深夜里，手机屏幕的幽光映照出焦急的脸庞，在资金周转出现问题的时候，人们常常会渴望得到一根救命稻草。网络上流传着“申请必下款网贷口子”的传说，好像轻轻一按就可以无视一切障碍获得贷款。“对‘忽略所有的包下5000秒下款’的执着搜索”，体现了用户强烈的融资需求，但是也带来了很大的风险担忧。百分之百保证能拿到钱的平台存在吗？那些宣称可以马上到账的应用程序到底需要什么样的条件才能达到这样的效果呢？在寻找这些“口子”的时候，我们怎样辨别真假以防止上当受骗？本文将会对这一现象做详细的分析和探讨。
对于所谓的网贷口子一定要申请到款以前，我们首先要弄清楚的是，在金融市场上并不存在绝对的“必下款”。正规或者非正规的借贷机构的核心逻辑都是风险控制。那些宣称可以无视一切包下的平台其实是在玩文字游戏或者是隐藏着很高的成本。但是对需要5000元周转的人而言，并不是所有的审核都比较宽松，而且放贷的速度也很快。根据市场反馈整理出的一些常见渠道以及它们的特点如下：
再来说说用户口碑中审核流程比较宽松的一些平台类型。第一类是消费金融公司推出的快速贷产品。比如一些知名的消费金融公司旗下的APP，例如“马上消费金融”或者“中原消费金融”。此类平台一般额度为1000元到5万之间对于五千的小额需求只要用户征信没有严重的逾期记录就可以实现秒批。使用条件一般是申请人的年龄在18-60岁之间，并且有稳定的收入来源，借款期限比较灵活，大多为3个月至一年左右。第二类是助贷平台分期乐、桔多多等。这些平台本身不直接放款，而是匹配资金方。它们的特点是对于用户的资质包容度稍大一些，在征信上稍微有点问题的情况下也有可能通过其他资方获得额度，并且额度一般在2000到10000元之间，极大概率可以满足5000元左右的需求。
除了正规军之外，市场上还有一些所谓的不管有没有被包下款的app一般为民间借贷或者高利贷平台。它们经常以“黑白户都可以”、“不用查征信”的名义出现。这类网站的额度较小，正好卡在五千元左右的位置上，审核比较简单，甚至只需要身份证以及通讯录权限即可申请。但是要注意的是该类借款期限很短，有的只有7天或者是14天，并且存在高额砍头息的情况。“秒下款”带来的资金成本是非常高的。
用户最关心的问题下款速度正规平台的“秒下款”一般指的是审批通过之后，资金到账的时间通常在1小时之内，部分银行处理速度快的话可以做到几分钟内完成。而那些非正式渠道为了争夺客户放贷速度非常快，常常许诺十分钟之内就可以拿到钱了。但是用户使用这些平台的时候要仔细阅读借款协议，并且核对年化利率是否属于法定保护范围（24%或者36%)。很多号称“必下款”的网站其实际的年化利息甚至高达几百%，一旦陷入其中就会面临巨大的还款压力。
然后我们来分析一下这些平台优缺点优点很明显：门槛低、速度快、操作简单。急需用钱而又无法从银行获得贷款的用户，这也是解决燃眉之急的办法之一。缺点更严重的是利息高而且催收手段比较激进，并且存在信息泄露的风险。特别是不重视征信平台由于缺少正规监管使得用户的个人信息容易被倒卖从而遭受骚扰电话轰炸。
在用户评价方面，反馈存在两极分化的情况。一部分用户认为：“下款很快，半夜申请也会马上到账，解决了燃眉之急。”这部分用户的利息敏感度不高，更注重速度。另外一些人则抱怨道：利息太高了，借5000需要还款6000，并且逾期一天就会被拉黑通讯录，太可怕了。这也说明非正规网贷口子的暴力催收问题依然是行业的一个顽疾。因此在选择平台的时候要查看其他用户的实际评价，尤其是关于催收以及利息方面的反馈就显得比较重要了。
在此，我们特别提醒注意事项凡是标榜“百分百下款”的，基本上可以判定为骗局或者高利贷。正规平台都会做风控审核，但是严格程度不一样。申请借款之前不要支付任何所谓的工本费、解冻费等费用，在这些之后通常都是诈骗行为的开端。同时要量力而行，并且不能出现以贷养贷的情况，否则就会陷入无法摆脱的债务困境之中。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下答案：
1. 问：征信花了可以下款5000元吗？
征信花了（查询次数多或者有轻微逾期）正规银行很难下款，但是在一些助贷平台或者消费金融公司还有通过的可能性，只是额度可能受限或者是利息稍微高一点。可以试试门槛较低的助贷类APP。
2. 问：申请这些网贷口子会对以后买房买车造成影响吗？
答：申请正规平台的上征信渠道可以积累信用，按时还款；但是频繁申请会导致征信查询记录过多或者逾期的话会影响以后银行贷款审批。
3. 问：遇到“砍头息”怎么办？
答：按照法律规定，借款本金应该以实际出借的金额为准。遇到砍头息的时候要保存好证据，并且只需要还给对方已经到账的钱以及合法利息，在遭遇暴力催收的情况下可以向金融监管部门举报。
