深夜的宁波港依然灯火通明，老张盯着手机上显示着“审核拒绝”的屏幕陷入了沉思。由于征信记录不好，在资金周转方面已经挣扎了很久了，直到有一天他偶然间听说当地流传的一个黑花口子的故事。这些渠道好像对以前逾期的情况不考虑太多，并且传言即使资质很差也可以很快拿到钱。面对这样的诱惑的时候，很多人都会去搜索框里输入：浙江宁波出现黑花口子的情况是真实的吗？规整五个黑户可以下的app到底有哪些呢这些所谓的“口子”是救急的稻草还是精心设计好的陷阱？下面将对系列产品的真实情况做进一步分析。
在网络借贷的灰色地带中，“宁波系列”口子一直是一个很有神秘感的名字。所谓的“黑花口子”，一般是指那些不用查征信、不要看大数据或者是对征信瑕疵比较宽容的借贷平台。这类网站一般以“只要五个黑户就可以下款”为口号，吸引急需资金但无法从正规渠道获得贷款的人群。实际上此类产品多是小额贷款APP或者线下私人放贷线上化版本，并非真正的慈善机构，而是用很高的风险溢价来抵消坏账。用户在申请的时候只需要提供简单的身份验证以及联系人信息，在某些情况下只需手机服务密码授权就可以通过审批了，额度一般为1000元到5000元左右，属于短期周转资金的一种。
关于额度和期限宁波系列口子的设定大体上是一致的。首次借款额度一般较小，多在1000元到3000元左右之间，并且很少有超过一万的情况出现。还款期限很短，一般是7天或者14天，“714高炮”的称呼就是由此而来，但是可以分三次还钱的人不多见。这样短的周期、小额度的设计是为了降低单笔坏账的风险敞口的同时也为了掩盖高昂的综合年化利率。用户到账金额一般不会是全额的情况，比如借款3000元的话，实际拿到手的钱可能只有2400元左右，“服务费”、“砍头息”的钱会被直接扣除掉，但是还款的时候还是需要还本金加上利息一共3000块钱的。
在使用条件以及申请流程方面，这些平台做到了极致的简洁。它们不需要用户上传复杂的银行流水或者工作证明书证等信息作为前置条件，只需要身份证、银行卡就可以完成注册了。部分平台会要求读取用户的手机通讯录，在用户逾期的时候用作催收手段。“黑户”认为这是条捷径，但个人隐私却暴露无遗。用户评价两极分化：一部分急需资金的用户说“下款速度真的很快，半夜申请半小时就到账了，解决了燃眉之急”，但是更多的评论者在论坛上控诉，“利息太高了，逾期一天就会被爆通讯录、骚扰家人和同事，让人社会性死亡”。极端的用户体验是这类平台最突出的特点。
针对优缺点分析客观看待，但是缺点也很明显。优点很明显：门槛很低，基本上只要求成年并且有实名制手机号就可以申请了，对征信不良的人来说这是唯一的融资途径；审核速度很快，并且基本都是由系统自动完成的，不会有人为干涉。但缺点却很严重。首先是费用不透明的问题，实际综合年化利率常常超过1000%，甚至更高；其次是催收手段恶劣，在逾期之后除了本人会接到电话轰炸之外，通讯录里的亲友也会被波及到；最后这些平台大多不上征信系统，但是这也意味着无法通过正规还款记录来修复信用，反而容易陷入“以贷养贷”的困境。
在使用这些平台的时候，要注意以下几点注意事项要牢牢记住。第一，一定要算出实际拿到的钱和还给银行的钱的比例，并且要注意防止“砍头息”的情况出现，“低利率”这样的说法很容易让人上当受骗第二，注意保护好自己的隐私信息，在不需要的情况下不要随便授权通讯录、相册等个人信息泄露会使得审核无法通过但是可以避免以后更大的麻烦第三要量力而行确定自己是否有还款能力再去借钱否则逾期产生的高额罚息以及催收压力很难承受第四提高警惕对于那些打着“黑户包下”的名义来获取用户信息的APP一定要小心正规金融机构绝不会在放款之前向借款人收取任何费用
以下是一些用户经常提出的问题以及解答：
问：浙江宁波系列口子是否真的不会查征信？
答：大部分这样的口子并不接入央行征信系统，也不会查询用户央行征信报告。但是它们会去查第三方的大数据风控系统，标准很宽松，主要是排除有过严重欺诈记录的客户。
问：逾期不还会有怎样的结果？
后果很严重。虽然不会上征信，但是平台会用高强度的催收手段来追讨欠款，比如电话轰炸、短信群发等。部分不合规的平台甚至会对人进行P图侮辱或者上门骚扰。
问：申请这些APP是否需要抵押品？
答：不需要。属于信用贷款，不用抵押房产或者车辆。但是申请的时候一般需要运营商的数据、淘宝京东账户信息等来作为风控依据。
因此，所谓的“浙江宁波系列黑花口子”虽然给征信黑名单用户提供了一时的资金渠道，但是其背后所付出的高昂成本以及法律风险不能被忽视。对于用户来说，这是一把双刃剑，在解决了燃眉之急的同时也可能会将生活推向另一个深渊。建议在走投无路的时候，优先考虑亲友周转或者正规金融机构的产品来解决资金问题，并且要慎重对待高风险借贷。
