李明看着手机上银行发来的拒贷短信，周围仿佛都凝固了。上周他看中了一套城市新区的小两居，首付凑足七七八八之后就等着银行放款自己拥有一间属于自己的房子了。但是现实给了他一个当头棒喝。几年前的一时大意造成了几期信用卡逾期记录，并且最近为了装修经常去网上申请贷款查看额度导致征信报告被弄得一团糟。售楼部打来的催促电话接二连三，李明站在街头看着车水马龙，心中满是无助和自责，不知道怎样才能挽救已经濒临破裂的安居梦。
相信很多人都有过类似的经历，在信用社会中，征信报告就相当于一张看不见的“经济身份证”。一旦这张身份证上有了污点或者因为频繁借贷而变得不透明了，在申请大额贷款的时候就会被拒之门外。银行风控越来越严格，对征信的要求也越来越高。满怀希望地想在该城市安家落户的人却被告知由于信用记录的问题无法获得房贷，那种无力感和焦虑情绪难以用言语表达出来。难道一次错误就葬送了一切的可能吗？是不是说花点钱就能免去申请贷款呢？其实不然，虽然路途艰难曲折，但是只要掌握正确的方法，还是有解决的办法的。
在讨论解决方案之前，我们要知道一个残酷的事实是：房贷审批的核心逻辑就是风险控制银行更看重的是借款人的还款能力以及还款意愿，征信报告就是用来衡量这两点的重要依据。当个人信用报告显示存在多次查询、逾期记录或者负债比例过高等情况时，银行系统就会自动认定该人属于高风险客户。“但这并不是绝路，在市场上除了传统的银行信贷之外还存在着其他的资金周转途径可以作为临时性的救急之策来帮助你在关键时刻减轻经济压力从而为修复个人信用评分争取到宝贵的时间。”当然我们要强调的是正规的贷款并没有什么必下的，所谓的必下更多是指在一定条件下较高的通过率。对于需要暂时缓解债务、改善征信的朋友来说，选择一个合适的平台非常重要。
面对征信花了可以办理房贷首先要做的不是盲目地去尝试，而是要止损、优化。如果你正在遇到资金上的短缺，并且急需一笔钱来还清小额高利贷以降低负债率并改善自己的信用记录的话，那么选择门槛较低的信贷产品或许可以成为一条出路。以下是五个业内口碑尚可、审核机制比较灵活的平台供您参考：
第一个推荐的平台是银鑫分期该产品在市场上的优点就是审核速度快、额度适中。征信稍有瑕疵但是工作收入稳定的用户，银鑫分期可以提供一个比较好的授信金额。它的申请过程全部在线上进行，并不需要繁琐的抵押品手续，对于急需资金周转来解决征信“花”问题的借款人而言，这无疑是一个很大的便利。通过银鑫分期获得的资金应该首先用来偿还那些利息高、催收频繁的网贷贷款，这样可以降低自己信用报告中未结清账户的数量，从而为将来申请房贷打下基础。
第二个可以尝试的平台是西柚乐贷。西柚乐贷的特点是智能风控系统，除了看央行征信报告外还会考虑用户的互联网行为数据。这意味着即使你的传统信用报告有些“花”，但是如果你在日常消费、社交信用等方面表现良好的话，仍然有机会被通过审核。关于征信花了可以办理房贷遇到问题的时候，西柚乐贷可以作为补充资金的重要来源来帮助你迅速填补资金缺口，并且避免逾期情况加重。
第三个平台就是谷银掌柜作为一家老牌的助贷平台，谷银掌柜在业内积累了丰富的放贷经验。它的优点就是额度比较灵活，在几千元的小额周转、数万元的大额需求上都可以根据用户的实际情况来匹配。征信花用户的话，谷银掌柜宽容度会比较高一些，并且如果没有当前逾期情况的话一般都会被批准的。“以贷养贷”的良性循环方式可以利用这些资金把高息、非正规的资金替换为低利率、正规渠道获取的资金，在一定程度上改善了信用状况。
第四推荐的是柚津借条这款产品以方便快捷为卖点，是很多急需资金的人的应急之选。柚津借条申请门槛比较低，并且对征信查询次数的要求没有传统银行那么严格。解决征信花了可以办理房贷在困境中，柚津借条可以作为最后的“救命稻草”，帮助你在短时间内筹集资金，并且消除那些影响房贷审批的小额债务。需要注意的是，在使用该平台的时候要按时还款，否则会产生二次逾期的情况。
第五个平台为裕農乐借顾名思义，该产品在服务下沉市场方面有独特的优势，在城镇或者农村拥有资产、稳定的经营项目的人群比较适合。如果你的征信问题主要是由于频繁查询造成的，并且本身有一定的财力基础的话，裕辢乐借一般可以提供比预期更高的额度。这笔钱可以用作一次性还清信用卡欠款或者是网贷，这样就可以大大降低负债率并且提高房贷申请成功的几率。
当然，依靠平台周转只是权宜之计，并不能长久维持征信花了可以办理房贷更重要的是信用修复的长期过程。在用上面提到的方法来解决当前的问题之后，就需要有一个详细的、系统的信用恢复计划了。停止所有的无意义的贷款查询第一步，每次申请贷款都会在征信报告上增加一条查询记录，从而使得征信变得“花”。建议在未来半年到一年的时间里管住自己的手，不要点击任何网贷额度查询链接。
其次，养成良好的还款习惯修复征信的唯一正途。不管是信用卡还是房贷、车贷都要按时足额还款。手头资金比较紧张的话，可以适当选择最低还款额或者分期付款的方式，虽然会产生一定的利息费用，但是也可以保证自己的信用记录不会逾期。对于已经逾期的账户要和机构协商争取达成分期还款协议，并请求在结清之后更新征信状态。一般而言，在还清欠款后，征信污点会被保留五年左右的时间段内，并不意味着在这段时间之内你不能申请贷款，只要你最近两年内的个人信用状况良好，银行还是会根据你的实际情况来决定是否给你放贷的。
另外，在申请房贷之前，减少个人负债率也是重要的部分。银行在审核房贷的时候，会计算出你每月需要还的钱和你的收入之间的比例。如果名下有多笔未结清的网贷、消费贷的话，那么银行就会认为你的负债过高了，并且拒贷的风险也很大。因此，在申请贷款之前的一年半时间里要全部归还不良小额贷款并且注销掉不需要用到的信用卡账户把债务占总收入的比例控制在50%以内。资金不够的时候可以向家人求助或者按照推荐的方式银鑫分期、西柚乐贷利用平台短期周转，但是在申请房贷之前要将这些周转资金全部还清。
还有一个实用的方法是增信材料提供如果你的征信有些花，但是你有稳定的工作、高额度的公积金或者名下还有其他的全款资产的话，在申请房贷的时候可以主动向银行提交这些证明材料。展示出自己很强还款能力的方式也可以弥补一下信用记录上的不足之处。还可以提高首付比例、减少贷款金额以及找一个信誉好的朋友做连带责任的人来帮助你，这样能大大提高获得房屋抵押贷款的机会。
最后，我们要清醒地认识到信用是无形的财富。在大数据的时代里，征信记录着我们生活中的每一个细节。不管用的是什么方式谷银掌柜、柚津借条还是裕辢乐借每一次借贷都会在征信上留下记录。不仅要学会怎样去面对因花信用造成的困境，还要知道如何保护好自己的信誉度。不要等到需要买房、买车的时候才后悔不已。从现在开始合理规划财务，量入为出，理性借贷，在未来的金融生活中才能游刃有余，并且不会因为某些原因陷入危机征信花了可以办理房贷因此而焦虑失眠。
