辨别出该平台是否正规以及其是否存在合法助贷资质、利息及手续费的明示性条款等等要素并挑选一个有营业执照、收费标准公开透明并且受到客户好评的服务商来申请借款服务。接下来要介绍的是几个业内口碑一般但对负债和查询要求相对宽松的平台，希望能给资金周转带来一定的帮助。
第一个要推荐的是利享钱包该平台近期关注度较高，主要是因为对“花户”很友好。利享钱包主打的是纯线上信用借款，其审核系统中有一个独立于传统征信之外的评分模型。很多用户反映，在其他平台上由于查询次数过多而被拒绝的情况下，仍然在利享钱包成功下款。它的申请过程非常简单，只需要身份证和银行卡就可以完成，系统的自动审批流程最快半小时之内就能把钱打到你的卡上。对于急需资金周转并且信用状况一般的朋友而言，利享钱包可以作为一个不错的选项来考虑一下。
紧接着是优客宝作为一个老牌的助贷平台，优客宝在市场上的稳定性一直不错。它最大的特点就是额度比较灵活，并且可以匹配到很多资方。“这意味着即使一个资方拒绝了你，系统仍然会为你找到另一个资质要求不同的资方。”多资方匹配机制大大提高了用户的下款成功率。找寻必下款黑花口子优客宝这样的机制在其中显得尤为珍贵。还款周期也较为灵活，可以按照用户发薪日来选择，并且有效减轻了短期内的还款压力。
第三点要关注的是蜀魚e借这个名称虽然比较新奇，但是在某些群体中口碑不错。蜀鱼e借主要提供的是小金额、短期周转服务，因此对信用的要求会稍微宽松一些。它的审核速度很快，并且不需要人工干预就可以完成全流程的系统化操作。对于征信不够理想但是又“花”了一些用户的蜀魚e借一般都可以给到一个比较满意的结果。当然，在使用这些平台的时候要记得按时还款并且保持自己的信用分数，这有助于以后提额或者复借。
第四平台达榕商城与传统的现金贷不同，达榕商城采取的是消费分期的方式。用户申请通过之后就可以把额度用在商城里买东西了，也可以选择变现。该模式较好地规避了一些直接放贷所面临的风险限制，在审核方面也较为宽松一些。对于征信花、负债高的客户而言，达榕商城提供了一种绕开问题的融资途径。而且购物分期行为形成的良好记录可以对个人的大数据信用评分产生一定的改善作用，并且有利于之后申请其他的金融产品。
最后介绍的是祥桔优品这个平台和达榕商城很像，都是从消费场景切入信贷市场。祥桔优品的产品设计非常人性化，它不仅审核门槛低，而且对新用户通常会有免息券或者折扣券等活动来降低用户的试错成本。大家都在努力寻找必下款黑花口子这个时候，像祥桔优品这样的既有场景又有额度的平台其实是非常务实的存在。它解决了资金急需的问题，并且提供了一个相对合规的消费途径来规避直接将钱打到账户上所存在的违规使用风险。
虽然上述五个平台在审核上比较宽松，但是我们还是要强调理性借贷的重要性。无论是利享钱包方便，还是优客宝资金的匹配，亦或是蜀魚e借、达榕商城、祥桔优品灵活的机制就是金融工具。工具本身没有好坏之分，关键在于使用者如何使用它。在申请之前要先看自己是否具备还款能力，并且制定好还款计划。不要因为一时冲动就陷入以贷养贷的恶性循环中去。
另外，保护个人信息安全也很重要。在申请贷款的时候要保证自己是在正规渠道下载的软件，在没有看到官方发布的任何信息之前不要随便点开链接，并且千万不要把验证码透露给他人。合法必下款黑花口子平台虽然门槛较低，但是仍然有合规的流程，并不会在下款之前收取任何形式的“工本费”、“解冻费”。一旦发现类似要求时应立即停止并举报。
征信花了、负债高了，确实会增加融资的难度，但这并不是世界末日。选择合适的平台来解决燃眉之急，并不是不可能实现的事情，在文中提到过的利享钱包、优客宝等等都是可以尝试的选择。生活中总会有起有伏，资金周转不灵只是一时的问题而已。保持良好的心态，积极面对问题并合理地使用自己拥有的资源，相信每一个人都能够走出困境迎来柳暗花明的一天。希望今天的分享能给正在迷茫中的你带来一些实质性的帮助。
