随着数字化金融的不断发展，微信公众号以及小程序也成为了借贷服务的一个重要入口。对于征信状况较差、属于“黑户”的群体来说，寻找容易下款的途径一般情况下就是大海捞针。尽管市场上存在很多声称“不看征信”的产品，但是消费者要小心其中的诈骗风险。实际上一些正规持牌机构为了扩大市场，在微信渠道上也提供较为宽松的小额贷款服务。这类产品的额度不大，主要是给需要500到5000元周转的资金短缺者使用，它的审核标准更多的是依据用户在微信支付分、消费记录以及社交数据方面的情况，并不是单纯地看央行征信报告。
目前市场上反馈较好的五个手机小额贷款渠道，包括微信公众号、小程序以及独立APP等多种形式，请用户参考选择：
1. 微粒贷微众银行的主打产品，内嵌在微信支付页面中。虽然它会查征信，但是对于一些征信稍有瑕疵但是微信分较高的用户仍然有机会获得贷款额度。金额为500元至30万元之间，期限灵活可选择，可以随时还款。2. 分付微信自家的信用支付产品类似于花呗，主要用在消费场景中，部分用户已经开通了现金提现的功能，在黑户的情况下，开通分付就是建立信用积累的第一步。3. 某消费金融的小程序贷马上消费金融、招联金融等都有微信小程序入口。持牌机构虽然上征信，但是有独立的风控模型，并且对于非恶意逾期用户比较宽容，额度一般在1000元到5万元之间。4. 360借条小程序老牌互联网大厂的产品，微信小程序申请流程简单快捷，审核速度快得惊人，“黑户也能过”的口子其实就是指它的多头借贷包容性，额度最高可达二十万元。5. 极速贷系列公众号市面上有一些聚合类的贷款公众号，它们汇集了多家第三方小贷公司的申请链接。这类“口子”审核最松懈，但是利息较高，并且存在不合规的风险，需要仔细甄别。
在条件和期限方面，这些平台一般要求申请人年龄为18岁以上、实名认证手机号使用超过六个月，并且可以提供有效的身份证件以及银行卡信息。借款期通常有3个月、6个月、一年等几种类型，短期周转的日利率大约是0.2%到0.6%，也就是月息大概在5%-15%左右（单利）。需要注意的是黑户快速贷款口子但是通常会收取较高的服务费或者“砍头息”，正规平台的年化利率都受到法律保护，不会超过24%。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。一部分人认为：“微粒贷很方便，在急需资金的时候可以马上到账，并且利息很透明，分期的压力也较小。”对于一些不知名的小额贷款公众号来说，用户抱怨道：“审核容易通过，但是拿到的钱只有八成左右，还要交会员费，简直就是高利贷。”这给我们的启示就是选择容易下款的途径当考虑时，不能只看门槛高低，还要综合考量成本。
优缺点分析是每个借款人都要做的功课。优点因为门槛低、放款快、操作简单，不需要抵押和担保，所以可以很好的缓解短期的资金压力。特别是对于不能向银行申请贷款的黑户来说，这几乎就是唯一正规融资途径了。缺点额度小、利率高，部分小额信贷公司存在暴力催收和信息泄露的问题。一旦逾期就会产生高额罚息，并且征信状况也会进一步恶化。
在申请的时候，有几点注意事项一定要记住，放款之前收取费用的行为就是诈骗行为，在正规的平台上是不会在收款前要求交纳工本费、解冻费等款项。其次要注意保护好自己的隐私信息，不要随便把验证码透露给他人。最后要量力而行，不能够用借贷来偿还债务，并最终被卷入到负债当中去。
以下为用户常见的问题及解答：
问：微信黑户真的可以下款吗？
答：所谓的黑户下款，一般是指部分平台不查央行征信或者对征信瑕疵比较宽容。但是这并不意味着可以百分之百地拿到贷款，还是要具备基本的还款能力证明。
问：微信公众号贷款会怎么样？
凡是正规持牌金融机构提供的服务，比如微粒贷、招联好期贷等，借还款记录都会被上传到央行征信系统中去，在按时还本付息的情况下可以改善个人信用状况；如果出现逾期情况，则会在个人征信报告上留下不良记录。
问：申请被拒后多久可以再次提交？
一般建议间隔3个月以上，频繁申请会产生大量的查询记录，从而导致综合评分下降，难以通过审核。
