深夜里，阿强焦灼的脸庞被手机屏幕的微光照亮了，在又一个被拒之门外的一天。征信上的污点就像一道无法逾越的大墙一样将他和急需的资金隔离开来。在最黑暗的时候，朋友的一个提示给了他一线生机：“有些口子不要求看信用报告。”这一条线索犹如救命稻草一般地出现在眼前，并且让他的内心产生了急切的探究欲望：到底网贷黑户可以申请的贷款有哪些？所谓的支付宝花呗贷款的口子是否真的存在？这些平台到底有没有征信的要求呢？下款的速度以及额度能不能满足紧急需要？面对网络上铺天盖地的广告，怎样辨别真伪并找到可靠的渠道？
征信受损、被称作“网贷黑户”的朋友融资之路确实很艰难。传统的银行贷款以及正规持牌的消费金融公司一般都会接入央行征信中心，一旦查到有逾期记录或者不良信用标签的话就基本会被拒贷了。但是，在庞大的互联网金融生态中，并非所有的地方都存在这样的情况参考支付宝信用体系来提供授信服务的平台平台一般会更加重视用户在支付宝上的使用情况，比如花呗的消费记录、守约次数以及芝麻信用分数等来判断用户的征信状况，并且给一些征信不好的但是支付宝信用较好的人提供资金周转的机会。以下是五个相关的渠道和详细信息整理出来。
首先，平台一：某消费分期商城这类平台多为电商系产品，额度一般在1000元到5000元左右。最大的特点是不去查人行征信而用算法来评估用户在电商购物方面的数据。如果用户的支付宝花呗没有严重的逾期情况，并且经常使用支付宝进行消费的话，那么通过的概率就比较高一些。芝麻分要达到600以上，期限一般为3到12期，适合短期周转。
平台二：小额极速贷口子此类产品以“凭身份证+花呗截图”借款为主打，额度较小，在500元到3000元左右。这类口子的审核机制比较宽松，甚至有些是人工审核或者简单的系统风控。虽然下款速度快，一般半小时左右就可以到账，但是利息比较高而且期限较短，一般为7-30天之内必须还清，适合应急使用，并不能长期依赖。
平台三：租机变现类平台这是一种比较特殊的“贷款”方式。用户在平台上面租赁手机等电子产品，使用支付宝信用分免押金的方式获得产品之后进行变现操作。虽然实质上是租赁行为，在黑户圈中常被用作融资手段。该类网站对征信的要求很低，只要没有逾期记录就可以使用。但是要注意的是这种方式成本极高存在法律风险，变现价格一般低于市场价格，并且回款周期受物流影响。
平台四：助贷类匹配网站。这类平台本身并不放款，而是充当中间人角色来匹配用户和贷款方之间的需求。它们一般都有一个“花呗模式”或者“信用分模式”的入口。用户提交了花呗额度截图之后，系统就会推荐征信要求较低的第三方小贷公司给用户提供服务。额度波动较大，在2000元到10000元左右不等，具体由匹配资方政策决定。
平台五：会员制借贷社区。部分私人借贷或者P2P转型的社区使用会员担保的方式。如果用户支付宝花呗额度比较高的话，就可以用它来作为信用背书，在社区里发起借款请求。口子利息由双方商定，期限可变，并且风险极高容易被套路贷或者高利贷所利用，要小心谨慎地辨别。
关于用户评价，反馈出现两极分化的现象。一部分用户表示，在走投无路的时候，凭花呗下款的口子确实解决了燃眉之急，审核宽松、到账快是它的最大优点。用户“清风”留言道：征信被拉黑了到处都碰壁了，没想到靠着花呗额度竟然可以申请到3000元，虽然利息比较高一点，但是当时真的救了我的命。”但负面评价也不少，并且主要集中在息费不透明和催收问题上。有用户反映，部分小口子存在“砍头息”的情况，实际拿到的钱比借款金额少很多，并且一旦逾期就会采取比较强硬的催收手段，甚至会骚扰通讯录里的朋友。
在进行优缺点分析那么，我们应该怎样去实现呢？优点方面门槛低、不用看征信是其最大的优势，给黑户群体保留了最后一点融资的希望；审核流程比较简单，一般只需要认证支付宝就可以。缺点很明显：额度一般都比较小对于大额债务问题无法解决；综合年化利率高，有些甚至超过了法律保护的范围；平台不稳定很多口子寿命短，容易倒闭或者跑路。
注意事项每个借款人都应该知道。第一，警惕诈骗凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“保证金”、“解冻费”的，百分之百都是骗子，千万不要转账。第二量力而行黑户自身的财务状况已经岌岌可危，盲目借贷只会加速债务崩盘，一定要计算好还款能力。第三、保护隐私。不要随意把支付宝账号密码告诉别人，以免造成财产损失。第四、合法维权高利贷或者暴力催收时要保存好证据，并通过法律途径来解决。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
问：这些平台真的不会查询征信吗？
答：大部分此类口子不接入央行征信，或者并不把人行征信作为唯一的审核标准，但是会查询网贷大数据、第三方信用分等。
问：花呗逾期了还可以申请吗？
答：如果花呗现在处于逾期状态的话，通过率就会大大降低。建议先处理一下花呗的逾期情况或者找一些只看芝麻分而不考虑花呗明细的人来求情。
问：申请失败了会影响支付宝的使用吗？
正规的第三方平台申请失败一般不会影响到支付宝的功能，但是频繁授权给第三方查询信用分的话，就会被支付宝风控系统判定为高风险用户，进而导致花呗降额。
问：最高可以借多少钱？
答：黑户额度一般在500到5000元之间，少数可以达到上万元，具体的额度和花呗的使用习惯以及芝麻分高低成正比。
